隨著2025年1月的到來,香港的繳稅季節進入白熱化階段,許多打工仔可能已經收到稅單(俗稱綠色炸彈)。每年一到這個時期,大家無一例外會面對較大的財務壓力,因為繳稅金額往往相當可觀。若您現在正處於需要繳交稅款的狀況,但資金不足以一次過支付,無需太過焦慮。
講經MAN整理了目前銀行提供的低利率稅貸優惠,正好為有需要的朋友提供資金周轉的選擇。尤其是美聯儲在2024年9月與11月啟動減息,香港銀行隨之下調最優惠利率,多間銀行提供低於兩厘年利率的優惠,這些低息貸款將有助您應對短期財務需求。
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什麼是稅貸?
簡單來說,稅貸是專門為繳交稅款而設計 的貸款。然而,市面上常見的稅貸形式可分為「稅季貸款」與「稅務貸款」,雖然它們聽起來相似,但實際上有不少區別,您可以根據自身需要來選擇合適的類型。
「稅季貸款」與「稅務貸款」的區別:
類型 | 稅季貸款 | 稅務貸款 |
用途 | 可用於繳稅及其他用途,靈活性較高 | 僅可用於繳稅 |
貸款額 | 可達200萬至300萬,或月薪的8至12倍(以較低者為準) | 通常為稅額的數倍 |
還款期 | 還款期限較長,最長可達60個月 | 還款期較短,通常為24個月 |
申請文件 | 入息證明 | 入息證明或稅單 |
若您希望解決短期財務周轉的問題,稅季貸款會是一個不錯的選擇,因為它的用途較為靈活,不僅可以用來繳稅,還可以用來應對其他財務需求。相對而言,稅務貸款雖然利率較低,但其用途較為單一,通常僅限於繳稅用途。
18家港銀最低貸款年利率比較
螞蟻銀行1.11厘 | |
計法 | 貸款額150萬元還款額12個月月平息0.05% |
貸款上限 | 150萬元 |
獎賞 | 高達6000元現金回贈 |
Mox Bank1.28厘 | |
計法 | 貸款95萬元還款額6個月 |
貸款上限 | 取決於Mox Credit 使用狀況 |
獎賞 | 高達6888元現金回贈10萬元貸款額現金回贈 |
ZA Bank 1.3厘 | |
計法 | 貸款額100萬元還款額12個月月平息0.0584% |
貸款上限 | 100萬元 |
獎賞 | VIP優惠高達10萬元稅款回贈大獎或隨機金額稅款回贈券888元現金獎賞 |
大新銀行1.38厘 | |
計法 | 貸款額199萬元還款額12個月月平息0.1338%包括 11,800元現金回贈 |
貸款上限 | 200萬元或月薪14倍 |
獎賞 | 高達 11800 元現金回贈 |
東亞銀行1.388厘 | |
計法 | 貸款額400萬元還款額12個月月平息0.0624% |
貸款上限 | 400萬元或月薪16倍 |
獎賞 | 高達 2000 元現金回贈 |
建行亞洲1.5厘 | |
計法 | 貸款額300萬元還款額12個月月平息0.0675% |
貸款上限 | 300萬元或月薪12倍 |
獎賞 | 高達 10000 元現金回贈手機App申請額外回贈1500元 |
花旗銀行1.56厘 | |
計法 | 貸款額350萬元還款額12個月月平息0.07% |
貸款上限 | 300萬元或月薪12倍 |
獎賞 | 高達 10000 元現金回贈 |
信銀國際1.65厘 | |
計法 | 貸款額200萬元還款額12個月月平息0.032%包括每年0.5%手續費 |
貸款上限 | 200萬元或月薪18倍 |
獎賞 | 高達 16800 元現金回贈早鳥優惠可享首3期免息免供及額外回贈高達2000元 |
招商永隆銀行1.67厘 | |
計法 | 貸款額300萬元還款額6個月月平息0.072% |
貸款上限 | 500萬元或月薪12倍 |
獎賞 | 高達 12000 元現金回贈 |
Welab Bank 1.68厘 | |
計法 | 貸款額20萬元還款額24個月或以上月平息0.07% |
貸款上限 | 150萬元或月薪18倍 |
獎賞 | 高達 12000 元現金回贈 |
華僑銀行1.68厘 | |
計法 | 貸款額150萬元還款額12個月月平息0%每年1.46%手續費包括8200元現金回贈 |
貸款上限 | 300萬元或月薪12倍 |
獎賞 | 高達 10000 元現金回贈 |
恆生銀行1.68厘 | |
計法 | 貸款額150萬元還款額12個月月平息0.0755% |
貸款上限 | 300萬元或月薪24倍 |
