火險保障範圍一篇搞懂：與家居保險比較、按揭必備全攻略

當您準備置業申請按揭時,是否對銀行職員口中的「火險」感到困惑？擔心火災、颱風等天災人禍發生時,好不容易買下的安樂窩得不到應有保障？究竟火險保障範圍包括什麼？它與我們常聽到的「家居保險」又有何分別？

很多人對「火險」這個名字有所誤解,以為它只保障火災造成的損失。事實上,它的保障遠超於此。本文將為您深入淺出地解析「火險是什麼」,詳細剖析其保障範圍與常見的除外項目,並透過一張清晰的比較表,讓您一次過弄懂火險與家居保險的分別,助您為愛居選擇最周全、最合適的保障方案。

火險是什麼？為何申請銀行按揭必須買火險？

在深入了解火險保障範圍之前,我們首先要釐清火險的真正身份。其實,火險只是個俗稱,它的正式名稱更能反映其保障核心。

火險的正式名稱：樓宇結構保險

火險的正式學名是「樓宇結構保險」（Building Structure Insurance）。顧名思義,它的主要保障對象是樓宇的物理結構本身,也就是我們常說的「屋殼」,而非屋內的財物。這包括了牆身、天花、地板、門窗等不可移動的部分。

保障業主與銀行的共同利益：確保物業價值

為何申請樓宇按揭時,銀行幾乎必定會強制要求您購買火險？原因很簡單：為了保障共同的利益。在您尚未完全還清按揭貸款前,物業的業權某程度上屬於銀行及您共同擁有。萬一物業因意外（如火災、爆炸）而嚴重損毀,其價值將會大幅下跌。火險的作用,就是為這類結構性損毀提供財務保障,確保物業的價值得以重置或修復,從而保障了銀行（作為債權人）和您（作為業主）的利益。因此,購買火險是承造按揭的先決條件之一。

核心！一次看懂火險保障範圍（保什麼？）

了解火險的本質後,接下來就是最重要的部分：火險保障範圍到底涵蓋哪些具體項目？一般而言,火險的保障可分為「樓宇結構」和「引致結構損失的特定意外」兩大部分。

主要保障：樓宇結構損毀（俗稱「屋殼」）

火險保障的是物業的原有結構,即所有「不動產」部分。這意味著如果發生受保意外,保險公司會賠償修復或重建這些結構的費用。主要包括：

• 牆壁、天花板、地板
• 門窗、支柱、橫樑
• 發展商交樓時已有的固定裝置（例如：水管、電線、浴室潔具、廚房設備等）
• 業主購入後進行的裝修項目（例如：鋪設的地板、入牆櫃、假天花等）

延伸保障：因特定意外引致的結構損失

火險並非只保火災。根據香港保險業聯會的指引及市場上普遍的保單條款,火險通常會保障由以下意外引致的樓宇結構損失：

• 火災、閃電、來自家用煮食爐或氣體裝置的爆炸
• 颱風、暴風、洪水（水浸）
• 山泥傾瀉、地陷
• 飛機或其他飛行裝置的撞擊
• 罷工、暴動、民眾騷亂
• 惡意破壞
• 水箱、輸水裝置或水管的爆裂或溢瀉

火險不保障什麼？常見的3大除外項目

了解「保什麼」同樣重要的是了解「不保什麼」。清晰界定火險保障範圍的邊界,能助您避免索償時產生誤會,並判斷是否需要額外保障。以下是火險最常見的三大除外項目：

1. 家居財物損失

這是火險與家居保險最根本的分別。火險絕不保障屋內的「可移動財物」。例如：

• 傢俬電器（沙發、電視機、雪櫃、洗衣機）
• 個人物品（衣物、珠寶、手提電腦）
• 收藏品（畫作、模型、名酒）

即使這些財物是因火災、水浸等受保意外而損毀,火險亦不會作出賠償。

2. 第三者責任保障

火險不包含公眾責任保障。舉例說,如果您家中的水管爆裂,不但浸濕了自己的地板（屬火險保障範圍）,更不幸地漏水到下層單位,導致鄰居的天花、牆身及傢俬損毀。火險只會賠償您單位內的結構維修費用,但並不會保障您對鄰居應負的法律賠償責任。

3. 特定情況及間接損失

所有保險都有不保事項,火險也不例外。常見的特定情況包括：

• 戰爭、恐怖活動
• 物業本身的設計缺陷、自然損耗、缺乏保養
• 連續空置超過指定時間（通常為30日）
• 任何間接損失（例如因維修而需要暫租酒店的費用）

火險 vs. 家居保險：最大分別是什麼？一張表看懂

經過以上分析,相信您已對火險家居保險分別有了初步概念。火險保障「屋殼」,家居保險保障「家財」,兩者是互補而非替代的關係。為了讓您更清晰地理解,我們整理了以下比較表：

火險保障範圍常見問題 (FAQ)

管理處已購買集體火險,我還需要自己再買嗎？

大部分屋苑的管理公司都會為整個樓宇購買一份「樓宇全險」（Building All Risks Insurance）,其保障範圍與火險相似。然而,您需要留意兩點：第一,該集體保險的保額是否足夠覆蓋您單位的重建價值；第二,按揭銀行是否接納這份集體保單。若銀行不接納或保額不足,您仍需自行投保火險。

火險一定要向按揭銀行購買嗎？可以自行投保嗎？

根據香港金融管理局的指引,銀行不能強制借款人必須經由該銀行購買火險。您可以自由選擇向市面上任何一間保險公司投保,這種做法稱為「轉單」。只要您選擇的保單符合銀行的要求（如保障範圍、保額等）,銀行就必須接受。自行投保的好處是通常可以找到更相宜的保費。

火險的保費是如何計算的？受什麼因素影響？

火險保費主要取決於兩個因素：投保額和保費率。投保額通常是根據物業的「重建成本」或「按揭貸款額」來釐定。而保費率則受多種因素影響,包括樓宇的樓齡、種類（私樓/居屋/村屋）、地點、建築材料等。一般來說,樓齡越高,保費率也可能相對較高。

如果物業用作出租,火險是否仍然適用？

是的,作為業主,即使您將物業出租,仍然需要為樓宇結構購買火險,以保障您的資產。更重要的是,您應該考慮購買一份包含「業主責任」的家居保險,以保障因物業結構問題（如天花石屎剝落）而導致租客或第三者受傷的潛在法律責任。

總結

總括而言,火險保障範圍的核心在於「樓宇結構」,是保障物業這項重要資產價值的基礎,尤其對於需要申請按揭的業主而言,更是不可或缺的一環。與此同時,保障「家居財物」及「第三者責任」的家居保險,則是為您的個人財產和法律風險提供保障。兩者各司其職,互為補充。

在清楚了解完整的火險保障範圍後,建議您應根據自身的實際情況（自住或出租）及財物價值,積極考慮是否需要額外配置一份合適的家居保險,為您的安樂窩建立一個真正全面、無後顧之憂的防護網。

*本文內容僅代表作者個人觀點,僅供參考,不構成任何專業建議。