【政府年金】值唔值得買?同私營年金有咩分別?計劃詳情、優劣比較一覽

香港政府年金係專為退休人士設計嘅長期保險產品,目標係提供穩定收入,等長者喺退休後都唔洗愁生活費。自2018年推出引起唔少討論,有啲人覺得呢個計劃穩陣過私人年金,但亦有人話條件多,回報又麻麻。咁到底政府年金值唔值得買?適唔適合你呢類人?講經MAN就幫你拆解呢個計劃嘅細節、分析埋優點同缺點,等你係規劃退休生活時有個更全面嘅參考!  

政府年金係咩?懶人包簡易睇

政府年金嘅目標好清晰:幫市民退休後每個月穩穩陣陣攞到「糧出」。咁究竟係咩性質嘅產品?買咗之後有咩保障?講經MAN慢慢講清楚!  

「香港年金計劃」:退休人士嘅穩定收入來源  

香港年金計劃(HKMC Annuity Plan)係由香港政府推出,交由香港年金有限公司經營。只要你年滿60歲,就可以參加呢個計劃,投保之後,每個月會有固定金額打入戶口。政府希望透過呢個計劃,幫長者減輕長壽可能帶嚟嘅財務壓力,實現「自製長糧」。  

屬即期年金+終身年金:即刻攞錢、攞足一世  

政府年金屬於即期年金(投保後即刻開始攞錢)同終身年金(攞足一世),但同一般保險唔同,你一定要一次過交哂所有保費,唔可以分期供款。保單一生效,每個月嘅年金金額會自動打入你戶口,直至你百年歸老,呢個收入都會保持穩定。  

保費金額:一次過付清,範圍幾闊?

買政府年金最基本嘅條件就係要一次過畀哂所有保費,冇得分期供款。

  • 最低保費:HK$50,000
  • 最高保費:HK$5,000,000

買咗之後,你每個月攞幾多錢會喺保單生效時訂定,之後就「鎖死」喇,幾時攞都唔會變。呢個計劃俾到一個穩定嘅終身收入,退休人士聽到一定覺得淡定!

內部回報率點計?壽命越長賺得越多!

政府年金嘅特點係冇固定回報率,因為呢筆收入係派到你離世為止。所以計劃究竟賺幾多,就要睇你嘅年齡同壽命:

  • 壽命越長,賺得越多:你越長命,收到嘅錢就越多,超過咗你當初付出嘅保費就係純賺!

保證期105%點解釋?

政府年金有一個「保證期」,由你投保起計,直至累積攞到嘅保證年金金額達到你保費嘅105%。保證期內,無論你有冇攞晒啲錢,攞唔到嘅部分都會俾返你嘅受益人(如果不幸身故嘅話)。過咗保證期之後,就冇額外賠償啦,但你仍然可以繼續每個月收錢,直至你百年歸老為止!

例子:回報率係咁計嘅!

假設一位65歲嘅女士投保,繳付HK$600,000保費。根據計算:

  • 每月攞到嘅年金:HK$3,180
  • 全年總收入:HK$38,160
  • 第11年起:累積攞返嘅金額已經超過保費。
  • 第17年起:累積金額+保證回報總共達HK$648,720,等於原本保費嘅105%,之後每月攞到嘅都係純利!

身故賠償點計?

假如投保人喺保證期內身故,受益人可以揀:

  1. 一次過攞賠償,即餘下未攞嘅保證年金收入;
  2. 繼續每月攞年金,直至保證期完結。

如果喺保證期後身故,受益人就唔會再有任何賠償。所以,呢點要特別留意!

可以提早退保?但損失幾大要考慮

政府年金可以提早退保,但要付出代價。

  • 退保條件:喺保證期內退保,可以攞返未領取嘅部分保證年金,但退返嘅金額一定少過你原本嘅保費。
  • 建議:呢個計劃屬於長期投資產品,如果未諗清楚就退保,可能會損失唔少!

政府年金嘅關鍵條件  

項目詳情
最低投保年齡60歲以上
保費繳付方式一筆過繳付
最低保費金額HK$50,000
最高保費金額HK$5,000,000
保證每月年金金額每月固定,保單開始時訂定
入息期直至受保人身故
保證期直至累積年金達到保費嘅105%
內部回報率 (IRR)視乎投保人年齡,投保後壽命愈長回報率愈高
身故賠償如受保人在保證期間身故,受益人可選擇一筆過賠償或每月收取指定的身故賠償額

 政府年金 vs 私營年金:邊個更好?  

 政府年金嘅好處  

1. 回報穩定,風險低:  

    唔怕市場波動,保障長期穩定收入,特別適合保守型投資者。  

2. 壽命越長越賺:  

    無上限回報,只要你夠長命,就係賺到盡!  

政府年金嘅壞處  

1. 靈活性低:  

    一筆過供款,退保有損失,冇私營年金咁彈性。  

2. 回報率較低:  

    私營年金可能提供更高回報,仲有機會享受扣稅優惠。  

3. 受益人限制:  

    如果喺保證期後過身,受益人冇任何賠償,唔似私營年金仲有保障金派俾屋企人。  

政府年金適合邊類人買?  

政府年金適合啲唔急住用錢、對市場波動又好驚嘅保守型投資者。你只要壽命長,就賺得多。如果你有穩定儲蓄、現金流鬆動,冇大筆經濟負擔,呢個計劃會係你退休後穩定收入嘅好選擇。  

但如果你追求高回報、靈活投資機會,又或者希望受益人能有額外保障,可能要考慮私營年金或者其他退休投資產品。  

總結:政府年金係咪啱你?

政府年金適合:

  • 求穩定嘅退休人士:唔需要搏高回報,錢夠洗就得。
  • 有長壽基因:壽命越長回報越多,真係「長命就賺!」

講經MAN認為買唔買政府年金,最緊要睇清自己嘅財務目標同需要。如果你鍾意穩穩陣陣,政府年金的確值得考慮;但如果你追求高回報或者需要更多靈活性,私營年金可能更適合你!

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