想買車保但唔知點揀？三保、全保、墊底費、NCD又係咩來頭？唔洗驚，講經MAN一文解釋晒！無論你係新手、老司機，或者準備換保單，都要知道啲基本知識！
三保與全保有甚麼分別？
根據《汽車保險(第三者風險)條例》，所有車主必須有第三者風險保險（即三保），否則就會違法，最高可罰HK$10,000同監禁12個月。
三保（第三者保險），簡單講就係保護你對其他第三者（例如撞到其他車或者傷到行人）嘅賠償。主要保障第三者人身傷亡同財物損失，但唔會理賠自己車輛損毀。
全保，就包括咗三保所有保障，再加上對自己車輛保障。如果車輛受損（例如水災、火災、盜竊），全保都會賠償。部分全保仲提供額外服務，例如新車車價保障、擋風玻璃保障、緊急路邊支援等，係一個比較全面嘅選擇。
三保 vs 全保保障比較
| 保障項目 | 三保（第三者保險） | 全保（綜合汽車保險） |
| 第三者財物損失 | 有 | 有 |
| 第三者死亡或身體受損 | 有 | 有 |
| 自身汽車損毀 | 無 | 有 |
| 醫療費用 | 無 | 有 |
| 新車首年以新換舊保障 | 無 | 有 |
| 臨時代用汽車 | 無 | 有 |
| 擋風玻璃保障 | 無 | 有 |
| 無索償折扣保障 | 無 | 有 |
| 24小時路邊緊急援助 | 無 | 有 |
| 遺失車匙 | 無 | 有 |
| 「零」折舊維修零件（車齡三年內） | 無 | 有 |
甚麼是墊底費？
自負額，又稱墊底費，是保險合同中規定的，申請索賠時需由保單持有人自行支付的一筆金額。例如，若索賠金額為 $30,000，自負額為 $5,000，則投保人需支付 $5,000，其餘 $25,000 由保險公司賠償。
墊底費會因應唔同情況而有所唔同，例如年輕司機、無經驗司機、或者唔記名司機等，都可能會有額外墊底費。
汽車保險比較：影響保費嘅因素
買保險唔淨係睇保費咁簡單，仲要考慮唔同嘅因素：
1.車主年齡同駕駛經驗
年輕司機（25歲以下）或者新手（未夠2年駕駛經驗）風險高，保費自然貴。
2.車輛性能同市值
高性能車輛（例如跑車）或價值較高嘅車輛（例如豪華車）會令保費升高。
3.無索償折扣 (NCD)
如果你過去冇出過保險索償，保險公司會畀你折扣，通常每年唔索償就會有20%至60%嘅折扣，NCD係跟隨車主嘅而唔係車。以下係本港NCD減保費嘅例子（僅供參考）：
- 第1年NCD：20%
- 第2年NCD：30%
- 第3年NCD：40%
- 第4年NCD：50%
- 第5年NCD：60%（最高）
如果你連續幾年都冇出過保險索償，續保時就可以獲得折扣，仲有機會轉保險公司時都可以繼續享受NCD。
4.車主職業
有啲職業風險高，例如建築業，保費亦會較貴。
5.車輛性能同市值
如果你嘅車係高性能跑車，保費通常會較高，而價值較高嘅車輛（例如Benz、BMW）都會影響全保保費。
有汽車保險都要付墊底費
唔少車主以為有咗車保就無需再出錢，但發生意外或索償時仍有可能需要自己負擔部分費用。除咗「年輕司機自負額」外，仲有唔同類型墊底費，例如「不記名司機自負額」或者「停泊損毀自負額」等。所以選擇保險時一定要了解清楚自負額，唔好等到出事時先發現，話唔定你要出多啲錢。
續保定投保新單：點選擇？
如果你想續保，要睇清楚現有保險係咪仲適合自己。如果你已經有高NCD（例如60%折扣），有可能換新保險公司比續保更平。另外，如果曾經向保險公司索償過，續保可能會比較穩妥。記住，無論係續保定係換新保險公司，都要先考慮保費、保障同自己需求，唔好單純睇保費！
結語
買車保唔係一件簡單嘅事，無論係三保定全保都需要考慮清楚。希望大家可以根據自己需求，選擇最適合自己保險。多做功課，令自己開車開得安心，出事時唔使擔心冇保障！