隨著虛擬銀行愈來愈普及，越來越多香港人開始設立虛擬銀行戶口，甚至聽到銀行推出開戶優惠時，會立即心動。不過，你是否也曾好奇虛擬銀行到底是什麼？與傳統銀行有什麼區別？安全性如何？今天就讓講經MAN 來解答這些問題，並帶你了解開戶優惠。
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什麼是虛擬銀行？
根據香港金融管理局的定義，虛擬銀行是指主要透過互聯網或其他電子渠道，而非實體分行提供零售銀行服務的銀行。金管局自2018年起開放虛擬銀行牌照申請，並且已經向8間企業發出牌照，這些銀行的目的是促進金融科技和創新，推動普及金融。
目前，香港的虛擬銀行包括：
| 虛擬銀行 | 合資公司／投資者 |
| LIVI VB LIMITED | 中銀香港、京東數科、怡和集團 |
| MOX BANK LIMITED | 渣打香港、電訊盈科、香港電訊、攜程金融 |
| 眾安銀行（ZA Bank） | 眾安在綫、百仕達集團 |
| 匯立銀行（Welab Bank） | 建銀國際、世界銀行集團成員IFC、阿里巴巴、TOM集團（李嘉誠旗下） |
| 螞蟻銀行（香港） | 螞蟻金服 |
| 天星銀行 | 小米集團、尚乘集團 |
| 富融銀行 | 騰訊、工商銀行（亞洲）、港交所、高瓴資本、鄭志剛 |
| PAO Bank 平安壹賬通銀行 | 中國平安 |
虛擬銀行的開戶流程所需資料及步驟一覽
| 虛擬銀行 | 開戶流程所需資料及步驟 |
| 眾安銀行（ZA Bank） | 填寫電郵地址填寫聯絡方式、稅務資料及職業等相關資料設定用戶名稱和密碼 |
| 天星銀行（Airstar Bank） | 授權天星銀行使用GPS定位填寫職業、戶口用途等資料 |
| WeLab Bank（匯立銀行） | 設定密碼填寫工作資料、開戶目的等相關資料 |
| Mox Bank | 填寫「暱稱」設定6位數字密碼 |
| 理慧銀行（livi bank） | 輸入邀請碼填寫國藉、收入等個人資料於稅務身份選擇「是」，如非美國公民，需於其他國家／區域稅務居民一項選擇「否」輸入電郵以收取銀行電子月結單及提示 |
| 富融銀行（Fusion Bank） | 輸入邀請碼填寫住址、稅務資料輸入驗證碼後再自拍驗證填寫就業狀況設置交易密碼 |
| 螞蟻銀行（Ant Bank） | 填寫職業填寫居住地址及稅藉聲明設置銀行密碼 |
| 平安壹賬通銀行（PAOB） | 設定用戶名稱及密碼 |
*以上資料僅供參考，具體以官方公佈為準
虛擬銀行的開戶要求
虛擬銀行商業戶口服務與收費各有不同，而Mox Bank、匯立銀行 (Welab Bank) 就不設商業戶口，以下為各大虛擬銀行商業戶口的開戶要求與特色：
| 虛擬銀行 | 開戶費用 | 最低存款要求 | 特色 | 需時 |
| 眾安銀行 (ZA Bank) | 網上開戶：港幣 $1,200- 客戶經理開戶：港幣 $10,000 | 沒有 | 開業未滿 1 年亦可申請開戶 | 最快 1 個工作天 |
| 理慧銀行 (livi bank) | 港幣 $1,200 | 未列明 | 公司成立日期不受限制 | 最快 1 日 |
| 天星銀行 (Airstar Bank) | 簡易帳戶：港幣 $850- 標準帳戶：港幣 $1,500 | 沒有 | 開立簡易帳戶毋須與職員面談或親身遞交文件 | 最快 48 小時內 |
| 富融銀行 (Fusion Bank) | 網上開戶：港幣 $1,200- 線下開戶：港幣 $2,000 | 沒有 | 網上開立的商業戶口設有交易金額限制 | 最快 1 日 |
