對於港人來說，信貸評級是一個影響日常生活的重要因素，尤其是當你需要申請貸款、信用卡或租房時，信貸評級往往成為決定能否獲得批准的關鍵。然而，若信貸評級較低，可能會面臨貸款申請被拒、利率高等問題。這時，信貸評級洗底（或稱信用重建）就變得尤為重要。講經MAN 將深入探討信貸評級洗底，幫助香港讀者了解如何有效提升信用評級，獲得更好的財務條件。
TU信貸評級是什麼？
TU（環聯）信貸評級是根據你的理財習慣，通過分析過去的信貸記錄來評估你的信用狀況。這個評級會影響你能否順利申請到貸款或信用卡，甚至在置業時能否獲得按揭批核。根據環聯的規定，信貸評分會根據還款紀錄、總結餘、信貸紀錄的長短等因素進行評估，借貸人越準時還款，信貸評級就會越高。相反，若經常逾期還款或有欠款未清，則信貸評級會下降。
環聯的信貸評分通常分為 A 到 J 十個級別，A 代表優良，J 代表瀕臨破產。以下是具體的分數區間：
| 信貸評級 | TU信貸評級 | 信貸評級分數 |
| A | 優良 | 3526 – 4000 |
| B | 良好 | 3417 – 3525 |
| C | 良好 | 3240 – 3416 |
| D | 一般 | 3214 – 3239 |
| E | 一般 | 3143 – 3213 |
| F | 一般 | 3088 – 3142 |
| G | 欠佳 | 2990 – 3087 |
| H | 欠佳 | 2868 – 2989 |
| I | 瀕臨破產 | 1820 – 2867 |
| J | 瀕臨破產 | 1000 – 1819 |
TU信貸評級的四大評分機制
TU 信貸評級對於借貸、信用卡申請甚至是租房都起著至關重要的作用。要了解如何提升自己的信貸評分，首先得掌握信貸評級的四大關鍵因素。這些因素會影響您能否順利申請貸款或信用卡，甚至影響到貸款利率。以下是影響TU信貸評級的四個重要元素：
1. 還款紀錄
還款紀錄是影響信貸評級的關鍵因素之一。若您能準時還款，信貸評級自然會提升。反之，即使您僅僅遲了一天還款，這個不良紀錄會在您的信用報告中保留五年，並對後續的貸款申請造成負面影響。因此，保持準時還款至關重要，這不僅能提升您的評分，還能避免未來的麻煩。
2. 信貸查詢紀錄
每當銀行或金融機構查詢您的 TU 信貸評級時，這會成為您的信用報告中的一部分。如果短時間內頻繁出現查詢紀錄，這會被視為您可能有高頻率的借貸需求，進而對您的信貸評級產生負面影響。為了避免不必要的影響，應盡量減少信貸查詢的次數。
3. 信貸額使用率
信貸額使用率指的是您已用的信貸額與您總信貸額的比例。這個比例越低，代表您對信貸的依賴越少，這對您的信貸評級有正面作用。例如，如果您的信用卡額度是 1 萬元，而您只用了 5000 元，這樣的使用比例顯然會對評分更有利。因此，保持低的信貸額使用率有助於提升信貸評級。
4. 可使用信貸額
簡單來說，您擁有的未使用信貸額越多，對您的信貸評級就越有利。這是因為擁有更多可用信貸額表明您不會過度依賴現有的借款，這樣會顯得您在金融機構眼中是低風險的借款人。
TU信貸評級如何洗底嗎？
自己的信貸評級好低，有沒有辦法可以提高？其實 TU 信貸評級是有機會洗底的，以下是講經MAN介紹的 10 大 TU 信貸評級洗底方法：
1. 善用信用卡，累積正面信貸紀錄
有些人可能認為，從來不使用信用卡，所有交易都用現金支付，就能保持一個乾淨的信貸紀錄，但其實這並非如此。如果你從來沒有信用卡或借貸紀錄，銀行會認為你沒有足夠的信貸歷史來評估你的還款能力，可能會影響你的貸款申請結果，甚至讓你獲得較高的利率。建議先擁有 1-2 張信用卡，並準時還款，逐步建立良好的信貸紀錄。
