生活中，難免會遇到各種不確定的風險——意外、疾病、失業等。這些突如其來的困難，可能會打亂我們原本平穩的生活。而這時，保險便成為了我們防範風險、提供保障的重要工具。透過適當的保險，我們能夠減少不可預見的事件帶來的財務壓力，為自己、家人，甚至事業提供一份額外的保障。不過市面上，保險種類繁多，講經 MAN 已比較不同的保險種類，還有保險選擇的小貼士，幫助大家更容易選擇合適的保險。
保險是什麼？
首先了解保險的基本概念，對於正確選擇保險至關重要。保險的核心原理其實是一種風險轉移機制。簡單來說，投保人將自身或家庭的風險轉嫁給保險公司，當風險事件發生時，保險公司會根據條款支付賠償金，減輕投保人的財務負擔。這是一種「分擔風險」的方式——多人參與、少數人受損、由保險公司承擔。這樣，保險能夠在出現意外或疾病時，讓受保人得到經濟上的補償。
保險種類簡介
每種保險針對不同的需求和情況，提供專門的保障。從個人保障到家庭保障，從財產保障到健康保障，市面上的保險種類可以說是五花八門。以下是常見的幾大保險種類及其適用範圍。
| 保險種類 | 保障範圍 |
| 旅遊保險 | 保障旅行期間的各種風險，包括意外傷害、旅行延誤、行李損失、航班取消、醫療費用、失踪、旅遊警示等 |
| 家居保險 | 保障家居財物損壞、盜竊、火災、自然災害（如颱風、地震）、管道爆裂等引起的損失，還包括公共責任保障、臨時住處安排及意外損壞等服務 |
| 外傭保險 | 保障外傭的醫療、住院、手術、意外事故及法律責任，涵蓋懷孕及疾病引起的工作無法履行保障 |
| 寵物保險 | 保障寵物醫療、手術、住院費用、事故及疾病，還可涵蓋寵物死亡或失踪情況 |
| 危疾保險 | 保障重大疾病（如癌症、心臟病、中風等）導致的醫療費用及生活支出，提供一次性賠償 |
| 汽車保險 | 保障車輛因交通事故所引起的損壞，包括車輛自損、盜竊、火災、事故所導致的第三者損害、醫療費用等，並提供額外的路邊支援服務等 |
| 儲蓄保險 | 提供長期儲蓄與保障計劃，將投保人繳納的保費轉化為現金價值，並提供一筆死亡保障或疾病保障。亦可作為長期投資工具 |
| 人壽保險 | 保障投保人在去世後向受益人支付一筆賠償金，幫助受益人應對失去經濟支柱後的財務壓力，通常可選擇定期或終身保障，並涵蓋死亡及部分附加條款 |
| 醫療保險 | 保障因生病或意外事故所需的醫療費用，包括住院費用、門診費用、手術費用、藥物費用、檢查及康復費用等，有些計劃亦涵蓋自選診所或專科的醫療保障 |
| 留學保險 | 保障留學期間可能發生的各種風險，包括醫療費用、住院費用、意外事故、財物損失、失業或學業中斷等 |
| 年金保險 | 提供退休後的穩定收入來源，保障退休後的生活費用，定期支付年金金額，並可選擇受益人享有某些保障，幫助退休人士保持生活質素及應對未來開支 |
| 勞工保險 | 保障員工因工傷、職業病或事故導致的死亡、住院、治療費用及賠償，涵蓋喪葬費及勞動能力喪失賠償 |
| 意外保險 | 保障因意外事故造成的死亡、傷殘、住院及醫療費用，涵蓋交通及工作場所意外 |
保險種類一：旅遊保險
旅遊保險是出國旅行中不可或缺的保障，無論是短期還是長期的旅行，旅遊保險都能提供旅行期間的多方面保障，如航班延誤、醫療救助、意外死亡、行李損失等。不僅如此，有些旅遊保險還能覆蓋如新冠疫情等特殊情況的風險，讓您安心出行。
| 保險計劃 | 保費 | 個人意外保障 | 海外醫療保障 | 行程取消保障 | 行李損壞/遺失保障 |
| FWD 「自寫意旅遊保險」 | 單次保HK$112起，全年保HK$1,275起 | 高達HK$100萬 | 高達HK$150萬 | 最高HK$5萬 | 最高HK$2萬 |
| 藍十字 「智在遊」 | 單次保HK$172起，全年保HK$1,344起 | 高達HK$120萬 | 高達HK$120萬 | 最高HK$5萬 | 最高HK$2萬 |
