根據存保會最新調查顯示，有逾 67% 的港人有儲蓄習慣，2024 年有儲蓄習慣的港人每月平均儲蓄為 9,800 元，按年上升 9%，這顯示越來越多人開始重視如何管理個人財務，並尋求穩定的儲蓄方式。然而，面對各種理財產品，如何選擇最適合自己的儲蓄方式呢？零存整付和定期存款是兩種非常常見的儲蓄工具，它們各有特色，如何在這兩者之間做出選擇，關乎到每個人的儲蓄目標、流動性需求以及資金狀況。
今日，講經 MAN 深入探討這兩種儲蓄方式的運作原理，並比較它們的優劣，幫助你做出更明智的儲蓄決策。
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零存整付是什麼？
零存整付是一種適合收入穩定、無法一次性存入大筆資金的個人的儲蓄方式。這種方式要求存戶每月定期存入一定金額，並選擇固定的存款期限（如 3 個月、6 個月或 1 年等）。到期後，存戶可以一次性領回所有本金和累積的利息。
優勢
- 強制儲蓄機制：這種方式強迫存戶每月定期存款，有助於養成穩定儲蓄的習慣，特別是對於那些有短期儲蓄需求（如旅遊、購車或學費）的個人來說非常實用。
- 低門檻：即使無法一次性存入大筆資金，也可以通過每月少量儲蓄逐步達成目標。
劣勢
- 利息回報較低：由於資金是逐步存入，實際存款時間較短，最終的利息收益通常低於定期存款。
- 資金流動性差：在存款期間內無法提前提取資金，若提前終止存款，可能會影響利息收益。
零存整付邊間好？
| 零存整付計劃 | 最低供款額（HKD） | 存款期 | 利率 | ||||
| 12個月 | 18個月 | 24個月 | 36個月 | 48個月 | |||
| 富邦銀行 | 2,000 | 9、12、15、18、24、36或48個月 | 1.08% | 1.08% | 1.08% | 1.08% | 1.08% |
| 中國銀行 | 500 | 12-60個月 | 0.25% | 0.30% | 0.30% | 0.30% | 0.325% |
| 大新銀行 | 500（每月）/ 100（每星期） | 12、18、24、30、36個月及全新的52星期 | 1.0% | 1.0% | 1.0% | 1.0% | 1.0% |
| 交通銀行 | 500 | 1年、1年半、2年、 3年、4年及5年 | 0.45% | 0.45% | 0.45% | 0.45% | 0.5% |
*註：資料截至 4 月 16 日 11:20 am，數據僅供參考，以機構最新公布為準。
定期存款是什麼？
定期存款是傳統且穩定的儲蓄方式，適合那些已有閒置資金，並希望讓這些資金穩定增值的儲戶。定期存款要求存戶一次性存入一筆固定金額，並選擇特定的存款期限（如 3 個月、6 個月或1年等）。到期後，存戶可領回本金和利息。
優勢
- 較高的利率：由於銀行能長期使用這些資金，定期存款的利率通常高於零存整付，適合希望穩定增值資金的人。
- 穩定回報：定期存款的收益相對穩定，適合那些不希望承擔風險的儲戶。
劣勢
- 資金流動性較差：在存款期間內，若提前解約，存戶可能會損失部分或全部的利息，因此定期存款適合那些不需要在短期內動用資金的儲戶。
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零存整付 VS 定期存款：兩者有何區別？
在選擇適合自己的儲蓄方式時，了解零存整付與定期存款之間的主要區別是非常重要的。以下是兩者的詳細比較：
| 比較項目 | 零存整付 | 定期存款 |
| 存款方式 | 每月定期存入固定金額，期滿領回本金與利息 | 一次性存入固定金額，期滿領回本金與利息 |
| 利息收益 | 由於資金逐步存入，整體回報較低 | 一次性存入，利率較高，回報較高 |
| 適用人群 | 收入穩定但難以一次性存入大筆資金的人 | 有閒置資金，並希望獲取較高利息回報的人 |
| 靈活性 | 存款期間內無法提前提取資金 | 提前解約會損失利息 |
| 風險 | 低風險，但提前終止可能影響收益 | 低風險，但提前解約會損失部分或全部利息 |
如何根據自身情況選擇儲蓄方式？
在選擇零存整付或定期存款時，最關鍵的是要了解自己的儲蓄目標及財務狀況。
1、零存整付是那些希望養成儲蓄習慣的人群的理想選擇，特別是對於收入穩定，但無法一次性存入大筆資金的個人。如果你有短期儲蓄目標（如為購買家電、計劃出國旅遊或準備交學費），零存整付能幫助你逐步達成目標，且強制儲蓄有助於改善你的財務習慣。
2、定期存款則適合那些手頭已有一筆閒置資金，並且希望通過長期存款獲取更高回報的人。定期存款的利率較高，適合用來積累長期儲蓄，尤其適合那些為未來的重大開支（如買樓、退休儲備）做準備的人。
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如何結合零存整付與定期存款來達成理財目標？
其實，無需在零存整付和定期存款之間做出絕對選擇，你可以根據個人的需求進行靈活搭配。例如，你可以將每月的固定收入存入零存整付計劃，確保有穩定的儲蓄計劃，並且逐步達成短期儲蓄目標；同時，將一筆閒置資金存入定期存款，利用較高的利率來獲得更多回報。
這樣的資金配置不僅能兼顧短期儲蓄需求，還能在不影響日常生活開支的情況下，實現長期資產增值的目標。
總結
選擇儲蓄方式時，零存整付與定期存款各有其優勢和適用人群。對於那些希望逐步累積資產、養成儲蓄習慣的人來說，零存整付是一個非常好的選擇；而對於那些已有閒置資金並希望讓資金穩定增值的人來說，定期存款無疑是更具吸引力的選項。無論你選擇哪一種方式，都應該根據自己的財務狀況與儲蓄目標來作出合理選擇，並確保長期持續地進行儲蓄，為未來的財務安全奠定基礎。
*文章內容僅作為分享及參考用途，而非專業投資建議。由於個人情況及需求不同，您可以聯係 講經MAN 團隊或咨詢您的理財規劃師，以取得專業的建議。