買車是人生中的一項重要消費決定，無論是首次置車，還是換車升級，面對高昂車價，許多人都會選擇汽車貸款方式來分期付款。現時坊間最常見的汽車貸款方式主要分為兩類：「上會」與「私人貸款」。講經MAN 將深入比較這兩種貸款方式的申請流程、利率、保險要求等，協助你根據自身財務狀況與用車需求作出最佳選擇。
汽車貸款是甚麼？
汽車貸款是指為購買汽車而向銀行、財務公司或車行申請的分期貸款計劃。透過汽車貸款，借款人可以分期還款，一般還款年期為1至6年不等。
上會供車是甚麼？—以牌簿抵押的傳統方式
「上會供車」指的是車主透過車行或代理協助，向貸款機構申請汽車分期貸款，並將汽車登記文件（俗稱「牌簿」）交由貸款方作為抵押品。
上會主要分為兩種形式：
| 類型 | 形式 | 首期要求 | 利率 | 優點 | 缺點 |
| 租購（Hire Purchase） | 不需首期 | 否 | 較高 | 可「零首期」出車 | 利率高、需抵押牌簿 |
| 租賃（Leasing） | 須付數月供款作首期 | 是（例如5年還款期約6個月首期） | 較低 | 利率較低、車行代辦手續 | 首期成本較高、需抵押牌簿 |
上會基本要求：
- 需抵押牌簿
- 必須購買汽車全保
- 在車輛轉售前必須還清貸款
上會申請資料：
- 身份證明文件
- 入息證明（如薪金單、稅單）
- 住址證明
上會申請流程：
- 選車並由車行報價
- 提交個人入息、身份及住址證明
- 車行代為向財務公司申請貸款
- 審批後簽約並交車
- 貸款機構保留牌簿直至貸清
私人貸款—靈活度高的無抵押貸款
私人貸款是一種非抵押的現金貸款，借款人可自行向銀行或財務公司申請，並靈活運用貸款資金購車，不受車種或車齡限制。
私人貸款優勢：
- 毋須抵押：無需交出車輛登記文件
- 彈性高：可自由選擇銀行、比較不同利率與貸款條款
- 保險選擇多：可自選任何認可保險公司，毋須指定全保
私人貸款限制：
- 需提供穩定入息證明
- 批核金額視乎個人信貸評分
- 利率波動性大
私人貸款申請流程：
- 選擇合適的銀行或財務機構
- 提交貸款申請及入息、身份、住址證明
- 審批後獲發貸款（一般需5至10個工作天）
- 使用貸款資金支付車價及其他費用
上會與私人貸款比較概覽
| 項目 | 上會（租購） | 上會（租賃） | 私人貸款 |
| 還款期 | 1至5年 | 1至5年 | 1至6年 |
| 貸款額 | 根據車價 | 根據車價 | 根據收入及信貸 |
| 抵押要求 | 需交出牌簿 | 需交出牌簿 | 不需抵押 |
| 保險要求 | 全保 | 全保 | 無特定要求 |
| 車齡限制 | 有限制（車齡過高或拒批） | 有限制 | 無限制 |
| 利率計算依據 | 車價及車況 | 車價及車況 | 個人財務狀況 |
| 首期 | 否 | 是（需付數月供款） | 否 |
| 自由度 | 低 | 中 | 高 |
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如何選擇合適的汽車貸款方案？
在選擇汽車貸款方式時，建議先評估以下幾個因素：
- 現金流與首期能力：能否承擔租賃首期或較高的月供？
- 車輛用途與使用年期：是否有短期換車或轉售計劃？若有，應避免抵押牌簿。
- 信貸評分與還款能力：私人貸款較看重信貸評分及入息記錄，分數低者可能被拒批或需支付較高利率。
- 保險預算與彈性：若希望自選保險公司並節省保費，私人貸款可能更合適。
- 提早還款意願：若有可能提前清還貸款，建議選擇設有彈性條款的方案。
上會 vs 私人貸款：哪種更適合你？
| 情境 | 建議貸款方式 |
| 有穩定入息，信貸評分良好 | 私人貸款 |
| 預算有限，希望零首期出車 | 上會（租購） |
| 願意先支付首期，追求低利率 | 上會（租賃） |
| 購買二手車或車齡較高的車款 | 私人貸款 |
| 需保留牌簿靈活操作（如轉售） | 私人貸款 |
精明選擇，安心出車
選擇「汽車上會」還是「私人貸款」，並無絕對標準，而應根據自身財務狀況及用車需求作出抉擇。若希望快速上車並由車行協助辦理手續，上會是一個方便的選擇；但若您追求貸款彈性與費用透明度，私人貸款則更具吸引力。
最理想的做法，是在決定購車前，同時比較數家銀行或車行的貸款條件與保險安排，並計算整體貸款成本，作出最合適的財務安排。
*文章內容僅作為分享及參考用途，而非專業投資建議。由於個人情況及需求不同，您可以聯係 講經MAN 團隊或咨詢您的理財規劃師，以取得專業的建議。