債務重組是什麼?邊間好?債務重組費用、流程、與破產分別一文睇清

當生活中出現突如其來的挑戰,例如失業、患病或其他不可預見的情況,可能導致財務壓力加劇,甚至無法按時償還債務。這種情況下,債務重組或許能幫助您避免破產,重新掌控財務狀況。講經MAN將為您詳細介紹債務重組的含義、流程、優勢,並精選三間具有代表性的債務重組公司,供您作為參考,助您走出財務困境!

債務重組是什麼?

債務重組,又稱「個人自願安排」(Individual Voluntary Arrangement,簡稱IVA),即債務人無法按協議如期還款時,可向法院申請臨時命令,暫時阻止債權人提出破產請求,同時債務人需與債權人協商新的還款方案。一旦協議達成,所有債權人必須遵守新協議。不過,協議需獲得持有 75 %債務的債權人同意,否則將無法生效。

要值得注意的是,不是所以債務都可以申請債務重組,以下的債務類型才可以申請:

  • 銀行私人借貸
  • 財務公司借貸
  • 高息借貸
  • 信用卡債務
  • 學生資助類型借貸

債務重組和破產有什麼分別?

項目債務重組破產
法律記錄在破產管理署名冊中記錄在破產管理署名冊中記錄
入息自由支配收入,但需預留部分用於還款扣除生活開支後,餘額由破產官安排還債
就業可擔任管理層、持有專業牌照及經營業務不可擔任管理層,專業牌照將被吊銷
資產處理可保留物業、銀行帳戶及現有保單物業可能被變賣,僅允許保留基本出糧帳戶
日常生活限制生活無重大限制限制旅遊及奢侈活動,生活質素下降
信貸評級會留下還款紀錄,但影響較低留下破產紀錄,對信貸評級影響較大

通過以上比較可看出,債務重組影響較小且相對靈活,對於希望維持現有生活條件的人士而言,是一個理想的選擇。

債務重組費用多少?如何收費?

債務重組是一項需要專業支援和法律程序的安排,因此在整個過程中會產生一定的費用,主要包括以下幾部分:

1. 法庭收費

當債務人向法院提交申請臨時命令時,需要繳納一定的法庭費用。費用的計算方式與欠債金額掛鉤:

  • 首 HK$10 萬:每 HK$1,000 或其不足部分需支付 1.5%。
  • 超過 HK$10 萬的部分:每 HK$1,000 或其不足部分需支付 0.75% 。

例如,若欠債總額為 HK$30 萬,法庭收費約為 HK$3,000 。

2. 會計師費用

法院認可的執業會計師在債務重組中扮演重要角色,負責分析債務人的財務狀況並制定重組方案。他們的收費通常按照債務人通過新方案所節省的利息計算,一般為節省利息總額的 20%。

3. 律師費

律師的主要職責是提供法律意見、代表債務人出庭申請命令,以及主持債權人會議等。這部分的費用同樣按節省利息的比例計算,通常為節省總利息的 20%。

4. 雜項開支

債務重組過程還涉及一些雜項費用,這些費用一般為實報實銷,總額大約介乎HK$2,000至HK$3,000,包括:

  • 影印文件的費用
  • 在報章刊登法律通告的費用
  • 車馬費等必要支出

上述費用構成了債務重組過程中的主要支出,雖然可能看似繁雜,但相較於破產的影響與成本,債務重組仍是一個值得考慮的解決方案。

債務重組好不好?

債務重組優點

1、避免破產風險:債務人可繼續保留資產、專業資格及現有管理職位

2、減輕財務負擔:通過降低利息及每月還款金額,債務人能更輕鬆地履行還款責任

3、聲譽損害較小:債務重組是一項自願協議,對外形象影響遠小於破產

4、申請貸款較易:完成債務重組協議後,若需申請貸款,成功率通常較破產人士更高

5、節省時間與金錢:相較於破產程序,債務重組的法律成本及手續費用更低,處理時間亦更短

債務重組缺點

1、還款期較長:債務重組的還款時間通常長於破產,需長期承擔還款壓力

2、協議可能失敗:若未能與債權人達成共識,最終仍可能面臨破產風險

如何申請債務重組?

