你可能常常聽到別人說「買保險啦！」、「多買一份啦！」，搞得你一頭霧水，心想：「到底我要買多少？買哪種？什麼時候買？」
別理會其他人怎麼說！買保險從來都不是人買你又買，也不是買得越多越好。最重要的是，你要懂得如何根據自己的人生階段，選擇最適合你的保險。今天，講經MAN就跟大家談談如何做好你的保險配置，讓你在不同的人生階段，都能安枕無憂！
當你開始思考該買什麼保險時，記得先掌握投保前最重要的觀念與關鍵問題──👉 買保險不再踩雷！10個必問問題令你變身精明買家
為何要談保險配置？
談到保險，很多人可能只想到「保障」兩個字。沒錯，保險最核心的功能就是提供保障，但如果你將保險只看成一件商品，那麼你就大錯特錯了！保險其實是你人生規劃中，一個非常重要的組成部分，它關乎到你的財務安全、家庭責任，甚至是你未來的生活品質。
試想一下，如果沒有保險，一旦遇到什麼突發事件，例如大病、意外，甚至是早逝，你和你的家人可能就要面對巨大的財務壓力。辛苦儲蓄的錢，可能一下子就沒了，甚至要向人借錢，這樣的生活，你願不願意過？
所以說，保險配置不單是買保險，它是一種風險管理的智慧，是一種對自己和對家人負責的表現。 它不是一次性的消費，而是一個會隨著你人生階段而調整的動態過程。
要做好保險配置，第一步就是了解市面上的保險種類與功能──👉 保險分幾種？2025香港最全保險種類分析及比較全整理
拆解人生階段：不同階段，不同「保」點
人生就像一場長跑，有起步、有加速、有衝刺，當然還有終點。在這場長跑中，不同的階段會遇到不同的風景，當然也會面對不同的風險。我們將人生大致分為幾個階段，來看看在不同的階段中，你的保險需求會有什麼變化。
階段一：初出茅廬——單身貴族期 (20-30歲)
恭喜你！剛剛踏入社會，充滿幹勁，收入開始穩定，人生充滿無限可能。這個階段，你可能沒有什麼家庭負擔，覺得自己年輕，還有大好前途，不用這麼快考慮保險。但是，講經MAN告訴你，這個時候，你的風險管理意識就要開始培養了！
這個階段的主要特點是：
- 收入開始穩定： 雖然不是很多，但是至少有份薪水。
- 支出相對較少： 沒有家人要養，自己顧自己。
- 身體狀況良好： 年輕人，通常都生龍活虎。
- 潛在風險： 意外、突發疾病導致的收入中斷。
保險配置重點：
- 意外險： 這是最基本，也是最划算的選擇。年輕人活躍，容易發生意外。一份意外險可以幫助你承擔意外導致的醫療費用，甚至是暫時失去工作能力的收入損失。就像你放假去爬山、玩水，萬一不小心受傷，有份意外險就幫到你！你猜猜看，去急診室看一次，或者做個小手術要多少錢？
- 基礎醫療險： 就算你年輕，病痛也是難免的。普通傷風感冒當然自己處理，但是如果需要住院或者做手術，公立醫院排隊等到天荒地老，私立醫院又貴到你進不起。一份基本的醫療險可以幫助你應付大部分的住院和手術費用。記住，健康是一切的基礎！
- 危疾險 (輕度考慮)： 雖然年輕，但是危疾也有年輕化的趨勢。如果你家族有遺傳病史，或者想提早為將來做準備，可以考慮一份基礎的危疾險，保額不需要太高，主要是保障常見的嚴重疾病。當作買個安心，有備無患。
講經MAN小貼士： 這個階段，你的保費預算有限，所以要將錢用在刀刃上。集中保障最基本的風險，為將來的人生階段打好基礎。
階段二：成家立室——二人世界期 (30-40歲)
人生進入另一個新階段！你可能已經組織了家庭，或者正計劃結婚。這個時候，你的責任心會比以前重很多，不再是只為自己而活。你開始要為伴侶、為未來的小朋友打算。
這個階段的主要特點是：
- 收入逐步增加： 隨著工作經驗累積，薪水也會有增長。
- 家庭責任加重： 要養家，可能還要供樓、供車。
- 生活壓力增大： 各種開支會多出很多。
- 潛在風險： 家庭經濟支柱因病或意外失去收入，嚴重影響家庭生活。
保險配置重點：