2. 等待不良記錄自動刪除
有些負面紀錄如逾期還款或破產紀錄，會在一定時間後自動被刪除。以下是一些主要負面紀錄的保留時間：
- 逾期還款：保留 5 年
- 破產紀錄：保留 8 年
- 民事訴訟或債務追討等：保留 7 年
- 硬性查詢紀錄：保留 2 年，這些紀錄過了保留期後會自動消失
3. 主動清除破產紀錄
若你的報告中有破產紀錄，當你獲得破產解除令和解除證明書後，可以主動向環聯提出清除該紀錄的請求，這樣可以改善你的信貸報告。
4. 定期檢查信貸報告，確保資料準確
定期向環聯索取信貸報告，檢查是否有錯誤或不正確的紀錄。如果發現錯誤，立即聯絡環聯，要求修正或刪除有爭議的紀錄。一般來說，若環聯未收到機構的回覆，40 天內會刪除該紀錄。
5. 準時還款，避免只還最低還款額
準時全額還款是改善信貸評級的關鍵。只還最低還款額（Min Pay）會讓你陷入負債循環，並且無法提升信貸評級。為確保準時還款，可以設置自動轉賬，或將還款日記錄在行事曆中作為提醒。
6. 避免短期內申請多張信用卡
每次你向銀行申請信用卡，銀行會查詢你的信貸報告，這屬於硬性查詢。如果短期內申請多張信用卡，頻繁的查詢會對你的信貸評級造成負面影響。為了不影響評分，建議每次申請信用卡後，等待一段時間再進行下一次申請。
7. 取消信用卡前先三思
如果你決定取消一張信用卡，記得要考慮信貸使用率。取消信用卡會減少你的總信貸額，進而提高你的信貸使用率，這可能會影響信貸評級。最好評估自己的信貸使用狀況，並確保不會因此影響到評分。
8. 小心信用卡分期付款的影響
使用信用卡簽賬分期雖然可以減輕短期還款壓力，但會立即佔用大量的可用信貸額，並顯示為大額的未償還信貸，這對信貸評級有影響。分期付款應謹慎使用，並保持良好的還款紀錄。
9. 避免為了格價而申請多間銀行的貸款計劃
在申請貸款前，很多人會先向多間銀行查詢利率，這樣會導致多次的信貸查詢，影響信貸評級。正確的做法是，先向環聯索取個人信貸報告，再根據報告向銀行查詢貸款利率，然後選擇合適的銀行正式申請貸款。
10. 保持耐心，提高信貸評級需要時間
改善信貸評級沒有捷徑。市場上或許會有一些服務宣稱能迅速提升評級，但這些服務大多存在風險。提升信貸評級的最佳方式是持之以恆地養成良好的理財習慣，並穩定地維持良好的還款紀錄。
破產人士可以洗底嗎？
破產人士重建信貸記錄並不容易，但可以逐步改善。
1、更新破產紀錄
獲得破產解除證明書後，記得向環聯申請更新紀錄，清除破產記錄。
2、選擇合適的信用卡
向中小型銀行（如 AEON 卡或安信 WEWA 卡）申請信用卡，這些通常較易批准。
3、避免多次申請信用卡
每次申請後保持一段時間再進行下一次申請，避免多次查詢影響信貸評分。
4、保持良好的使用習慣
控制信貸使用率（不超過 30%），並準時還款，幫助提升信貸評分。
5、耐心等待回升
信貸評級提升需要時間，持續保持良好的信用卡習慣，評分會逐步回升。
結語
在申請貸款、信用卡或租房時，良好的信貸評級能幫助你獲得更優惠的條件。若你的信貸評級較低，別灰心，透過有效的信用重建方法，你仍然可以逐步改善信貸評級，從而提升未來的財務自由度。最重要的是，保持穩定的還款紀錄、適度使用信貸以及定期檢查報告，這些正面的理財習慣將有助於你重建信用，走向更健康的財務未來。記住，提升信貸評級需要時間與耐心，只有持之以恆，才能真正享有更好的信貸條件。
*文章內容僅作為分享及參考用途，而非專業投資建議。由於個人情況及需求不同，您可以聯係 講經MAN 團隊或咨詢您的理財規劃師，以取得專業的建議。