| 蘇黎世 Zurich 「易起行」 | 單次保HK$100起，全年保HK$2,580起 | 高達HK$150萬 | 高達HK$150萬 | 最高HK$5萬 | 最高HK$25,000 |
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保險種類二：家居保險
家居保險主要涵蓋三大保障類型：家居財物保障、公共責任保險和樓宇結構保險（火險）。而家居保險保費一般按房屋面積計算。
- 家居財物保障：賠償家中損失的物品（如傢俬、電器等），並要求保險事故發生時收集證據並通知有關部門
- 公共責任保險：涵蓋因家居事故令第三者受傷或損失的情況
- 樓宇結構保險：保障建築物因火災或自然災害引起的損壞
| 保險公司 | 家居保險計劃 | 保費(每年) |
| FWD 富衛 | 易安心家居保 | HK$420(以實用面積計算) |
| 藍十字保險 | 家居至專寶(計劃 D－非矮房) | HK$420* |
| 中銀集團保險 | 周全家居綜合險(計劃 I） | HK$684* |
| 星展銀行 | HomeShield家居保障(計劃 I) | HK$896.25 |
| Zurich 蘇黎世保險 | 「自在家居」保險計劃 | HK$1,120* |
*以建築面積500呎或以下，業主自住私人樓宇，樓齡41年計算每年保費
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保險種類三：外傭保險
外傭保險是香港僱主的必備保障，除滿足法定勞保要求外，還提供額外的醫療和財務保障。保險包括門診、住院、物理治療等醫療保障，並針對外傭欺詐或不誠實行為引起的損失提供保障，減輕僱主負擔。
| 保險計劃 | 保障內容 | 保障額 | ||
| 門診 | 住院及手術 | 牙科費用 | ||
| bolttech 家傭全保計劃 | 不設等候期，自動轉賬賠償醫療費用 | HK$4,000 | HK$30,000 | HK$2,000 |
| Zurich 「傭易保」家傭保障計劃 | 20次網絡門診醫療保障 | HK$12,000 | HK$80,000 | HK$2,000 |
| Allied World 「持家樂」計劃三 | 出示醫療卡可免費使用指定網絡醫生 | HK$12,000 | HK$80,000 | HK$3,000 |
| Generali 家庭僱傭保險 | 可附加償還貸款保障 | HK$5,000 | HK$25,000 | HK$2,500 |
| Prudential 保誠精選「僱傭寶」 | 若外傭因懷孕而未能履行職務，可獲一次性津貼以額外聘請另一外傭 | HK$4,000 | HK$30,000 | HK$2,000 |
保險種類四：寵物保險
寵物早已成為家庭中的重要一員，但香港的獸醫費用高得令人咋舌，單次門診可能就要數千港元，若寵物需要住院或手術，費用更可高達數萬元，因此，越來越多主人考慮為貓狗購買寵物保險。
常見的寵物保險包括以下基本保障：普通診療與專科治療（如門診、檢查等）、醫生處方藥物、住院與手術費用，以及重大疾病治療（如癌症化療、腎衰竭治療等）。然而，某些非醫療需求（如絕育、結紮）通常不在保障範圍內。
| 保險計劃 | 保費（年繳） | 投保年齡 | 門診及手術保障 | 年度保障額 | 賠償百分比 |
| OneDegree寵物CEO Plan®尊寵計劃 | HK$4,467 | 13週至11歲 | 不設個別項目賠償上限，按年度保障額賠償 | HK$100,000 | 投保年齡1歲或以上：網絡獸醫最多90%、非網絡獸醫70%；13週至11個月：劃一50% |
| bolttech毛孩寵物保計劃III | HK$6,857.85 | 6個月至未滿9歲 | HK$27,000 | HK$49,830 | 100% |
| 藍十字愛寵物計劃A | HK$3,548.25 | 6個月至8歲 | HK$60,000 | HK$60,000 | 80%（於4歲前投保） |
