私人貸款，簡單來說，是一種無需抵押財產的借貸方式，在香港的金融市場中非常普遍。無論是解決突如其來的緊急開支、消費需求，還是用於投資，私人貸款都能提供靈活的資金解決方案。然而，市場上有眾多的貸款選擇，銀行和財務公司之間的利率和條件差異也很大，因此，選擇合適的貸款產品並不容易。在選擇貸款時，了解各種貸款的特點、計算方式及相關注意事項是至關重要的。
私人貸款是什麼？
私人貸款是一種無抵押的借貸產品，借款人無需提供財產作為擔保，只需要提交身份證明、收入證明和住址證明等文件即可申請。這類貸款通常用於短期資金需求，如應急開支、消費，或是清償其他債務。根據香港金融管理局的定義，私人貸款可分為定額分期貸款、循環貸款及結餘轉戶等多種形式。
17家銀行/金融機構貸款利率與優惠比較
| 銀行/金融機構 | 貸款計劃名稱 | 最低年利率 | 還款期長度 | 最高貸款額 | 貸款特色 | 優惠回贈 |
| 邦民 | 邦民特快私人貸款 | 1.12% | 84個月 | 900,000 HKD | HK$10萬以下貸款，無需入息證明，日息計算，息隨本減 | 高達HK$15,000現金獎賞 |
| WeLend | 稅季低息貸款 | 1.18% | 24個月 | / | A.I.極速處理，即時申請，最快即日過數 | / |
| 安信 | 安信定額私人貸款 | 1.18% | 72個月 | / | 即時知道批核結果，24/7經轉數快即時過數 | / |
| Mox | 「即時借」私人貸款 | 1.28% | 60個月 | 1,000,000 HKD | 24×7可提交申請，即時知道批核結果，現金直入Mox戶口 | / |
| UA | 低息稅務貸款 | 1.38% | 36個月 | / | 只需香港身份證及稅單即可申請貸款，手續簡單 | 高達HK$18,000現金獎 |
| i-Money特快網上私人貸款 | 1.68% | 60個月 | 1,500,000 HKD | 24×7全程網上辦理，現金即到手 | 高達HK$18,000現金獎 | |
| WeLab Bank | 私人分期貸款 | 1.68% | 60個月 | 1,500,000 HKD | 最快1日過數 | / |
| 中銀 | 分期「易達錢」－稅季貸款 | 1.75% | 60個月 | 4,000,000 HKD | 每月固定入息不少於HK$6,000 | 高達HK$8,800現金回贈 |
| Citi | 特快現金稅季貸款 | 1.78% | 60個月 | 3,500,000 HKD | 一經批核，現金即時到手 | 高達HK$8,000現金券 |
| 渣打銀行 | 私人貸款 | 1.85% | 60個月 | 4,000,000 HKD | 7天私人貸款冷靜期，免息免提早償還貸款手續費 | 高達HK$7,000現金回贈 |
| WeLend | 特快免文件貸款 | 1.88% | / | 80,000 HKD | 免入息及住址證明，A.I.處理，最快即日過數 | / |
| 大新銀行 | 分期「快應錢」 | 1.88% | 60個月 | 2,000,000 HKD | 一張身份證即可借，免地址及入息證明，即時批核 | 高達HK$11,800現金回贈 |
| CreFIT | 現金貸 | 1.98% | 48個月 | 500,000 HKD | 無需入息證明，絕不影響信貸評級 | 高達HK$1,000免息券 |
| 卡卡貸 | 1.98% | 24個月 | 200,000 HKD | 不查閱信貸報告，不影響信貸評級 | 高達HK$1,000免息券 | |
| 滙豐 | 分期「萬應錢」 | 2.38% | 60個月 | 3,000,000 HKD | 1分鐘內特快批核，轉賬支薪可免入息證明 | 高達HK$8,300現金回贈 |
| 富邦 | 「合您意」私人貸款 | 2.88% | 60個月 | 3,000,000 HKD | 最快30分鐘獲悉初步批核結果，現金最快即日到手 | 高達HK$300超市現金券 |
| 華僑銀行 | 私人貸款 | 3.30% | 60個月 | 2,000,000 HKD | 貸款額高達月薪20倍 | 高達HK$10,000現金回贈 |
