講到買保險，相信你們都曾與我有過一樣的經歷：面對琳瑯滿目的保險產品，眼花繚亂，代理又說得天花亂墜，結果簽完名，卻不知道自己買了什麼。是不是覺得自己好像進入了一個迷宮？
保險這回事，說它複雜它確實複雜，說它簡單它又確實簡單——簡單到你只要懂得問對問題，就可以避免跌入許多陷阱。今天，講經MAN幫大家梳理一下，究竟購買保險前，有哪10個問題是你一定要問，一定要搞清楚，才可以安安心心簽名落實，避免日後才「中招」呢？
目錄大綱
第一問：我購買這份保險，究竟是為了解決什麼問題？
許多朋友一聽到「買保險」，就只想到「買保障」。但保障的背後，其實是為了解決你生活上的某個潛在問題。
你是否擔心自己一旦患上重病，醫藥費會拖垮全家人的儲蓄？那麼你可能需要一份危疾保險。你是否擔心自己一旦意外身故，家人的生活會失去依靠？那麼你可能需要一份人壽保險。你是否想為退休後的生活提早部署，但又怕通脹蠶食購買力？那麼你可能考慮儲蓄型保險。
「講經MAN」有個習慣，就是無論買什麼，第一件事都是問自己：我到底想解決什麼問題？保險作為一種財務工具，也不例外。許多人購買保險，都是因為人情或代理遊說，別人買它也買，到頭來根本不知道自己買來做什麼。
所以，在你接觸任何保險產品之前，請你先靜靜地坐下來，問自己這條最基本的問題：我購買這份保險，究竟是為了解決什麼問題？ 當你釐清了這個答案，你才會知道自己真正需要什麼。
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第二問：這份保險的主要保障範圍是什麼？有沒有什麼是「不保」的？
這條問題是核心中的核心！「講經MAN」發現，許多朋友只顧著聽代理說這份保險有多好，有多少保障，但往往忽略了「有什麼是「不保」的」（即是不保事項）。
你購買一份醫療保險，以為所有疾病都保障，結果發現許多專科門診、物理治療都不包括。你購買一份危疾保險，以為癌症就一定賠，結果發現原來早期癌症或某些特定類型的癌症有特殊處理，甚至不賠足。
所以，當代理告訴你這份保險保障這個、又保障那個的時候，你一定要追問一句：「那麼有沒有什麼是「不保」的呢？」或者「什麼情況下是不會賠償的呢？」請代理明確指出保單條款中的「不保事項」。如果可以，請他用白紙黑字圈出來給你看。「講經MAN」相信，一份負責任的保險公司和代理，絕對不會迴避這條問題。
「講經MAN」提醒你：魔鬼往往藏在細節之中。 看清楚不保事項，比只看保障範圍更重要，因為它直接決定了你在最需要保障的時候，會不會得到賠償。
第三問：這份保險的保費如何計算？未來會不會加價？加價機制是怎樣的？
保費，是你為了得到保障而付出的代價。這個代價是否合理，未來會不會變成負擔，是你必須考慮的問題。
許多朋友只問到「現在繳交多少錢？」，然後聽到個數字覺得負擔得起就簽名。但你仔細想想，如果一份保險現在很便宜，但五年後、十年後保費急劇增加，你還負擔得起嗎？到時如果負擔不起要「斷供」，前面繳交的錢不就白費了嗎？
特別是醫療保險，許多都會隨著年齡增長而增加保費。你要問清楚：
- 保費計算基礎是什麼？ 是不是隨年齡增加？是不是定期會調整？
- 過往有沒有加價紀錄？ 這個可以作為未來趨勢的參考。
- 加價機制是怎樣的？ 是不是每年增加固定百分比？還是有上限？
「講經MAN」提醒你，長遠的保險計劃，保費的穩定性很重要。你要確保未來幾十年你都負擔得起，而不是買了幾年就因為保費增加到離譜而要放棄。
