破產期滿，本以為是重獲新生的開始，但追數電話和信件卻依然不斷，讓您不勝其煩？您並非孤例。許多人在破產解除後，仍然面臨被追數的困擾。本文將深入剖析為何破產期滿後仍會被追討舊債，並提供一套完整的自保策略，教您如何利用關鍵法律文件「破產解除證明書」合法地截停所有滋擾，真正擺脫過去，重新掌握自己的財務人生。
目錄大綱
為何破產期滿後，依然會被追數？
經歷了四年的破產期，生活和財務受到嚴格限制，終於盼到破產令解除的一天。理論上，所有在破產前所欠的債務（可證債項）都應一筆勾銷。然而，現實中追數行為仍然可能發生，主要原因有以下幾點：
法律迷思：破產令的保護傘有多大？
首先需要釐清一個觀念：破產令解除，不代表所有債務都自動消失。破產程序主要豁免的是「可證債項」（Provable Debts），即在破產令頒布前產生的大部分無抵押債務，如信用卡欠款、私人貸款等。然而，以下幾類債務不受破產令影響：
- 有抵押債務：例如，您的物業按揭。雖然您個人責任或可解除，但債權人（銀行）仍有權收回抵押物。
- 政府罰款：由法庭判處的罰款、擔保金等。
- 家庭相關債務：如贍養費、配偶或子女的扶養費。
- 因欺詐行為產生的債務。
如果追討的是上述不受影響的債務，那麼追數行為是合法的。但更多時候，追數公司是針對已被豁免的債務進行滋擾。
債權人與收數公司的常見追數手法
即使是已被豁免的債務，部分債權人或其委託的收數公司仍可能出於以下原因繼續追討：
- 資訊滯後： 債權人資料庫未及時更新，或已將債務外判給第三方收數公司，而對方未核實最新狀況。
- 試探性追討： 收數公司採取「漁翁撒網」策略，嘗試向所有過往的債務人施壓，寄望有人因不了解法律權益或感到害怕而付款。
- 非法及滋擾手段： 部分不良收數公司會採用高壓甚至違法的手段，例如頻繁致電、言語恐嚇，甚至騷擾您的家人或同事，企圖迫使您就範。
重要提醒：面對任何追數行為，即使您確定該債務已被豁免，也切勿輕率承認債務或作出任何還款承諾。任何口頭或書面的承諾都可能被對方視為您「重新確認」該筆債務，引發後續法律糾紛。
您的法律護身符：破產解除證明書
面對無理追數，口頭解釋往往徒勞無功。這時候，您需要一份強而有力的官方文件來證明您的法律狀態——這就是「破產解除證明書」。
什麼是破產解除證明書？它為何如此重要？
破產解除證明書 (Certificate of Discharge from Bankruptcy) 是由香港高等法院發出的正式法律文件，用以證明您的破產令已在指定日期正式解除。這份文件具有以下關鍵作用：
- 最強法律證明： 它是向任何第三方（特別是債權人和收數公司）證明您已不再是破產人的最權威證據。
- 截停非法追數： 當您向收數公司出示此證明書後，任何針對已被豁免債務的追討行為，都可能構成滋擾甚至非法行為。
- 重建信貸的第一步： 雖然破產記錄不會立即消失，但這份證明書是您日後申請銀行服務、信用卡或重建信貸評級 TU 環聯時，向金融機構證明您已「洗底」的重要文件。
- 處理其他行政事宜： 在處理某些特定事務，如申請專業牌照或移民時，也可能需要此文件作為證明。
【四步教學】如何申請破產解除證明書？(附費用及時間)
申請過程並不複雜，只需按照以下步驟操作，便能順利取得這份重要的法律文件。整個流程大約需要數星期時間。
第一步：取得「不反對確認信」
首先，您需要聯絡您的個案受託人（若是破產管理署署長，則直接聯絡該署），申請一封「不反對您申請破產解除證明書的確認信」(Letter of No Objection)。這一步是為了確認您在破產期間行為良好，合作遵守了所有規定。
第二步：準備及提交誓章
攜同「不反對確認信」，前往高等法院登記處索取一份「誓章」表格。填妥後，您需要在高等法院的宣誓處職員面前進行宣誓，確認誓章內容屬實。
第三步：提交申請及繳費
將已宣誓的誓章及相關文件一併提交至高等法院書記主任辦事處。此時需要繳付相關的法庭費用。根據最新資料，費用會有所調整，建議直接向法院查詢。
第四步：領取證明書
提交申請後，法院會在一段時間後（通常為數星期）發出破產解除證明書。您會收到通知，屆時便可前往高等法院領取正本。
| 項目 | 處理機構 | 預計費用 (港元) | 預計時間 |
|---|---|---|---|
| 申請「不反對確認信」 | 破產管理署 / 受託人 | 按受託人收費為準 | 約1-2星期 |