- 定期壽險 (必備)： 這是講經MAN認為這個階段最重要的保險之一！如果你是家庭的主要經濟支柱，一旦不幸離世，你的伴侶和子女怎麼辦？定期壽險可以用相對較低的保費，換取高額的保障。萬一你不在了，一筆錢可以幫助你的家人度過難關，例如繼續供樓、子女教育費等等。記住，這不是為你自己買，是為了你愛的人！
- 全面醫療險 (升級版)： 隨著年紀增長，身體機能開始走下坡。如果你有能力，將基本醫療險升級為更全面的醫療險，例如包括高端醫療服務、門診、體檢等，可以讓你和家人享受到更好的醫療服務，不用擔心醫療開支。
- 危疾險 (加強版)： 這個階段，危疾險的重要性會更加凸顯。一旦患上危疾，不單要面對龐大的醫療費用，還可能導致長時間失去工作能力，直接影響家庭收入。一份足夠保額的危疾險，可以提供一筆過的現金，幫助你支付醫療費、康復費，甚至彌補收入損失。
講經MAN小貼士： 這個階段，你要開始考慮到家庭成員的保障需求。保險不再是你一個人的事，而是你們一家人的事。定時檢視你的保險組合，確保它能夠應付不斷變化的家庭需求。
階段三：為人父母——子女成長期 (40-55歲)
恭喜你榮升父母！小朋友的出生，意味著你的責任達到頂峰。你的重心會放在小朋友身上，希望他們健康快樂成長，讀書成材。這個階段，你的收入可能達到高峰，但是家庭開支也是最龐大的時候。
這個階段的主要特點是：
- 收入穩定，可能達到高峰： 事業有成，薪水水漲船高。
- 家庭開支巨大： 小朋友的教育費、興趣班、補習、生活費，樣樣都要錢。
- 開始考慮退休： 雖然還有點時間，但是都要開始為退休生活做準備。
- 潛在風險： 疾病、意外導致無法照顧子女，影響子女教育和成長。
保險配置重點：
- 兒童教育基金與醫療險： 為小朋友的未來打算，一份教育基金可以幫助你儲蓄大學學費。同時，小朋友小時候抵抗力差，容易生病，一份兒童醫療險可以幫助你應付他們的醫療開支。
- 加強壽險與危疾險： 這個時候，你的壽險和危疾險保額應該是最高的。你是家庭的頂樑柱，要確保即使發生最壞的情況，你的子女都可以繼續接受良好教育，維持現有生活水平，不會因為你的離去而陷入困境。
- 長期護理險 (初期考慮)： 雖然還未到老年，但可以開始了解長期護理險。萬一將來因為意外或疾病導致失去自理能力，需要長期護理，這類保險可以提供經濟支援，減輕家人負擔。
- 醫療險 (高端)： 這個階段，你的負擔能力相對較強，可以考慮為自己和家人購買更高層次的醫療險，例如可以選擇私立醫院的單人房，享受更舒適、更私密的治療環境。
講經MAN小貼士： 這個階段，你要將目光放得更長遠。不單要保障眼前的風險，還要開始為子女的未來和自己的退休生活做規劃。保險可以成為你實現這些目標的重要工具。
階段四：空巢期——享受生活期 (55-65歲)
子女長大成人，有自己的生活。你的家庭責任相對減輕，可能已經開始計劃退休生活，或者已經退休。這個時候，你的重心會轉移到自己身上，享受生活，遊山玩水。但是，健康問題會逐漸浮現。
這個階段的主要特點是：
- 家庭責任減輕： 子女獨立，負擔少了。
- 收入可能減少或停止： 如果已經退休，就沒有了固定收入。
- 健康風險增加： 身體機能老化，患病風險大增。
- 潛在風險： 突發疾病、慢性病導致醫療費用高昂，或需要長期照護。
保險配置重點：
- 醫療險 (非常重要)： 這個階段，醫療險是重中之重！你的身體開始出現小毛病，大病的風險也增加。一份全面的醫療險可以確保你在需要醫療服務的時候，不需要為錢而煩惱。如果你之前已經有購買，這個時候要確保它的保障範圍和保額依然足夠。
- 長期護理險 (加強考慮)： 這個階段，長期護理險的重要性更加突出。隨著年齡增長，失能的風險會大增。如果你需要長期護理，例如請人照顧、住安老院，費用可以非常高昂。一份長期護理險可以提供穩定的經濟支援，讓你晚年生活有尊嚴，也不會成為子女的負擔。
- 儲蓄型壽險 (如需要)： 如果你在年輕時已經配置了儲蓄型壽險，這個時候可以考慮將累積的現金價值套現，用作退休生活費或者醫療開支。
- 意外險： 就算年紀大了，意外都會發生。一份基本的意外險仍然有其必要性。
