在現今經濟環境下,將資金存放在銀行似乎是最穩健的選擇。但你是否曾想過,萬一銀行不幸倒閉,你的畢生積蓄會否化為烏有？這正是香港存款保障計劃（簡稱「存保計劃」）存在的意義。這項計劃為每位存款人於每間成員銀行提供最高達50萬港元的保障,是守護市民財產的重要防線。本文將為你深入剖析存款保障計劃上限、保障範圍、聯名戶口計算方式,以及如何識別成員銀行,讓你對自己的銀行存款更有信心。
目錄大綱
什麼是香港存款保障計劃？
香港存款保障計劃（Deposit Protection Scheme, DPS）是一個法定的存款保險制度,由獨立的法定機構香港存款保障委員會（存保會）負責營運。其核心目標非常明確：當銀行面臨倒閉的極端情況時,為存款人提供一個安全網,確保他們能取回受保障的存款,最高金額為50萬港元。
你可以將存保計劃想像成一份為銀行存款而設的「保險」。平日你無需支付任何保費,但當承保的「意外」（即銀行倒閉）發生時,這份「保險」就會啟動,賠償你的損失。這不僅保障了個別存戶的利益,也大大增強了公眾對整個銀行體系的信心,有助維持金融穩定。
存款保障計劃的保障上限是如何計算的？
計劃的保障上限為每位存款人於同一間成員銀行的50萬港元。這個上限包括了存款的本金和利息。理解「每位存款人、每間銀行」這個概念至關重要,這意味著：
- 同一銀行的多個戶口： 如果你在同一間銀行擁有多個存款戶口（例如一個儲蓄戶口和一個定期存款戶口）,所有戶口的結餘會被合併計算,總保障額最高仍為50萬港元。
- 不同銀行的戶口： 如果你在不同的成員銀行都存有款項,那麼你在每一間銀行的存款都可享有獨立的50萬港元保障。
為了讓你更清晰地理解,以下透過幾個情境模擬說明：
| 情境 | 存款狀況 | 可獲最高保障金額 |
|---|---|---|
| 單一銀行,單一戶口 | 陳先生在A銀行有HK$800,000儲蓄存款。 | HK$500,000 |
| 單一銀行,多個戶口 | 李小姐在A銀行有HK$400,000儲蓄存款及HK$200,000定期存款,合共HK$600,000。 | HK$500,000 (兩個戶口合併計算) |
| 不同銀行,多個戶口 | 王先生在A銀行有HK$450,000存款,在B銀行有HK$500,000存款。 | HK$950,000 (A銀行HK$450,000 + B銀行HK$500,000) |
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哪些類型的存款受到保障？
並非所有放在銀行的資產都屬於「存款」,因此了解保障範圍非常重要。存保計劃主要保障存放於成員銀行的傳統存款產品。
✅ 受保障的存款類型
- 各類儲蓄戶口
- 往來戶口（支票戶口）
- 年期不多於五年的定期存款
- 用作抵押的存款
- 不論是港元、人民幣或其他外幣存款,都同樣受到保障
❌ 不受保障的金融產品
- 股票、債券、基金
- 保險單
- 年期超過五年的定期存款
- 結構性存款（如與外匯掛鈎的存款）
- 透過銀行購買的債券或票據
- 離岸戶口中的存款
如何識別存款保障計劃的成員銀行？
根據規定,所有在香港的持牌銀行都必須參與存款保障計劃,除非獲豁免。要識別一間銀行是否計劃成員,最簡單的方法是留意銀行分行或其網站上是否展示了存保計劃的標誌。
存款保障計劃成員標誌
這個標誌代表該銀行是計劃的成員,你在該銀行的合資格存款受到保障。此外,你也可以直接到香港存款保障委員會網站查閱最新的成員銀行名單。
特殊情況下的保障安排
Q1聯名戶口如何計算保障額？