| 富邦 | 「EZ Cash」私人貸款 | 4.08% | 48個月 | 200,000 HKD | 接受任何形式入息證明，現金出糧都可借 | 高達HK$300超市現金券 |
| Cashing Pro | 特快私人貸款 | 4.40% | 60個月 | 400,000 HKD | 智能極速批核，最快1日到手 | / |
| 小額應急錢 | 4.40% | / | 200,000 HKD | 小額貸款額可達HK$20萬，即日申請，最快三日過數 | / | |
| 星展銀行 | 定額私人貸款 | 6.37% | 60個月 | 2,000,000 HKD | 無須入息證明，最快2分鐘完成申請 | 高達HK$11,700超市現金券 |
*以上利率優惠只作參考，以官方最新公佈為準，最終批核按個別申請人之實際情況而定
如何計算每月還款額？
計算私人貸款的每月還款額主要使用以下公式：
每月利率 = 年利率 / 12
每月還款額 = [借款金額 × 每月利率 × (1 + 每月利率)^還款期數] / [(1 + 每月利率)^還款期數 – 1]
舉個例子，如果借款金額是HK$100,000，年利率是5%，還款期限為24個月，那麼每月利率為0.004167（5% ÷ 12），我們可以代入公式計算每月還款額：
每月還款額 = (100,000 × 0.004167 × (1 + 0.004167)^{24}) / [(1 + 0.004167)^{24} – 1]
經過計算，我們可以得出每月還款金額。通過這個公式，借款人能夠了解自己每月需償還的金額。此外，如果你想知道總的利息支出，可以將所有每月還款額加總，再減去初期的借款金額，便可得出總利息支出。
如何選擇銀行或財務公司的私人貸款？
在選擇銀行或財務公司的私人貸款時，有幾個關鍵因素需要特別注意。首先是實際年利率（APR），這是衡量貸款成本的重要指標。通常來說，APR越低，代表該貸款產品的成本越低，對借款人來說更具吸引力。除了APR，還有一些機構會提供額外的優惠，如免手續費、現金回贈等。在比較貸款產品時，這些額外條件也需要納入考慮範圍，以確保你選擇的貸款產品符合自己的需求。
另外，申請流程和批核速度也是非常重要的因素。部分銀行或財務公司提供全線上申請服務，讓你可以在家完成整個申請過程，並且能夠迅速知道批核結果。如果你急需資金，選擇那些提供快速批核和即時過數的貸款計劃會更加合適。
此外，借款人的信用評分將影響最終的利率。如果信用紀錄良好，借款人通常可以享有較低的利率；相反，信用評分較低的借款人可能面臨較高的利息費用。
私人貸款所需文件
在申請私人貸款時，通常需要提供一些文件來證明自己的身份和償還能力。常見的文件包括：
- 身份證明文件：例如香港身份證或護照。
- 住址證明：如最近三個月的水電費單或銀行對賬單。
- 收入證明：例如薪酬單、稅單或銀行存摺。
- 工作證明：如雇主信或工作合約（部分機構可能不要求）。
根據不同的金融機構，所需文件可能會有所不同。部分機構提供免入息證明的貸款服務，或是全網上申請流程，使得申請過程更加便捷。在準備資料時，講經MAN建議提前確認所需材料，以免影響貸款申請的速度。
信貸評級如何影響私人貸款利率？
在香港，信貸評級是金融機構評估借款人信用狀況的重要依據。借款人的信貸評級由環聯等信貸資料服務機構提供，通常分為A至J級，A級代表信用良好，而J級則表示信用極差。根據環聯的數據顯示，不同信貸評級的借款人在貸款利率上會有顯著差異。例如，一位A級借款人若向銀行申請貸款10萬港元，可能只需支付3%的實際年利率；而一位I級借款人則可能面臨高達20%的年利率。
因此，如果希望以較低利率借貸，提高自己的信譽評級是非常關鍵的。有些金融機構針對信譽不佳的人群提供了特定貸款產品，例如免TU（信用查詢）貸款，以吸引更多客戶。不過，這類產品通常伴隨較高的風險和成本，因此在選擇時需要格外謹慎。
【相關閱讀】
TU差可以借錢嗎？
即使你的信貸評級不佳，也不意味著完全無法獲得私人貸款。現在市場上有不少金融機構專為TU差或信用記錄不佳的人群推出免TU貸款方案。這些方案不需要進行傳統的信用查詢，借款人仍然可以獲得資金。而且，還有一些機構提供結餘轉戶服務，讓借款人將多筆負債合併成一筆低息貸款，減輕整體負債壓力。