| 保誠精選寵愛寶計劃B | HK$4,547 | 13週至8歲 | HK$90,000 | HK$90,000 （醫療費用） | 70%（醫療費用） |
| MSIG至寵愛貓計劃（僅一種級別） | HK$3,203.09 | 16週至未滿9歲 | 不設個別項目賠償上限，HK$55,000 | HK$68,750 | 80%（於4歲前投保） |
*以上是以3歲柴犬為基準，詳情請資訊相關網站
保險種類五：危疾保險
危疾保險是一種保障受保人在確診重大疾病後能獲得現金賠償的保險。賠償金額不限於支付醫療費用，還可幫助受保人彌補因病無法工作所帶來的經濟損失。
- 終身危疾保險：保障期可持續至100歲，並且通常允許多次索償。涵蓋多種重病，保費相對較高，但其在長期持有後能顯示出較大的保費優勢
- 定期危疾保險：保障期間較短，保費較為便宜。雖然保障期有限，但適合只需在特定年期內獲得保障的人群
| 保險計劃 | 未知疾病保障 | 多重危疾保障年齡上限 | 多重危疾保障是否涵蓋其他危疾 | 設有孕婦版保障 |
| FWD 富衛危疾緻尚保 | 有 | 100歲 | 所有危疾 | 無 |
| FWD 富衛危疾緻尚保（升級版） | 有 | 100歲 | 所有危疾 | 無 |
| SunLife 永明萬家康尊尚保 | 有 | 85歲 | 所有危疾 | 有 |
保險種類六：汽車保險
汽車保險分為三保和全保。根據《汽車保險(第三者風險)條例》，所有車主必須有第三者風險保險（即三保），主要保障對第三者（如他車或行人）造成的身體或財物損失，但不涵蓋自己車輛損壞。全保了包含三保保障外，還提供自己車輛的損壞保障（如水災、火災或盜竊），並可能包括額外服務，如新車保障、擋風玻璃保障及緊急支援等。
| 保險公司 | 無索償折扣保障 | 無索償折扣率 | 擋風玻璃保障 | 臨時代用車 | 24小時免費拖車服務 | 以新換舊保障 | 記名駕駛者人身意外保障 |
| Allianz | 一年內索償不逾HK$10萬，可保留原來NCD | 保單滿一年有20% | 高達HK$5,000 | 每天HK$1,000（上限5天） | 最高HK$2,000 | 首次登記後一年內的車輛提供十足賠償 | 最高HK$25萬 |
| Zurich | 一年內索償不逾HK$5萬，可保留原來NCD | 保單滿一年有30% | 高達HK$4,000（豁免「墊底費」，不必扣減NCD） | 高達HK$4,000（須承擔20%租車費用） | 最高HK$2,000 | 首次登記後一年內的車輛提供十足賠償 | 最高HK$10萬 |
| bolttech | 一年內索償不逾HK$6萬或汽車估值的15%（以較低者為準），可保留原來NCD | 保單滿一年有20% | 高達HK$5,000（豁免「墊底費」，不必扣減NCD） | 高達HK$5,000（每日限額HK$1,000，須承擔20%租車費用） | 最高HK$2,000 | 首次登記後一年內的車輛提供十足賠償 | 最高HK$10萬 |
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保險種類七：儲蓄保險
儲蓄保險是一種低風險理財工具，常見的儲蓄保險包括儲蓄壽險、年金計劃和萬用壽險等。投保人需定期繳費，保單期滿後可獲得保證回報，部分保單還有額外回報。此外，儲蓄保險也提供身故保障。
| 保險計劃 | 付款方式 | 保單年期 | 保單貨幣 | 保證回報率（美元計算） | 總保費（以美元8,000儲蓄金額為例） | 期滿時的淨回報（美元） |
| Chubb Life（三年而立簡易儲蓄保） | 一次過支付／兩年付款期（按年） | 3年 | 美元 | 一次過支付：每年5.2% | 一次過支付：美元7,668 | 一次過支付：美元1,260 |