獎賞 | 高達 8000 元現金回贈 |
匯豐銀行1.75厘 | |
計法 | 貸款額150萬元或以上還款額12個月月平息0.1%包括現金回贈及獎賞錢 |
貸款上限 | 300萬元或月薪23倍 |
獎賞 | 高達 2000 元現金回贈1950元獎賞錢 |
中銀香港1.75厘 | |
計法 | 貸款額150萬元或以上還款額12個月月平息0.0786% |
貸款上限 | 400萬元或月薪18倍 |
獎賞 | 總現金回贈高達13800元 |
渣打銀行1.85厘 | |
計法 | 貸款額150萬元或以上還款額12個月月平息0.083% |
貸款上限 | 400萬元或月薪18倍 |
獎賞 | 高達18000元現金回贈 |
上海商業銀行1.88厘 | |
計法 | 貸款額稅額1倍或以下及20萬元或以上還款期12個月 |
貸款上限 | 200萬元或月薪8倍 |
工銀亞洲2.18厘 | |
計法 | 貸款額100萬元或以上還款期6個月月平息0.105% |
貸款上限 | 400萬元或月薪18倍 |
獎賞 | 高達12888元現金回贈 |
富邦銀行2.88厘 | |
計法 | 貸款額150萬元或以上還款期12個月月平息0.1288% |
貸款上限 | 300萬元或月薪16倍 |
獎賞 | 高達8800元超市現金券 |
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5家1.4厘以下稅貸的港銀
每年到稅季,對不少香港市民來說,繳交稅款就像是一個大挑戰。尤其是當收到「綠色炸彈」時,很多人會感到壓力巨大。不過,2025年1月,市場上已經有五間銀行推出了低於1.4厘的稅貸優惠,幫助市民渡過稅季。以下是講經MAN整理的優惠詳情:
1. 螞蟻銀行 – 全城最低 1.11厘
螞蟻銀行(Ant Bank)於2025年稅季推出的分期貸款,實際年利率低至1.11%,是全城最低。貸款期包括12期、18期和24期,並提供現金回贈最多達6,000元。推廣期由即日起至2025年2月28日,適用於符合條件的客戶。
以150萬元貸款額、12個月還款期計算,1.11厘的年利率將令全期利息約為9,000元,而現金回贈則會於2025年3月31日或之前存入合資格用戶的港幣活期儲蓄戶口。這無疑是市面上最具吸引力的稅貸選擇之一。
2. Mox Bank – 低至1.28厘
Mox Bank的「即時借」稅季貸款,實際年利率最低可達1.28%,並且提供靈活的還款選項,還款期由3個月至60個月不等。推廣期延長至2025年2月6日,成功申請指定貸款的用戶,還可獲得最高6,888港元現金獎賞。此外,Mox Bank還推出了稅季大抽獎,申請指定貸款的客戶有機會贏得高達100%貸款額(最高10萬港元)的現金回贈。
但要注意,1.28厘的年利率僅適用於大額貸款的客戶,並需滿足以下條件:
- 貸款額至少 95 萬元
- 還款期為 6 個月
- 不包括現金獎賞
如果借貸金額較少或還款期較長,實際年利率可能會上升,甚至高達5.56%。
3. ZA Bank – 低至1.3厘
ZA Bank(眾安銀行)於2024年9月率先響應美國減息,宣布將分期貸款利率下調0.5%。其最新推出的稅季貸款優惠,實際年利率低至1.3%。以貸款額100萬港元、還款期6至12個月為例,月平息為0.0584%,12個月還款期下的總還款額為1,007,008港元。
此外,ZA Bank亦推出現金回贈活動,即日起至2025年1月31日,合資格用戶可成功申請並獲批該行稅季貸款,符合指定條件的話,還可獲得888港元現金獎賞,名額有限,先到先得。
4. 大新銀行 – 低至1.38厘
大新銀行的2024年稅季貸款優惠以1.38厘的實際年利率,較2023年度的最低2.49厘顯著下調約1.1厘。此貸款計劃的推廣期為即日起至2025年4月30日,此外,還提供高達11,800港元的現金回贈。值得注意的是,大新銀行設有早鳥稅貸免息抽獎活動,申請者可有機會以零息貸款借款,第二輪抽獎將於2025年2月28日截止。
1.38%的年利率適用於貸款額199萬元、還款期12個月的情況,利息總額為26,624港元,總還款額為2,016,624港元。此計劃的最高貸款額為200萬港元或月薪的14倍(以較低者為準),若要借滿199萬元,客戶月薪需至少達到14.2萬元。
5. 東亞銀行 – 低至1.388厘
