當你申請信用卡或貸款時,是否曾被銀行的一句「信貸評級不足」而拒之門外？在香港,信貸評級是個人財務狀況的「成績表」,而由環聯（TransUnion）提供的TU報告更是各大金融機構審批信貸申請的核心依據。若不幸獲得較低的評級,例如信貸評級 I 級,便可能在財務路上處處碰壁。這份評級不僅影響你的借貸能力,甚至關乎你的生活質素。本文將為你深入拆解信貸評級的奧秘,特別是針對信貸評級 I 級的成因、影響,並提供一套完整的「洗底」攻略,助你擺脫困境,重建健康的財務狀況。
什麼是信貸評級 (TU Grade)？為何如此重要？
信貸評級,或稱TU Grade,是由香港唯一的信貸資料服務機構——環聯(TransUnion)所提供的個人信貸風險評估。它根據你的信貸報告內容,包括還款記錄、總結餘、信貸使用度、信貸查詢記錄及信貸帳戶種類等,計算出一個由A至J的評級。這個評級直接反映了你的財務信譽和未來準時還款的可能性。
簡單來說,TU評級就像是你在金融世界中的「信用分數」：
- A – C級：代表信貸記錄良好,屬於優質客戶。
- D – G級：代表信貸記錄一般,風險中等。
- H – J級：代表信貸記錄欠佳,屬於高風險客戶,其中I級和J級尤其需要警惕。
銀行及財務機構在審批信用卡、私人貸款、樓宇按揭等申請時,會向環聯索取申請人的信貸報告作參考。一個良好的信貸評級,意味著你是個負責任的借款人,獲批的機會自然更高,甚至可以獲得更低的利率和更優惠的條款。相反,一個差劣的評級,則可能讓你處處碰壁。
拆解信貸評級I級的成因：你為何會跌入TU I級的陷阱？
跌入信貸評級 I 級的深淵並非一朝一夕的事,通常是長期不良的信貸習慣累積而成。了解其成因是「洗底」的第一步。以下是導致TU評級跌至I級的幾個主要元兇：
📉 嚴重逾期還款或拖欠債務
這是最常見也最致命的原因。無論是信用卡賬單、私人貸款還是按揭供款,任何超過30天的逾期還款記錄都會在你的信貸報告上留下污點。若拖欠時間越長、金額越大,對信貸評級的打擊就越嚴重。若有撇賬（Write-off）記錄,即銀行已將該筆壞賬撇銷,評級更會直線插水。
💳 極高的信貸使用度
信貸使用度（Credit Utilization Ratio）是指你的信用卡結欠總額佔信貸總額度的百分比。例如,你所有信用卡的總信用額度是HK$100,000,而你已使用的金額是HK$90,000,信貸使用度便高達90%。長期維持在80%以上的高水平,會被視為過度依賴信貸,財務狀況不穩,是信貸評級的大忌。
📑 曾有破產或債務重組記錄
個人自願安排（IVA）或破產是極其嚴重的負面記錄。即使破產令已解除,相關記錄仍會在信貸報告中保留長達8年。在這期間,你的信貸評級幾乎不可能回升至良好水平,信貸評級 I 級或J級將會是常態。
🔍 短期內有大量信貸查詢記錄
每次你申請信用卡或貸款,相關機構都會查閱你的TU報告,這會留下「硬性查詢」（Hard Inquiry）記錄。如果在短時間內（例如三個月內）有多個硬性查詢,會讓放債人覺得你財政緊絀,「周圍撲水」,從而降低你的評級。
信貸評級I級如何影響你的財務生活？
信貸評級 I 級的影響遠不止於借貸困難,它會像一個無形的枷鎖,在多方面限制你的財務自由。其具體影響可以歸納為以下幾點：
| 影響層面 | 信貸評級良好 (A-C級) | 信貸評級I級 |
|---|---|---|
| 貸款/信用卡申請 | ✅ 容易獲批,額度較高 | ❌ 極難獲批,或只能獲批極低額度 |
| 貸款利率 | 📉 可享較低的實際年利率 (APR) | 📈 即使獲批,利率亦會非常高昂 |
| 樓宇按揭 | ✅ 順利申請,有機會獲更高成數按揭 | ❌ 幾乎不可能獲批,置業夢碎 |
| 職場影響 | 無影響 | ⚠️ 金融、紀律部隊等行業可能要求審查信貸報告,影響入職 |
| 保險投保 | 無影響 | ⚠️ 部分保險公司可能視之為風險因素,影響保費或核保結果 |