| HSBC（滙捷儲蓄保險計劃） | 一次過支付／兩年付款期（按月／按年） | 3年 | 英鎊／人民幣／美元／港幣 | 一次過支付：每年2.25% | 美元8,000 | 一次過支付：美元553 |
| Blue（WeSave短期高息儲蓄保ST1） | 一次過支付 | 1年／2年 | 美元 | 1年期：每年4.6% | 美元8,000 | 1年期：美元368 |
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保險種類八：人壽保險
人壽保險旨在為投保人提供保障，當他們不幸去世時，保險公司會向指定受益人（如家人、配偶或子女）支付賠償金，幫助緩解家庭的經濟負擔。
現代人壽保險除提供基本死亡保障外，還常常附加儲蓄和投資功能，讓投保人根據個人需求調整保障方案，實現保障、儲蓄和理財等多重目標。
| 保險計劃 | 保障內容 | 保額/保障範圍 | 續保及保費選項 | 核保及驗身要求 | 其他特色 |
| BOWTIE 定期人壽保險計劃 | 定期人壽保險，無儲蓄成份，提供死亡保障 | 最高保額800萬，經核保及體檢可達$2,000萬 | 保單期為1年，自動續保至100歲 | 無需驗身，網上投保，3條簡單問題 | 無捆綁合約，隨時免費取消 |
| FWD 自主保(升級版)定期保障計劃 | 定期人壽保險，提供高額賠償金及多項附加保障 | 總賠償金額高達HK$2,400萬 | 10年續保期，保費保證每10年期不變，失業保障豁免1年 | 免核保，網上投保，3條簡單健康問題 | 買樓、結婚、生子等無需核保加大保額 |
| Zurich 至安心定期壽險計劃 | 定期人壽保險，提供身故及末期疾病保障 | 高達HK$300萬，末期疾病保障 | 保證續保至100歲 | 網上投保，3條健康問題回答 | 身故賠償可選擇一次過付款或分期支付，無需驗身 |
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保險種類九：醫療保險
醫療保險主要是為因傷病所產生的合理醫療費用提供保障，通常以「實報實銷」的形式進行賠償。
保障範圍可分為兩大類：
- 住院保障：包括病房費、手術、護理、化驗和專科醫療費用，部分計劃亦會提供住院期間的定額現金賠償
- 門診保障：涵蓋普通科及專科醫生的診療費用，還包括中醫、物理治療以及跌打等費用
| 保險計劃 | 網上投保 | 5歲保費 | 35歲保費 | 一名35歲父母+一名5歲子女保費 | 自付費 |
| 友邦AIA自願醫保尊耀計劃 | 無 | 3,744 | 6,552 | 10,296 | 25,000 |
| 安達人壽安達自願醫保 (優裕) 計劃 | 無 | 8,456 | 6,390 | 14,846 | 25,000 |
| 安盛 AXA 安盛智尊守慧醫療保障 (卓越) | 無 | 3,830 | 6,094 | 9,924 | 20,000 |
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保險種類十：留學保險
留學保險是專為準備出國升學的留學生或交換生設計的保障計劃，主要涵蓋醫療及緊急支援、個人意外、財物損失、旅程取消及延誤、住院津貼、個人責任以及緊急教育基金等範疇。此保險旨在保障學生在海外學習期間，減少突發事件對學業和生活的影響。
| 保險計劃 | 醫療費用 | 人身意外 | 個人財物 | 保費優惠價 |
| 大新保險 「學優遊」海外留學保障計劃 (全球不包括美國/加拿大) [1年] | HK$2,000,000 | HK$1,500,000 | HK$20,000 | HK$3,500 |
| AXA安盛 「卓越」海外升學樂 (全球不包括美國/加拿大) | HK$2,000,000 | HK$1,000,000 | HK$20,000 | HK$3,510 |