對於聯名戶口,除非銀行有相反紀錄,否則會假設所有戶口持有人的權益是均等的。例如,一個有兩位持有人的聯名戶口,每人會被視為擁有該戶口結餘的50%。每位持有人所佔的份額,會再與其在同一銀行的其他個人存款合併計算,以釐定50萬港元的保障總額。
例子：張氏夫婦在C銀行有一個聯名戶口,存款額為HK$800,000。此外,張先生在C銀行還有一個個人戶口,存款額為HK$200,000。
- 張先生的保障額：聯名戶口份額 (HK$800,000 / 2 = HK$400,000) + 個人戶口 (HK$200,000) = HK$600,000。由於超出上限,他可獲的最高保障額為 HK$500,000。
- 張太太的保障額：聯名戶口份額 (HK$800,000 / 2 = HK$400,000)。由於她沒有其他個人戶口,她可獲的保障額為 HK$400,000。
Q2公司戶口和獨資經營者戶口受保障嗎？
有限公司或合夥公司等法人團體,會被視為單一存款人,享有獨立的50萬港元保障。但對於獨資經營（無限公司）,其商業戶口的存款會與東主在同一銀行的個人存款合併計算,總保障額上限同為50萬港元。
Q3離岸戶口和虛擬銀行存款有保障嗎？
保障範圍取決於存款的存放地點。存放在成員銀行香港辦事處的存款,不論是本地銀行還是外資銀行的香港分行,都合資格獲得保障。然而,存放在這些銀行海外分行（即離岸戶口）的存款,則不受香港的存保計劃保障。
至於近年興起的虛擬銀行,只要它們是香港的持牌銀行,就同樣是存保計劃的成員,你在虛擬銀行的存款也同樣受到最高50萬港元的保障。
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如果銀行真的倒閉了,我該怎麼辦？
萬一有銀行倒閉,存保會將會啟動補償程序。整個流程設計得盡量簡便,存款人無需主動申請索償。
- 資訊發布：存保會透過大眾媒體（電視、電台、報章）及網站公布補償安排的詳情。
- 核實身份：存保會根據銀行紀錄,計算每位存款人可獲的補償金額。
- 發放款項：存保會通常會以支票形式,將補償款項郵寄給存款人。目標是在銀行倒閉後的短時間內盡快發放款項。
總括而言,存款人需要做的就是確保在銀行留下的個人資料（特別是姓名和地址）是準確無誤的,以便順利收取補償款項。
常見問題 (FAQ)
如果我在同一間銀行有多個戶口,存款保障是怎樣計算的？
你在同一間成員銀行的所有合資格存款（包括儲蓄、往來及定期存款）將會被合併計算,總保障額上限為50萬港元。例如,你在A銀行有30萬儲蓄存款和30萬定期存款,總存款額為60萬,可獲的最高保障金額仍是50萬港元。
結構性存款（Structured Deposits）受保障嗎？
不受保障。結構性存款的回報通常與某些市場指數或資產（如股票、匯率）的表現掛鈎,帶有投資產品的性質,因此不被視為傳統存款,亦不屬於存保計劃的保障範圍。
我需要為存款保障計劃付費嗎？
不需要。存款人無須為存款保障繳付任何費用。存保計劃的經費來自成員銀行按其存款額比例繳交的供款,這些資金會存入存保基金,用作支付未來的補償及運作開支。
虛擬銀行（Virtual Banks）的存款也受保障嗎？
是的。所有根據《銀行業條例》在香港持牌的虛擬銀行,都必須加入存款保障計劃。因此,存放在虛擬銀行的合資格存款,與傳統實體銀行一樣,享有最高50萬港元的保障。
總結
香港存款保障計劃是香港金融安全網的重要一環,為市民的血汗錢提供了堅實的後盾。了解其50萬港元的保障上限、保障範圍以及在不同情況下的運作方式,有助我們更精明地管理個人資產。透過分散存款到不同的成員銀行,並清楚區分受保障的存款與不受保障的投資產品,你便能充分享受存保計劃帶來的好處,即使面對市場動盪,也能安心無憂。
*本文內容僅代表作者個人觀點,僅供參考,不構成任何專業建議。