講經MAN小貼士： 這個階段，你的保險重點是「保障自己」。確保自己有足夠的醫療保障和長期護理保障，可以讓你安心享受退休生活，不用為晚年的健康問題而憂慮。
階段五：安享晚年期 (65歲以上)
你已經進入人生的最後一個階段，安享晚年。你的目標是健康、快樂、有尊嚴地度過餘生。
這個階段的主要特點是：
- 收入以退休金為主： 可能沒有了工作收入。
- 健康問題更為突出： 慢性病、老年病較多。
- 可能需要長期照護： 自理能力可能下降。
- 潛在風險： 長期醫療費用、安老院費用、身故費用。
保險配置重點：
- 醫療險 (極重要)： 這個階段，醫療險的重要性毋庸置疑。如果可以，盡量保持一份全面的醫療險，因為年紀大了，進出醫院的機會會大增。
- 長期護理險 (最重要)： 如果你早年已經配置，恭喜你！這個時候，它將會成為你最重要的保障。它可以大大減輕你和你子女的經濟負擔。
- 喪葬費用保險 (考慮)： 雖然聽起來不吉利，但是為自己的身後事做準備，可以避免將來子女的麻煩和經濟壓力。
講經MAN小貼士： 這個階段，你的重點是「維持尊嚴」。確保你的醫療和長期護理需求得到滿足，不需要依賴子女，可以獨立自主地生活。
保險配置，還有什麼要注意？
說了這麼多，你可能對不同人生階段的保險配置有了初步概念。但是，要做好保險配置，還有幾個關鍵點要記住：
1. 量力而為，不要買太多
買保險，最忌就是衝動消費。有些保險代理為了業績，可能會叫你買很多東西。但是，講經MAN勸你，量力而為！ 保險只是你財務規劃的一部分，不可以佔用你過多的收入。如果你為了買保險搞到自己生活都成問題，那可就本末倒置了！
一般來說，你的保費支出佔家庭總收入的比例，應該控制在10%到15%左右。當然，這只是一個參考，具體要根據你的收入、支出、家庭狀況和風險承受能力來調整。
2. 定期檢視，與時俱進
人生不是一成不變的，你的保險需求也不會一成不變。就像我們剛才說的，不同的人生階段，你的保險重點都會不同。所以，每年或者每兩年，都應該檢視一次你的保險組合。
問問自己：我的家庭狀況有沒有變？收入有沒有變？負債有沒有變？健康狀況有沒有變？有沒有新的風險需要保障？如果發現有變化，就要及時調整你的保險配置，確保它仍然適合你的現況。
3. 看清楚條款，不要人云亦云
很多人買保險，只聽保險代理說，自己都沒有認真看過保單條款。結果到真要索賠的時候，才發現這樣不保，那樣不保，搞得一肚子氣。
講經MAN告訴你，買保險一定要看清楚條款！ 特別是保障範圍、不保事項、等待期、索賠流程等等。如果你看不懂，就問清楚保險代理，或者找專業人士幫助你解讀。千萬不要怕麻煩，這些都關乎你切身利益！
4. 誠實申報，別做說謊精
投保的時候，保險公司會問你很多關於健康狀況的問題。你一定要誠實申報，不要隱瞞。 如果你隱瞞了重要的健康狀況，將來索賠的時候，保險公司有權拒絕賠付，甚至可以解除你的保單。到時就真是「人財兩失」了！
5. 選擇信譽良好的保險公司和代理
保險是一份長期的承諾，所以選擇一間信譽良好、財務穩健的保險公司非常重要。你可以透過香港保險業監管局的網站，查詢保險公司的資料。
同時，選擇一個專業、有經驗、負責任的保險代理也十分重要。一個好的代理不單會幫助你選擇合適的產品，還會在你索賠的時候提供幫助。
總結：保險是一份愛的承諾
看到這裡，相信你對保險配置已經有了更深入的了解。
保險配置，從來都不是一個簡單的買賣行為。它是你對自己、對家人的一份愛的承諾。在不同的人生階段，我們都會面對不同的挑戰和風險。而保險，就好像你的「財富安全網」，在你遇到困難的時候，為你和你的家人提供最後的保障。
所以，別再將保險當成是一種負擔，它是你人生規劃中不可或缺的一部分。花時間去了解它，去配置它，你將會發現，一份合理的保險配置，可以為你帶來的，不單是財務上的保障，更是心靈上的安寧。
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