| MSIG 海外升學保險 – 醫全計劃 (全球) | HK$2,000,000 | HK$1,000,000 | HK$20,000 | HK$4,024 |
| 忠意保險 全年海外留學保障 (全球不包括美國/加拿大) | HK$1,500,000 | HK$500,000 | HK$15,000 | HK$3,175.2 |
| 中銀集團保險 學宜無憂留學保險 – 優越計劃 [1年] | HK$1,500,000 | HK$1,200,000 | HK$10,000 | 根據情況 |
保險種類十一：年金保險
年金是一種幫助投保人將儲蓄轉換為長期穩定收入的工具，常用於建立退休收入。年金的回報通常較為穩定，尤其適合接近或已進入退休階段的人，因為他們往往希望能夠享有穩定的投資回報，同時避免過度提取資產影響將來的生活水平。
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保險種類十二：勞工保險
勞工保險其實是指僱員補償保險（Employees’ Compensation Insurance）。這個保險是根據香港《僱員補償條例》設立的，主要保障員工因工傷、職業病或意外身亡等情況，僱主需要通過這項保險來賠償員工。無論員工是全職還是兼職、長期還是短期工，甚至是否需要出差到香港以外的地方，僱主都必須為他們購買勞保。
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保險種類十三：意外保險
意外保險主要提供因意外受傷而產生的損失保障，包括醫療開支。這類保險特別受到運動員和容易受傷的人士青睞，不少家長亦為活潑好動的孩子投保。許多投保人對保險計劃中的治療保障範圍，特別是物理治療和跌打治療，尤為關注。
| 保險計劃 | 首年保費 | 物理治療次數限額 | 物理治療保障每日限額 | 物理治療總保障額 |
| Prudential 保誠「倍安寶」人身意外保障計劃B | HK$3,860 | 沒有指明 | 沒有指明 | HK$20,000 |
| Hang Seng 恒生 個人意外保障計劃B | HK$1,540 | 沒有指明 | 沒有指明 | HK$20,000 |
| Blue Cross 藍十字個人意外保險計劃4 | HK$2,016 | 沒有指明 | 沒有指明 | HK$18,000 |
*以上為物理治療賠償保障，假設投保人士為35歲文職人士
| 保險計劃 | 首年保費 | 跌打次數限額 | 跌打保障每日限額 （每日1次） | 跌打總保障額 |
| ZA Insure 眾安人壽 ZA 意外保 計劃2 | HK$1,900 | 6 | HK$300 | HK$1,800 |
| Bowtie 保泰人壽觸木保 | HK$744 | 6 | HK$500 | HK$3,000 |
| YF Life 萬通 全方位環球意外保障計劃 優越保障級別 | HK$6,750 | 10 | HK$180 | HK$2,000 |
*以上為跌打賠償保障，假設投保人士為35歲文職人士
如何選擇適合的保險？
選擇保險時，最重要的是根據自身的需求來決定。無論是針對突發事故、疾病，還是生活中的其他風險，選擇一個合適的保險計劃可以為您提供更好的保障。
- 對於家庭：家居保險、醫療保險及人壽保險都是必備的保障
- 對於頻繁旅行的人士：旅遊保險可以提供更全面的保障，讓您的旅程無後顧之憂
- 對於長者：危疾保險及自願醫保計劃將提供退休後的穩定保障
結語
保險是一個重要的財務保障工具，能幫助我們減少風險，保護自己和家人的生活。根據自身需求，選擇正確的保險計劃能確保您在面對不確定風險時，擁有更多的保障。講經 MAN 提醒大家，在投保前，務必詳細了解每種保險的保障範圍、費用及理賠條款，做出明智選擇。
*文章內容僅作為分享及參考用途，而非專業投資建議。由於個人情況及需求不同，您可以聯係 講經MAN 團隊或咨詢您的理財規劃師，以取得專業的建議。