洗底有法：7大秘訣助你告別信貸評級I級
即使你的信貸評級已跌至I級,也無需絕望。只要有決心,並採取正確的策略,絕對有機會「洗底重生」。這是一場持久戰,需要耐性和紀律。以下是7個關鍵秘訣：
1. 準時還款：建立良好記錄的基石
這是最重要的一步。從今天起,確保你所有的賬單,包括信用卡、貸款、電話費等,都在到期日或之前全數繳清。即使只是償還最低還款額（Min Pay）,也必須準時。持續12個月以上的良好還款記錄,是提升信貸評級的基礎。
2. 控制信貸使用度：切勿用到盡
努力降低你的信用卡結欠。理想的信貸使用度應維持在30%至50%以下。你可以透過償還欠款或申請提高信用額度（前提是你的還款記錄已改善）來降低使用度。切忌將信用卡額度「用到盡」。
3. 整合債務：考慮結餘轉戶或清卡數貸款
如果你身負多筆高息卡數,可以考慮申請私人貸款作結餘轉戶,將所有債務合併為一筆,以較低的利率集中處理。這樣不僅能節省利息支出,更能簡化還款,避免錯過任何一筆還款。不過,以I級評級申請,成功率較低,可能需要尋找信譽良好的二線財務公司。
4. 定期查閱信貸報告：及時發現問題
建議每年至少查閱一次自己的TU信貸報告。這有助你了解自己的評級狀況,並檢查報告中是否有任何不準確的資料或未經授權的信貸查詢。如發現錯誤,應立即向環聯提出更正。
5. 避免過度申請信貸
在「洗底」期間,應盡量避免申請新的信用卡或貸款。每一次申請都會觸發硬性查詢,對正在恢復的信貸評級造成負面影響。集中精力處理好現有債務,待評級有明顯改善後再作考慮。
6. 保留有歷史的信用卡賬戶
不要輕易取消你最舊的信用卡賬戶,即使你不常使用。一個長久的信貸歷史對評級有正面作用。保留舊賬戶有助於維持較長的平均信貸歷史長度。
7. 建立正面的信貸記錄
如果你因為沒有信貸記錄而評級不佳（TU報告中顯示為「No Record」）,可以考慮申請一張較易獲批的信用卡,例如由零售商或電訊公司推出的聯營卡。然後小額使用並每月準時全數繳清,逐步建立良好的信貸記錄。
提升信貸評級需要多長時間？
改善信貸評級是一場耐力賽。由I級回升至較健康的水平（例如D級或E級）,一般需要持續保持上述良好信貸習慣至少12至24個月。負面記錄,如逾期還款,會在報告中保留5年；而破產記錄則會保留8年。因此,關鍵在於持之以恆,讓新的、正面的信貸行為逐漸覆蓋舊的負面記錄。
FAQ – 關於信貸評級I級的常見問題
❓ TU I級是否代表破產？
不一定。雖然曾申請破產的人士信貸評級通常會是I級或J級,但獲得I級評級也可能是由其他嚴重負面因素導致,例如有多筆嚴重拖欠的債務、被追數等,而未必與破產有直接關係。
❓ 我從未借貸,為何信貸評級差？
如果你從未申請過任何信用卡或貸款,環聯便沒有足夠的資料去評估你的信貸風險,這被稱為「信貸記錄不足」。在這種情況下,你的評級也可能處於較低水平。你需要透過申請首張信用卡並負責任地使用,來逐步建立你的信貸歷史。
❓ 「洗底」期間可以申請新信用卡嗎？
強烈不建議。在信貸評級改善至一個較穩定水平（例如F級或以上）之前,應避免任何新的信貸申請。這不僅因為成功率極低,更因為每次申請失敗都會留下查詢記錄,進一步拖慢評級的恢復速度。
❓ 信貸報告中的負面記錄會保留多久？
一般而言,逾期還款記錄會保留5年。破產記錄會在破產令解除後保留8年。即使記錄已過保留期限並被移除,你仍需要時間透過積極的信貸行為來重建良好的評級。
結論
獲得信貸評級 I 級無疑是一個嚴峻的財務警號,但它並非末路。這是一個重新審視和整頓個人財務狀況的契機。透過深入理解評級背後的邏輯,並嚴格執行本文提供的「洗底」策略——準時還款、降低負債、定期檢視報告——你可以一步步重建你的信貸聲譽。過程雖漫長,但每一步正確的財務決策,都是為你未來的財務自由鋪路。記住,健康的信貸評級是開啟各種人生機遇的重要鑰匙,值得你用心經營。
*本文內容僅代表作者個人觀點,僅供參考,不構成任何專業建議。更新日期: 2025年9月29日