| 誓章及宣誓 | 高等法院宣誓處 | 約 $125 (以法院最新公佈為準) | 即日 |
| 提交申請及領取證明書 | 高等法院登記處 | 約 $210 (以法院最新公佈為準) | 約2-4星期 |
註：以上費用及時間僅供參考，實際情況請以破產管理署及高等法院的最新公佈為準。
應對破產解除後追數的4大實戰策略
當您手持破產解除證明書，就擁有了最強大的武器。接下來，按照這四個步驟，有系統地應對追數滋擾。
第一步：保持冷靜，記錄所有追數證據
接到追數電話或信件時，切忌慌張或動怒。冷靜地記錄以下資訊：
- 追數公司名稱
- 對方職員姓名及聯絡電話
- 來電/來信日期與時間
- 聲稱追討的債務屬於哪家公司（原債權人）及金額
- 對話內容，特別是任何帶有威脅或恐嚇性的言辭
這些記錄將是您日後投訴的重要證據。
第二步：出示證明，明確告知對方您的法律狀態
清晰、堅定地告知對方：「本人已於XXXX年XX月XX日正式解除破產，相關債務在法律上已獲豁免。本人持有高等法院發出的破產解除證明書，可提供副本以作證明。」
您可以透過電郵或掛號信，將證明書的掃描件或影印本（切勿寄出正本）寄給對方，並要求他們立即停止所有追討行動。
第三步：將追討轉介至破產管理署或您的受託人
如果對方依然糾纏不休，您可以直接向他們表示：「根據法律程序，有關此宗破產案的所有事宜，請直接聯絡我的破產案受託人／破產管理署。」然後提供相關聯絡方式。這一步能有效地將壓力轉移至官方或專業機構，讓收數公司知難而退。
第四步：向官方渠道投訴非法及滋擾性追數行為
如果在您出示證明後，追數行為仍未停止，甚至升級為騷擾或威嚇，您應果斷採取行動。您可以根據情況向以下一個或多個機構投訴：
- 香港金融管理局 (HKMA)： 如果原債權人是銀行或接受存款公司，您可以向金管局投訴其委託的收數公司行為不當。
- 香港警務處： 如果追數手段涉及刑事恐嚇、毀壞財物或人身安全威脅，應立即報警處理。
- 個人資料私隱專員公署 (PCPD)： 如果收數公司濫用您的個人資料，例如將您的欠債資訊告知不相關的第三方，則可能已侵犯您的私隱權。
在投訴時，請附上您之前記錄的所有證據，包括通話記錄、信件副本以及破產解除證明書副本。
關於破產解除的常見問題 (FAQ)
破產期滿後，破產令會自動解除嗎？
對於首次申請破產、且在破產期間行為合作的人士，破產令通常在4年期滿後會自動依法解除。法律程序上是「自動」的，但這不代表您會自動收到任何證明文件。因此，主動向高等法院申請一份「破產解除證明書」是極其重要的，它是您向外界證明的唯一官方文件。
取得解除證明書後，信貸評級（TU）會馬上恢復嗎？
不會。根據環聯（TransUnion）的資料，破產記錄會在您的信貸報告中保留8年（由破產令頒布日期起計）。即使您已取得解除證明書，這段時間內您的信貸評級仍然會受到負面影響。然而，取得證明書是重建信貸的第一步，之後您可以逐步透過建立良好的理財習慣來改善您的財務狀況。
如果債權人騷擾我的家人或公司，應該怎麼辦？
這是非常嚴重的滋擾行為，而且很可能違法。收數公司向第三方（如您的家人、同事、鄰居）披露您的債務詳情，或對他們進行騷擾，已嚴重侵犯您的個人私隱。您應立即採取以下行動：
1. 警告對方其行為已違法。
2. 記錄所有騷擾證據。
3. 立即向個人資料私隱專員公署投訴，並考慮報警求助。
所有債務都需要在破產時申報嗎？如果漏報了怎麼辦？
是的，您在申請破產時有法律責任誠實並全面地申報所有債務。如果您在破產令頒布後才發現有債務漏報，該筆債務可能不會被包含在破產的豁免範圍內。在這種情況下，債權人可能有權在您解除破產後繼續追討。若遇此情況，建議尋求專業法律意見。
總結：領取證明書，告別追數，重啟人生
核心要點：
- 破產期滿不代表滋擾會自動停止，主動出擊才是上策。
- 「破產解除證明書」是您最有力的法律武器，應盡快申請。
- 面對追數時，保持冷靜、記錄證據、出示證明、尋求官方協助是標準應對流程。
- 了解哪些債務不受破產影響，並清楚信貸報告的恢復時間，有助於規劃未來。
總結來說，面對破產解除後的追數問題，切勿驚慌。關鍵在於盡快申請「破產解除證明書」作為您的法律後盾。遵循本文提供的策略，清晰地向對方表明您的法律地位，並在必要時尋求官方協助。完成破產期滿的法律程序，是您擺脫過去、重建財務信譽的重要一步，讓您能安心地重啟人生新篇章。
*本文內容僅代表作者個人觀點，僅供參考，不構成任何專業建議。
