在繁忙的生活中，信用卡無疑是最常見的支付工具之一，它不僅能帶來便捷，還能享受各種現金回贈、積分等優惠。然而，很多人習慣只還信用卡的最低還款額（Min Pay），卻忽視了這種做法背後的財務風險。其實，長期依賴Min Pay不僅會讓你承擔高額的利息，還可能導致財務壓力逐漸加大，甚至影響信用評級。講經MAN 將逐一解析「Min Pay」的運作方式、其帶來的後果，以及如何有效管理信用卡債務。
【延伸閱讀】
Min Pay（最低還款額）是什麼？
Min Pay 是指信用卡賬單上可選擇的「最低還款額」，即使無法全額還款，也能避免逾期記錄。一般為應還總金額的 5% 至 8%，或設有固定金額（通常為 HK$200 至 HK$400），實際數額依各銀行與信用卡產品而異。
雖然 Min Pay 提供短期資金緩解，但仍須支付高額利息，長期僅還最低還款額可能導致卡數不斷滾存，還款壓力日增。
Min Pay的利息和費用如何滾存？
信用卡利息多為年利率 30% 至 40%，並採用複利計算。這代表不僅未償本金產生利息，連未還的利息也會再計息，形成「利滾利」效應。
例如：若你欠款 HK$10,000，年利率為 31.5%（即月利率約 2.625%），僅還最低還款額，可能需花逾 20 年才能清還，最終支付的利息甚至高於原本金。
只還Min Pay有何後果？
1、複利計息成本驚人
由於每月大部分的還款都會先用於支付利息和罰金，剩餘的部分才用於償還本金。這樣一來，還款期會被大幅延長，整體利息支出也會大幅增加。
2、信用評級下滑
長期依賴只還最低還款額會讓你負債累積，銀行或貸款機構會將此視為你財務狀況較為緊張的信號，這可能會降低你的信貸評級（TU），進而影響你未來申請其他貸款或信用卡的利率和額度。
私人貸款邊間好？信貸評級低怎麼辦？即睇：
3、拉長還款期限
如果每月只償還最低還款額，儘管你的欠款金額減少，但這樣的還款方式會大大延長清償債務的時間，可能需要二十年或更長時間才能完全清還。
熱門信用卡逾期還款懲罰概覽
| 信用卡名稱 | 逾期罰款金額 | 收費方式說明 |
| 渣打 Smart 卡 | 約 HK$220 – HK$350 | 在金額範圍收費 |
| 渣打亞洲萬里通萬事達卡 | ||
| 渣打 Simply Cash Visa 卡 | ||
| 美國運通 Blue Cash® 信用卡 | 約 HK$300 – HK$350 | |
| 美國運通 Explorer™ 信用卡 | ||
| 美國運通白金信用卡 | ||
| 恒生白金銀聯卡 | HK$300 或 最低還款額 | 二擇其一，取較低者 |
| 恒生白金 Visa 卡 | ||
| WeWa 銀聯卡 | HK$320 或 最低還款額 | |
| EarnMORE 銀聯卡 | ||
| DBS LIVE FRESH | HK$350 或 最低還款額 | |
| DBS COMPASS VISA | ||
| DBS Black World Mastercard | ||
| Citi Cash Back 信用卡 | HK$300 / CNY300 / US$40 或 最低還款額 | 外幣計價或本幣擇低收費 |
| Citi Rewards 信用卡 |
*註：以上資料僅供參考，實際收費可能會因銀行政策、信用卡等級或個人信用狀況而異，請以發卡銀行最新公布為準。
如何避免Min Pay的惡性循環？
1、儘量全額還款
如果可能，最好每月都能全額還清當期欠款。這樣不僅能避免支付高額的利息，還能避免信用卡負債積累。
2、合理規劃支出
根據自己的收入和支出情況，合理安排每月的信用卡消費，避免因為突如其來的開支而過度依賴信用卡。
3、使用免息還款期
許多信用卡提供30至60天的免息還款期。如果能在免息期內全額還款，就能避免利息支出。
當無法全額還款時，該怎麼辦？
如果遇到財務困難無法全額還款，可以考慮以下幾種解決方案：
1、分期付款
分期付款是將欠款按月分期攤還，還款期數一般為3至12個月。這樣可以減少每月的還款壓力，但需注意分期利息。
2、結餘轉戶（Balance Transfer）
結餘轉戶是將現有信用卡的欠款轉移到另一張提供低利率貸款的信用卡上。這樣可以大幅減少利息支出，並在較長的時間內償還欠款。
3、信用卡現金透支
這是一種利用信用卡在櫃員機提取現金的方式，但這樣的方式往往利息高達30%至40%，不建議長期使用。
結餘轉戶 VS Min Pay：分別
| 項目 | 只還Min Pay | 結餘轉戶 |
| 欠債本金 | HK$20,000 | HK$20,000 |
| 每月利率 (月平息) | 2.5% | 0.7%（年利率約8.4%） |
| 每月實際還款額 | HK$1,000元起 | HK$1,000元 |
| 預計總利息支出 | 約HK$50,000 | 約HK$8,000 – 10,000 |
| 預計完成還清時間 | 25 – 30年 | 約2至3年 |
如上表所示，結餘轉戶貸款的年利率遠低於信用卡的利率，因此可以大幅減少利息支出並加速還款。
總結
長期只還最低還款額（Min Pay）可能導致你承擔高額的利息，並讓卡數難以減少，甚至拖長還款期。為了避免陷入這樣的財務困境，最好能儘早還清所有欠款，並合理安排消費。如果無法全額還款，可以考慮使用結餘轉戶等方式來減少利息支出，並加速還款。
如果情況已經較為嚴重，不妨向銀行或理財顧問尋求幫助，制定一個可行的還款計劃，避免因為債務纍纍而走向破產之路。
*文章內容僅作為分享及參考用途，而非專業投資建議。由於個人情況及需求不同，您可以聯係 講經MAN 團隊或咨詢您的理財規劃師，以取得專業的建議。