第四問：這份保險的「等候期」和「自付額/墊底費」是如何計算的？
這兩個概念，是許多保險新手經常混淆或忽略的地方，但它們卻直接影響你什麼時候可以得到保障以及要付出多少錢。
1、等候期 (Waiting Period)
顧名思義，就是你購買保險之後，要等一段時間才可以享有保障。例如，許多醫療保險對某些疾病（例如癌症）會有一個90天的等候期，即是你購買保險後，在90天內確診這些疾病，保險公司是不會賠償的。危疾保險也有類似的等候期。你要問清楚：「這份保險的等候期是多長？對哪些疾病或情況適用？」
2、自付額 (Deductible) / 墊底費 (Excess)
這個是指你在索償時，需要自己先支付的金額。例如，你購買了一份醫療保險，每年墊底費是10,000。如果你的醫療費用是50,000，那麼你要自己支付10,000，保險公司才會賠償餘下的40,000。墊底費的高低，通常會影響保費，墊底費越高，保費越便宜。你要問清楚：「這份保險有沒有墊底費？墊底費是多少？如何計算？是不是每年都要重新計算？」
「講經MAN」見過太多人，急著買了保險，等到要用的時候才發現還在等候期，或者原來有高額墊底費要自己支付，真是欲哭無淚。所以，購買之前問清楚這兩點，是保障你自己權益的重要一步。
第五問：如果我中途想「斷供」或者「退保」，會有什麼損失？
購買保險，就像談戀愛，人人都想從一而終。但世事難料，萬一你將來經濟狀況有變，或者發現這份保險不適合自己，想「斷供」（即是停止繳交保費）或者「退保」（即是終止保單），那麼會有什麼後果呢？
特別是儲蓄型保險，如果你在早期退保，很大機會是血本無歸，甚至連本金都拿不回來。因為保險公司在保單初期會收取較高的行政費用或佣金。
你要問清楚：
- 這份保險有沒有現金價值？ 如果有，什麼時候開始有？
- 如果我在第1年、第3年、第5年退保，可以拿回多少錢？
- 如果我不再繳交保費，這份保單會怎麼樣？ 會自動失效？會轉為有「減額繳清保險」或「展期保險」等選項？
「講經MAN」提醒你：一份保單的靈活性很重要。雖然大家購買的時候都希望可以「一勞永逸」，但世事難料，預先了解中途退保或斷供的損失，可以讓你做決定時更全面，亦避免將來後悔莫及。
第六問：這份保險的索償流程是怎樣的？需要提供什麼文件？大約多久才可以拿到錢？
購買保險最重要的目的就是索償。如果索償程序又繁瑣又慢，那麼你購買來做什麼？
「講經MAN」見過不少朋友，到真正要索償的時候，才發現自己一頭霧水，不知道怎麼做，又要找一大堆文件，搞到自己心力交瘁。
你要問清楚：
- 索償需要提供什麼文件？ 例如醫生證明、醫療收據、化驗報告、身份證副本等等。
- 索償的申請流程是怎樣的？ 是不是有專人協助？可不可以網上申請？
- 一般索償處理時間要多久？ 例如醫療索償通常在交齊文件後7-14個工作天處理，危疾索償可能需要更長時間。
- 萬一索償被拒，有沒有上訴機制？
「講經MAN」建議，你甚至可以要求代理模擬一次索償流程，或者給你看一份索償表格樣本。索償的效率和便利性，直接影響你的使用體驗。記住，購買保險不只是看它保障什麼，還要看它「如何賠償」。
第七問：如果我將來有需要，可不可以「加保」或者「轉換」其他保障？
人的一生會經歷不同階段，需求亦會隨之改變。你今天購買的保險，未必完全滿足你十年後、二十年後的需求。
例如，你未結婚沒有小朋友，可能只需要基本醫療和危疾。但當你組織家庭，有了小朋友，你可能就需要更高額的人壽保障，或者想為子女的教育基金做準備。