東亞銀行的新推出的稅季貸款年利率為1.388厘,雖然略高於Mox Bank、ZA Bank和大新銀行,但仍屬於市場中較低的選擇。推廣期為即日起至2025年1月15日,並提供高達2,000港元現金回贈。
然而,東亞銀行的優惠門檻較高,1.388%的年利率適用於貸款額400萬港元、還款期12個月的情況,並且要求貸款申請者需符合以下四大條件:
- 需經貸款熱線申請
- 需符合該行信貸紀錄要求
- 2023/24年度稅款達100萬元或以上
- 需為現有東亞信用卡客戶
20/50/100萬港元 貸款額年利率比較
根據不同貸款額,香港各大銀行提供的實際年利率(APR)如下所示:
序號 | 銀行 / 貸款額 | 20萬港元 | 50萬港元 | 100萬港元 |
1 | WeLab Bank | 1.68% | 1.68% | 1.68% |
2 | 上海商業銀行 | 1.88% | 3.88% | 2.68% |
3 | 工銀亞洲 | 4.38% | 3.47% | 3.02% |
4 | 創興銀行 | 4.71% | 3.76% | 3.31% |
5 | 大新銀行 | 4.89% | 4.04% | 3.01% |
6 | 中銀香港 | 5.08% | 4.78% | 4.28% |
7 | 建行亞洲 | 5.12% | 4.89% | 4.66% |
8 | 東亞銀行 | 5.18% | 4.72% | 4.72% |
9 | 恒生銀行 | 5.18% | 4.72% | 4.26% |
10 | 螞蟻銀行 | 5.40% | 4.72% | 3.58% |
11 | ZA Bank | 5.53% | 5.34% | 1.30% |
12 | 渣打銀行 | 6.09% | 5.18% | 5.18% |
13 | 滙豐銀行 | 10.53% | 9.35% | 7.95% |
注:以上利率以12個月計算;以上列出之大新銀行及建行亞洲的各個稅貸實際年利率是包括現金回贈;上海商業銀行借50萬、100萬的實際年利率只適用於還款額是稅額1倍以上;具體利率請以各大行公佈為準。
從表格中可以看出,根據不同的貸款額選擇,某些銀行的年利率表現尤其突出。
- 借款20萬港元:在此貸款額下,WeLab Bank以穩定的1.68%年利率為最具吸引力的選擇,遠低於其他大部分銀行,適合需要小額貸款的市民。
- 借款50萬港元:WeLab Bank同樣以1.68%的年利率領先,而上海商業銀行則在這個額度上給出的年利率較高,達到3.88%,不過這個利率只適用於部分條件滿足的申請者。
- 借款100萬港元:若您的借款額達到100萬港元,最具競爭力的是ZA Bank,其實際年利率低至1.30%,顯著低於市場平均水平。相比之下,WeLab Bank仍以1.68%穩居低利率行列,對比大部分銀行提供的高額利率(如滙豐銀行的7.95%)要優惠得多。
若未按時交稅,會有什麼後果?
在香港,稅務局對於遲交稅款的態度是十分嚴格的。根據相關規定,如果納稅人在繳稅截止日期後仍未繳清稅款,所有未繳的稅款將被視為欠稅,並立即開始徵收附加費。更重要的是,若第一期稅款未在限期內繳交,第二期稅款也會被視為立即到期,並同樣需繳交。
附加費規定
對於逾期未繳稅款,稅務局會徵收一定的附加費,具體情況如下:
- 首次遲交:若未經批准而遲交稅款,稅局會徵收應課稅總額(包括第一期及第二期稅款)的5%附加費作為罰款。
- 遲交超過半年:若遲交稅款超過半年,稅局會在繳稅日期起計6個月後,對未繳的稅款(包括5%附加費)加徵10%的附加費,作為額外罰款。
此外,稅務局有權向第三者(如納稅人的僱主、銀行、租客、債務人、顧客等)發出追收稅款通知書,要求他們將應付給欠稅人的款項轉交給稅局。若第三者未能在限期內履行此責任,亦將負上法律責任。
僱主的責任
若稅局向僱主發出追收稅款通知,根據《僱傭條例》,僱主最多只能從員工的工資中扣減一半,代為繳納稅款。若僱主未遵從此規定,也將面臨法律責任。
民事訴訟及法院處置
如果欠稅人仍未繳清稅款,稅局有權通過區域法院發起民事訴訟,追討欠款。此時,欠稅人不僅需償還欠稅,還需支付法院費用、訴訟費用及利息。如果法院判決後欠稅人仍不清償,稅局可申請扣押欠稅人的動產或不動產,並可能提出清盤申請。
限制離境
在極端情況下,若欠稅人有逃避責任的行為,稅局甚至可向區域法院申請限制其離境。若欠稅人已經離開香港,稅局亦可透過法定途徑追討欠款。