| 平安壹帳通銀行 (PAO Bank) | 免費 | 沒有 | 設 0.1% 優惠儲蓄年利率 | 未列明 |
| 螞蟻銀行 (Ant Bank) | 登記優惠，可豁免收費 | 沒有 | 免費開通雙幣種企業帳戶 | 最快 3 日 |
*以上資料僅供參考，具體以官方公佈為準
虛擬銀行的利弊
優點：
- 開戶簡便：虛擬銀行的開戶流程非常簡單，下載應用程式，輸入基本資料，掃描身份證和自拍即可。
- 低門檻：大多數虛擬銀行沒有最低存款要求，也不會收取低存款費用，適合年輕人或低收入群體。
- 全天候服務：虛擬銀行提供24小時全天候服務，隨時隨地都能辦理銀行業務。
- 借貸靈活：虛擬銀行的借貸申請過程較傳統銀行簡便，審批時間較短。
缺點：
- 缺乏實體分行：對於習慣親自到分行辦事的用戶來說，虛擬銀行的線上服務可能會帶來不便。
- 服務範圍有限：目前虛擬銀行主要提供存款和貸款服務，其他如投資、按揭等服務尚未普及。
- 提現不便：目前只有少數虛擬銀行提供自動櫃員機提款，若想提現，需要先將款項轉到傳統銀行再提款。
虛擬銀行與傳統銀行的比較
| 虛擬銀行 | 傳統銀行 | |
| 分行 | 無實體分行，所有服務線上進行 | 擁有實體分行和網上銀行服務 |
| 開戶條件 | 遙距開戶 | 可以在分行或網上開戶 |
| 最低存款要求 | 不設最低戶口結餘要求 | 需設最低存款額 |
| 服務範圍 | 主要提供存款和貸款服務 | 提供更全面的銀行服務 |
虛擬銀行產品及服務比較
| 虛擬銀行 | 儲蓄 | 貸款 | 扣帳卡/信用卡 | 轉帳/支付 | 中小企服務 | 保險 |
| Livi Bank | ✓ | ✕ | ✓ | ✓ | ✕ | ✕ |
| Mox Bank | ✓ | ✓ | ✓ | ✓ | ✕ | ✕ |
| ZA Bank | ✓ | ✓ | ✓ | ✓ | ✓ | ✓ |
| Welab Bank | ✓ | ✓ | ✓ | ✓ | ✕ | ✕ |
| 螞蟻銀行 | ✓ | ✕ | ✕ | ✓ | ✕ | ✕ |
| 天星銀行 | ✓ | ✓ | ✕ | ✓ | ✓ | ✕ |
| 富融銀行 | ✓ | ✓ | ✕ | ✓ | ✕ | ✕ |
| 平安壹賬通 | ✓ | ✕ | ✕ | ✓ | ✓ | ✕ |
*以上資料僅供參考，具體以官方公佈為準
如何選擇合適的虛擬銀行？
選擇虛擬銀行時，除了考慮開戶優惠外，還需注意以下幾個方面：
- 服務內容：不同虛擬銀行提供的服務不完全相同，有的銀行提供更多貸款選項，有的則注重存款服務。開戶前需了解服務是否符合你的需求。
- 網絡安全：虛擬銀行依賴金融科技運作，因此要特別注意網絡安全。用戶應設置強密碼，並定期更新保安設施。
- 優惠期限及條款：開戶優惠通常有期限，請在開戶前仔細閱讀優惠條款，以免錯過最佳時機或被附加條件困擾。
常見問題
Q1.虛擬銀行受監管嗎？
根據金管局的資料，虛擬銀行同樣受金管局監管，並須遵守與傳統銀行的一樣的監管規定。
Q2.虛擬銀行安全嗎？
現代虛擬銀行普遍採用先進的加密技術，如SSL（安全套接層）和TLS（傳輸層安全性協議），來保護用戶的敏感信息和交易數據。 WeLab Bank 強調其使用的高級加密技術，確保用戶的資料在傳輸過程中不被竊取；此外，強化的身份驗證措施，如雙因素認證（2FA），有效防範未經授權的訪問和欺詐活動。
*文章內容僅作為分享及參考用途，而非專業投資建議。由於個人情況及需求不同，你可以聯係 講經MAN 團隊或咨詢你的理財規劃師，以取得專業的建議。