然而，需要注意的是，即便是免TU方案，實際年利率通常較高，貸款額也多數不超過10萬港元。因此，在選擇這類貸款時，借款人需要謹慎計算未來的還款負擔，以免陷入更深層次的債務困境。
私人貸款種類
香港市場上有多種私人貸款產品，根據借款人的需求，可以選擇不同的貸款形式。以下是幾種常見的貸款類型：
- 定額分期貸款
這是最常見的一種私人貸款，借款人每月按固定金額償還本金和利息。此類貸款的優勢在於固定的還款金額，便於規劃和預算。部分金融機構還提供全網申請服務，簡化了申請過程。 - 結餘轉戶貸款
如果你有多筆高息負債，結餘轉戶貸款是一個不錯的選擇。這類貸款將現有的多筆負債合併成一筆低息貸款，從而減輕負擔。 - 稅務貸款
稅務貸款是專為繳納稅項而設計的貸款類型。通常，這類貸款有較低的年利率和靈活的還款條件，非常適合需要在稅季期間臨時借款的人。
【相關閱讀】
稅季焦慮？2025稅貸低至1.11厘 緩繳暫繳申請 遲繳稅後果/方法
- 循環貸款
循環貸款非常適合那些需要靈活提款和償還的人群。借款人可以隨時提取資金，並根據需要進行償還。不過，這類貸款的利率較高，使用者需要謹慎管理。 - 汽車貸款
汽車貸款專為購車而設，通常會提供較低的利率和較長的還款期限，對於準備購車的人來說，這是一種不錯的選擇。
【相關閱讀】
- 業主貸款
這是專為擁有物業的人設計的貸款，可以根據物業增值來進行融資。在當前香港房市上升的情況下，這類貸款越來越受到業主的青睞。
【相關閱讀】
家居保險2024｜邊間保險好？10款家居保險比較、保費同類型詳解
借錢應參考月平息還是實際年利率？
在申請私人貸款時，許多人會選擇參考「月平息」來計算貸款成本，但其實「實際年利率」（APR）才是最能準確反映貸款成本的指標。月平息只是簡單地反映每月的還款額，並未考慮其他附加費用如手續費、開戶費等。相比之下，APR能夠綜合所有費用，讓你更清楚地了解真正的貸款成本。
例如，一些貸款產品可能會以低月平息吸引你，但實際上其APR卻非常高，最終你需要支付的總金額遠超預期。因此，選擇貸款產品時，應優先考慮APR，而非單純的月平息。
私人貸款可以提早還款嗎？
許多財務公司允許借款人提前還款，但各家機構的政策不同。有些機構對提前還款會收取手續費，而有些則完全不收取額外費用。因此，在申請貸款之前，一定要仔細閱讀合約條款，並向機構確認相關規定，以免產生額外的費用。
提前還款可以減少總支付金額，因為它能夠減少未來的利息支出。但如果你的資金流動性較好，且有其他更好的投資選擇，也需要衡量是否值得將資金用來提前還款。對於一些短期內資金運作頻繁的人來說，提前還款可能會影響到其他的投資計劃或資金調度。
還款期愈長愈好？
有些人在選擇私人貸款時，會傾向選擇較長的還款期限來減輕每月的還款壓力。這樣做的確能夠降低每月的償還金額，但長期來看，總支付利息會顯著增加。因為長期貸款通常伴隨較高的利息支出。
因此，選擇還款期限時，應該根據自身的財務狀況來綜合考量，盡量選擇一個既能減輕短期負擔，又不會讓長期成本過高的合適期限。
常見問題
Q1.可以同時申請多筆私人貸款嗎？
可以，但可能會影響信用評分，增加債務壓力。建議謹慎決策，確保能按時償還。
Q2.如何提高我的信用評分？
按時償還債務、減少未償餘額、避免頻繁申請新信用帳戶，並保持良好的信用歷史。
Q3. 私人貸款陷阱有哪些？
- 低到難以相信的信貸利率
- 十分高的貸款額度
- 收取各項手續費
- 暗藏在細小條約中的文字遊戲
- 假冒銀行官網的釣魚網站
- 簡訊、訊息詐騙
- 假冒社群網站引流至貸款代辦的詐騙網頁
結語
在選擇私人貸款時，借款人應該根據自己的信用評級、貸款需求和還款能力做出理智的選擇。無論是選擇傳統的定額分期貸款，還是利用結餘轉戶來減輕負擔，都需要仔細考量每個產品的利率、條件以及附加費用。而且，提高信用評級無疑是獲得更優惠貸款條件的長期策略。如果你的信譽評級不佳，也有多種免TU方案可供選擇，但這類產品的利率較高，應謹慎選擇。
*文章內容僅作為分享及參考用途，而非專業投資建議。由於個人情況及需求不同，你可以聯係 講經MAN 團隊或咨詢你的理財規劃師，以取得專業的建議。