遲交稅的預防方法
對於許多打工仔來說,遲交稅款的原因往往是由於稅款負擔沉重或財政困難。因此,除了依賴稅貸解決資金周轉問題,還有一些預防遲交稅的方法,幫助減少不必要的麻煩和經濟壓力。
1. 申請緩繳暫繳稅款
根據《稅務條例》,納稅人可基於特定理由向稅務局書面申請緩繳暫繳薪俸稅、暫繳利得稅及暫繳物業稅。若您符合以下條件,則可以考慮提交緩繳申請:
- 免稅額變動:例如,暫繳稅課稅年度內若有新生子女、父母年齡達到供養標準等,會影響您的免稅額。
- 收入減少:若您在暫繳稅課稅年度的應課稅收入少於或預期少於前一年度的90%。
- 合資格開支:若您在該課稅年度支付的個人進修開支、認可退休計劃供款、居所貸款利息、醫療保險等符合規定的扣除額,且金額超過或可能超過前一年度。
2. 申請分期繳稅
如果您無法一次性繳清稅款,也可以向稅務局申請分期繳稅。分期繳稅通常會徵收額外的附加費,最高可達10%。要申請分期,納稅人需提交書面申請並提供以下佐證文件:
- 具體的分期繳稅建議:包括每期金額、分期時間等。
- 過去三個月的銀行月結單或存摺副本。
- 收入及支出詳情:展示您的財務狀況。
- 債務還款資料:包括現有的債務和還款情況。
- 經營業務的財務報表:如果您是自營業者,需提交最近的損益表、資產負債表等。
3. 信用卡分期付款
若您對於稅款的支付安排仍感到困難,可以考慮使用信用卡進行分期付款。每年稅季,很多銀行會提供信用卡繳稅優惠,如免息分期還款、現金回贈等,這些優惠為不同還款能力的納稅人提供了靈活的選擇。
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遲交稅款的補救方法
若納稅人因為某些原因未能於指定日期繳交稅款,稅務局有可能會徵收罰款。然而,納稅人仍可嘗試向稅務局提出申請豁免罰款。這通常可以透過提交書面求情信或電子郵件,詳細解釋遲交稅款的原因。
求情信應包括個人資料,如姓名、稅務編號、身份證號碼、住址及聯絡方式。此外,信中應清楚列明未能按時繳納稅款的具體日期及相應罰款金額。可在信中強調過往一直準時繳納稅款,並說明此次延遲交稅的特殊原因。同時,應附上已繳清稅款的證明文件,並承諾未來會準時繳交稅款。若提供充分合理的解釋,稅務局有機會批准減免罰款。
借稅貸做定期或投資的風險考量
一、每月還款與期滿收息的差異
借稅貸的方式需要每月定期還款,而定期存款則需等到到期日才能取回本金和利息。因此,若選擇借款進行定期存款投資,收入會相對延後,可能會出現收入遲於支出的情況。在這種情況下,建議提前準備一筆資金,用於償還每月的貸款,避免因為資金流動性不足而影響還款。
二、借款的最低年利率門檻
根據香港各大銀行的最低貸款年利率,若希望獲得最低年利率的貸款,通常會面臨較高的借款額門檻。例如:
- 中銀香港的最低利率為1.75%,但最低貸款額需達150萬港元,這意味著借款人需具備較高的月薪才能獲得此優惠利率。
- 建行亞洲提供1.85%的利率,但申請人須滿足一定的信貸評級要求,並持有該行的儲蓄戶口或信用卡。
- 大新銀行提供1.88%的利率,僅適用於特定客戶。
這些貸款條件需要謹慎考量,因為高額貸款可能會對財務狀況造成較大壓力。
三、股市的波動風險
隨著全球步入減息周期,資金有可能從低風險資產(如定期存款)流向股市等高風險領域。然而,股市的波動性較大,若利用借貸資金投資股票,若市場表現未如預期,則可能無法產生足夠的回報以覆蓋貸款利息。此時,借貸者可能會面臨較大的財務風險,甚至可能虧損。
四、大額貸款對財務彈性的影響
不論是用於定期存款還是投資,借取大額貸款都可能對借款人的財務彈性產生不利影
響。若在此期間急需資金用於其他用途(如醫療或緊急支出),但由於貸款尚未償還,或定期存款未到期,或股票、基金投資未獲利,則可能無法即時調度資金。此外,銀行亦可能難以在短期內提供額外的貸款。因此,借款人需謹慎規劃自己的財務,避免過度依賴大額貸款。
總結
今年稅季到來,講經MAN整理了18間銀行利率比較,年利率低至1.1厘,對於需要資金周轉的朋友是不錯的選擇。。最後,切記別拖延繳稅時間,否則遲交稅款會引發高額附加費,甚至面臨法律責任。適時利用低息稅貸,不僅能輕鬆應對稅季壓力,還能避免高額罰款,讓自己度過這個繁忙的繳稅季節,無需太過焦慮!
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