你要問清楚：
- 這份保險有沒有「可轉換權」或者「加保權」？ 是不是可以在將來不用再做身體檢查就增加保障額？
- 會不會影響我原有的保費？
- 有沒有什麼條件限制？ 例如只在特定年齡前可以加保。
「講經MAN」提醒你：一份有彈性的保險，可以伴隨你走過人生不同的里程碑，減少你將來要重新購買新保險的煩惱，亦可能避開再次做身體檢查的麻煩。
第八問：這份保險會不會有「通脹」的影響？我的保障會不會隨時間貶值？
通脹，是一個隱形的「小偷」，慢慢地蠶食你的購買力。你今天購買的一百萬保額，十年後可能只值今天的八十萬甚至更少。
尤其是醫療開支，通脹速度往往比一般物價更高。你今天覺得足夠的醫療保額，十年後可能已經不夠用。
你要問清楚：
- 這份保險有沒有「通脹掛鈎」或者「保額遞增」的選項？
- 如果有，是怎樣操作的？會不會令保費大幅增加？
- 如果沒有，我應該怎樣應對通脹對保障額的影響？ 例如定期檢視，或者考慮購買額外的保障。
「講經MAN」知道，沒有人喜歡聽到「通脹」這個詞，但它是真實存在的。購買保險不可以只看眼前，要考慮長遠的購買力影響。記住，你購買的是一個保障，而不是一個固定的數字。
第九問：代理會不會定期幫助我做「保單檢視」？有沒有專人可以解答我的問題？
購買保險，不是簽完名就完事。一個好的保險代理或者公司，會提供持續的售後服務。
一份保單可能跟隨你幾十年，在這漫長的歲月裡面，你可能會遇到許多問題，例如忘記保費什麼時候繳交、想更改受益人、不清楚索償流程等等。如果你的代理在你簽完名後就「失蹤」，或者保險公司的客戶服務熱線永遠都打不通，那麼你就會很頭痛。
你要問清楚：
- 代理會不會定期聯絡我，提供保單檢視服務？ 例如每年一次，了解你的最新狀況，看看保單還適不適合你。
- 保險公司有沒有專屬的客戶服務熱線或者平台？ 是不是容易聯絡到？
- 萬一代理離職，誰會接手我的保單服務？
「講經MAN」提醒你：一個稱職的代理以及良好的客戶服務，是你購買保險的「隱形保障」。他們可以幫助你解決日後遇到的問題，讓你的保險體驗更順暢。
第十問：萬一將來與保險公司有爭議，有什麼投訴或者解決機制？
雖然我們都不想遇到，但世事難料，萬一將來與保險公司因為索償或其他問題產生爭議，你應該怎麼辦？
香港有完善的金融糾紛解決機制，你一定要知道自己的權利以及可以尋求幫助的途徑。
你要問清楚：
- 保險公司內部有沒有投訴部門？ 投訴流程是怎樣的？
- 香港有沒有獨立的第三方機構可以處理保險糾紛？ （例如保險投訴局）
- 如果我對保險投訴局的裁決都不滿意，還有沒有其他法律途徑？
總結：買保險，就是買一份安心
購買保險是一項長遠而重大的財務決定。它不只關乎你的金錢，更關乎你和你的家人未來的生活保障與安心。花多一點時間去了解和發問，絕對是值得的投資。
「講經MAN」始終相信，知識就是力量。 當你掌握了這10個問題，你就可以在面對保險代理的時候，從一個被動的聆聽者，變成一個主動的提問者。你不會再被代理「牽著走」，而是可以清晰地表達自己的需求，並從容地審視保單條款。
記住，保險的最終目的，是為你和你的家人提供一份實實在在的保障，一份可以抵禦未來不確定性的安心。如果你連自己購買了什麼都不清楚，又怎能得到真正的安心呢？
*文章內容僅作為分享及參考用途，而非專業投資建議。由於個人情況及需求不同，您可以聯係 講經MAN 團隊或咨詢您的理財規劃師，以取得專業的建議。