債務重組申請條件

由於債務重組協議有機會損害債權人利益,所以債務重組申請不是百分百成功。以下為常見的個人債務重組申請條件:

  • 債務人需有穩定收入
  • 債務人欠債金額超過其月薪 10 倍或以上
  • 債務人職業或具有敏感性質,不方便及不能申請破產

債務重組申請流程

債務重組的申請涉及多個步驟,需專業人士協助完成。以下為完整流程:

1、啟動程序:債務人到律師樓宣誓啟動重組程序

2、代理人介入:委任經法院認可的專業代理人(如會計師或律師)評估財務狀況,並設計還款方案

3、通知債權人:代理人向所有債權人及法院提交建議,並召開會議商討

4、達成協議:當75%的債權人同意方案後,協議生效

5、法院批准:法院頒令確認協議,債務人按新安排還款直至清償

此流程通常需時 3 至 5 個月,期間債務人享有法律保護,無需擔心追討行動。

債務重組邊間好?

目前市場上有多種類型的機構提供債務重組服務,包括律師行、會計公司以及專門處理債務重組的公司。以下列出三間具代表性的服務提供公司及其特色:

債務重組會計公司

債務重組會計公司提供專業的 IVA(個人自願安排)債務重組服務,目標是大幅減少債務利息,最高可減輕 80 %。收費模式以節省的利息為基準,通常為節省利息的 20 %,並可選擇在成功後以分期付款方式繳納服務費。

葉謝鄧律師行

作為一家經驗豐富的律師行,葉謝鄧律師行自 2002 年起便專注於債務重組服務,累積處理超過 1,200 宗相關案件。他們提供免費的律師諮詢服務,收費方式靈活,可分期支付,或將費用計入債務中一併清還。

香港債務管理事務所

該機構同樣提供 IVA 債務重組服務,其效率頗高,最快可在 3 至 5 個工作天內可安排到律師樓宣誓。在申請程序完成後,翌日便會通知債權人停止追討欠款。費用計算以新還款方案節省的利息為基準,比例為 20 %。

除了債務重組,還有什麼選擇?

如果債務重組不適合您的情況,仍有其他選擇可以幫助您解決財務困境,避免破產。以下為兩種主要替代方案。

1、債務舒緩

債務舒緩是一種相對簡便的方式,主要是通過中介機構與債權人協商,以達成新的還款計劃,通常會包括降低每月還款額、延長還款期限或減少利息等措施。

優點

  • 不涉及法律程序,申請過程比債務重組簡單且快捷,一般需要約 2 個月即可完成
  • 手續費用相對較低,適合欠債額較小或時間緊迫的個案

注意事項

  • 雖然手續簡便,但並非所有協商都能成功,失敗風險仍然存在
  • 債務舒緩仍需支付一定的中介費用,申請人需評估其可負擔性

2、結餘轉戶

結餘轉戶是一種由銀行或財務機構提供的貸款服務,目的是將多筆高息債務集中為一筆低息貸款。這種方式可以有效降低利息支出並簡化還款流程。

操作方式

  • 申請人需要提供現有債務的詳細資料,金融機構會根據申請人的財務狀況批出一筆新貸款
  • 該筆新貸款用於清還多筆原本的高息債務,之後申請人只需按照新貸款的條款還款即可

優點

  • 利息通常比原有債務低,能顯著減輕利息負擔
  • 程序簡單且處理時間較快,適合希望快速解決債務問題的人士

注意事項

  • 申請人需具備一定的信貸資格,否則可能面臨申請被拒的風險
  • 若未能有效控制開支,可能會再次陷入債務問題

總結

債務重組是一種有效平衡債務人與債權人利益的工具。不僅能幫助債務人避免破產,更提供了一個重建信譽和恢復財務穩定的契機。然而,在採取行動之前,建議您先諮詢專業人士,全面了解自身情況並評估最佳方案。透過制定切實可行的財務計劃,才能從容應對財務挑戰,一步步重拾信心,迎接新的開始!

常見問題

1、破產紀錄保留幾耐?

您的破產聲明將會記錄在公眾可查閱的官方紀錄中。根據相關實務守則,與破產相關的公眾紀錄資料自破產正式宣布之日起,將保留 8 年。

2、債務重組可以貸款嗎?

不可以。申請債務重組後,欠債人的信貸評級肯定會受到影響,所以在債務重組期間無法申請新的貸款。

3、債務重組需要擔保人嗎?

申請IVA通常無需提供擔保人,但申請人需具備穩定的收入來源,並提交相關的收入證明文件以作核實。

*文章內容僅作為分享及參考用途,而非專業投資建議。由於個人情況及需求不同,你可以聯係 講經MAN 團隊或咨詢你的理財規劃師,以取得專業的建議。

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