對於自由工作者、自僱人士、或現金出糧人士而言，想借錢往往面對不少障礙，因為他們未必能提供傳統貸款所需的「入息證明」。此時，「免入息證明貸款」就成為重要的選擇之一。
講經MAN 將從多角度深入分析免入息證明貸款，包括申請條件、與傳統私人貸款及免TU貸款的比較，以及各大銀行與財務公司的產品特色，助你精明做出財務決策。
目錄大綱
什麼是免入息證明貸款？
免入息證明貸款，又稱「免文件貸款」，指的是申請時無需提供正式的收入證明（如糧單、稅單）的貸款產品。這類貸款主要針對收入來源不穩定或無法提供傳統入息文件的人士，例如：
- 自由工作者（Freelancer）
- 自僱人士
- 以現金支薪的員工
- 散工或兼職人士
- 家庭主婦
- 學生
注意：雖然稱為「免文件」，但基本文件如身份證及住址證明仍屬必要，以核實身份與居住情況。
免入息證明貸款 vs 一般私人貸款
以下表格清晰比較「免入息貸款」與傳統私人貸款的主要差異：
| 項目 | 一般私人貸款 | 免入息證明貸款（免TU可能適用） |
| 所需文件 | 身份證、住址證明、入息證明 | 身份證、住址證明 |
| 信貸審查 | 查閱TU信貸報告，需有良好信貸記錄 | 查閱TU（部分機構可免查），要求較寬鬆 |
| 申請方式 | 支援網上申請，無需親身 | 同樣支援網上申請 |
| 貸款金額 | 較高，視乎入息及信貸評級 | 較低，通常不超過HK$100,000至HK$300,000 |
| 利息水平 | 較低，視乎信貸風險 | 較高，視作風險補償 |
| 適合對象 | 有穩定收入、信貸評分良好人士 | 收入不穩定或難以提供入息證明人士 |
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免TU貸款 vs 免入息證明貸款
除了「免入息證明貸款」，市場上亦有不少財務公司推出「免TU貸款」產品。兩者雖同樣簡化申請手續，但針對對象及風險考慮略有不同。以下比較表有助你理解兩者差異：
| 項目 | 免TU貸款 | 免入息證明貸款 |
| 查閱信貸報告 | 不查閱 TU 信貸報告 | 可能查TU，視乎貸款機構政策 |
| 入息證明要求 | 有機會仍需提交入息證明 | 一般無需提交入息證明 |
| 文件要求 | 身份證、住址證明，部分需入息文件 | 一般只需身份證，部分連住址證明亦可豁免 |
| 批核速度 | 快速，部分可即日放款 | 快速，特別是網上平台 |
| 貸款利率 | 較高，年利率可高達 20% 或以上 | 中高利率，視乎個別產品而定 |
| 貸款金額 | 較低，通常數萬元為主 | 較低，視乎申請人狀況與貸款機構審批 |
| 適合對象 | 信貸評分欠佳、被拒TU貸款人士 | 難以提供入息文件人士，例如自由職業、自僱者等 |
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免入息證明貸款申請前的4大考量
1、利率水平較高
由於貸款機構無法掌握你穩定收入的證明，風險較高，因此會收取較高的實際年利率（APR）。建議使用貸款比較網站進行詳細比較，選擇利率較低的機構。
2、貸款額度有限
免入息貸款的最高金額通常介乎HK$100,000至HK$300,000，適合短期資金週轉，不建議用作長期財務規劃。
3、還款能力評估
即使無需提交入息證明，仍應根據自身財務狀況審慎評估還款能力，避免拖欠導致信貸紀錄受損。
4、財務機構 vs 銀行
- 銀行：在金管局指引下，銀行可設立「新私人貸款組合（NPP）」來提供免入息證明貸款，但審批相對嚴謹，金額上限較保守。
- 財務公司：審批寬鬆，甚至可免TU查詢，但利率普遍較高，申請人需承擔更大成本。
六款熱門免入息證明貸款產品比較
以下為6間香港銀行及財務機構的免入息證明貸款產品：
| 機構 | 年利率（APR） | 貸款上限 | 申請資格條件 | 備註 | |
| CreFIT 現金貸 | 低至 1.98% | HK$500,000 | 月薪HK$5,000 或以上、香港永久居民、年滿18歲 | 無手續費 | |
| WeLend 免文件貸款 | 低至 1.88% | HK$300,000 | 現職2個月以上、香港永久居民 | 無手續費 | |
| 邦民 自僱人士免文件貸款 | 低至 1.12% | HK$100,000 | 年滿18歲、香港永久居民、自僱人士可申請 | 無TU查詢，批核快 | |
| DBS 定額貸款 | 低至 5.91% | 查詢為準 | 年薪HK$80,000 或以上、香港永久居民、年滿18歲 | 銀行貸款，信譽較高 | |
| DBS「貸易清」貸款 | 低至 6.38% | 查詢為準 | 年薪HK$100,000 或以上、香港永久居民、年滿21歲 | 適合整合多項負債 | |
*註：以上資料僅供參考，詳情請查閱官網。
如何選擇合適的免入息證明貸款？
1、比較利率與費用：不只看年利率（APR），還要了解手續費、罰息條款等隱藏成本。
2、留意是否免TU查詢：若信貸紀錄不佳，可考慮免TU選項。
3、貸款用途是否合理：建議僅作短期週轉或應急用途，不宜作投資或長期負債。
4、選擇合法持牌機構：確認貸款方是否為金管局認可或持牌財務機構。
免入息證明貸款為無法提供傳統收入證明人士提供了一條可行出路，尤其適合自由職業者、自僱人士或臨時工。但同時，這類貸款也伴隨更高利率與較低貸款額度，因此借款前應審慎評估還款能力及貸款條款。建議透過比較不同銀行與財務機構的貸款產品，選擇最符合自身需要與財務狀況的方案，才能真正發揮免入息貸款的靈活優勢。
*文章內容僅作為分享及參考用途，而非專業投資建議。由於個人情況及需求不同，您可以聯係 講經MAN 團隊或咨詢您的理財規劃師，以取得專業的建議。
