即時信用卡普及度高，但隨之而來的卡數壓力亦不容忽視。對於希望整合債務、減輕每月還款壓力的港人來說，結餘轉戶及私人貸款成為常見選項。究竟兩者有何分別？在「清卡數」時應該選擇哪種方案？講經MAN 將全面分析結餘轉戶私人貸款的異同與優劣，幫助你作出明智的財務決策。
結餘轉戶私人貸款比較概覽
| 項目 | 結餘轉戶 | 私人貸款 |
| 主要用途 | 整合多張信用卡及貸款餘額 | 解決多種財務需求，包括清卡數及其他開支 |
| 年利率範圍 | 低至1.88% | 一般約3%-15%，視乎信貸評級而定 |
| 還款期 | 6至72個月 | 12至84個月 |
| 還款方式 | 每月固定金額，自動轉賬還款 | 每月固定金額，自行或自動繳款 |
| 是否需要抵押 | 否 | 否（無抵押貸款為主） |
| 是否可整合多項債務 | 是 | 是（可清卡數、裝修費、醫療費等） |
| 申請批核時間 | 一般需時數天至一星期 | 通常即日至數天 |
結餘轉戶的優點VS缺點
優點
- 節省利息支出：信用卡年利率高達30%，而結餘轉戶計劃的年利率最低可低至1.88%，利息支出大幅降低。
- 降低每月還款壓力：還款期最長可達72個月，讓還款額更易負擔，適合需要時間重整財務的人士。
- 整合債務更易管理：不需再分別應對多間銀行或財務公司，減少遲還風險，有助穩定信貸評級。
- 無需抵押或擔保人：屬無抵押信貸，申請門檻相對較低。
- 有助提升信貸評級：準時還款可改善信貸記錄，對未來申請樓按或其他貸款有利。
缺點
- 主要針對信用卡與短期貸款整合，如有其他財務用途，彈性較低。
- 部分機構設有手續費或提早還款罰款，需細閱合約條款。
- 若未能準時還款，可能影響信貸評分及日後批核條件。
結餘轉戶點揀好？即睇：
私人貸款的優點VS缺點
優點
- 用途彈性高：不限於清卡數，亦可用於裝修、醫療、婚禮或創業等用途。
- 高貸款額、長還款期：某些貸款機構提供高達港幣150萬或以上貸款，還款期長達84個月，減輕即時財政壓力。
- 整合高息債務：有助將多張信用卡高息債務整合為一筆低息貸款，減少利息支出及管理成本。
- 固定還款金額，利於預算規劃：採用每月平息方式還款，金額穩定，利率明確。
- 審批快、資金到位迅速：多數私人貸款可即日或一星期內批核，靈活應急。
- 無需提供抵押品：屬無抵押貸款，不影響現有資產或物業。
- 提升信貸評級：還款紀錄佔信貸評分比重約35%，按時還款可建立良好信貸記錄。
缺點
- 利率可能較結餘轉戶高，尤其對信貸評級一般的借款人而言。
- 若貸款金額大但收入未有明顯上升，或會增加未來財務壓力。
- 與結餘轉戶相比，未必能完全解決多卡還款管理問題。
想知私人貸款邊間好？即睇：
清卡數應選「結餘轉戶」還是「私人貸款」？
選擇清卡數的方法應因人而異，以下建議可作參考：
| 情況 | 推薦方案 | 理由 |
| 有多張信用卡欠款、利息壓力高 | 結餘轉戶 | 整合債務、利率低、還款期長、管理方便 |
| 同時需應付裝修、醫療或其他大額支出 | 私人貸款 | 用途彈性大、貸款額較高、可分期應付多項支出 |
| 信貸評級高，希望取得最低利率 | 結餘轉戶或私人貸款 | 兩者利率均受信貸評級影響，可按實際條件選擇 |
| 需即時資金週轉 | 私人貸款 | 一般可即日或數天內放款，應急速度較快 |
銀行/貸款平台的結餘轉戶私人貸款利率比較
以下是2025年主要銀行及貸款平台的結餘轉戶與私人貸款年利率參考表，供您比較不同機構的貸款方案：
| 機構 | 結餘轉戶年利率 | 私人貸款年利率 |
| 滙豐銀行 | 個人化利率，視乎申請人信貸狀況而定 | 個人化利率，視乎申請人信貸狀況而定 |
| WeLab Bank | 低至 1.68% | 低至 1.68% |
| ZA Bank | 低至 2.2% | 低至 3.8% |
| 恒生銀行 | 低至 2.0% | 低至 3.9% |
| 渣打銀行 | 低至 1.85% | 低至 1.85% |
| 中信銀行國際 | 低至 6.72% | 低至 6.72% |
| 中銀香港 | 低至 3.25% | 低至 3.25% |
| 華僑永亨銀行 | 低至 1.70% | 低至 1.70% |
| 創興銀行 | 低至 3.31% | 低至 3.31% |
| AEON 信貸財務 | 低至 4.49% | 低至 4.49% |
*註：以上僅供參考。建議在申請前，先向相關機構查詢最新的利率資訊及條款。
結餘轉戶私人貸款不是二選一，需按實際情況量度
無論是選擇結餘轉戶或私人貸款清卡數，關鍵在於自身的財務狀況、信貸評分及還款能力。若你債務主要來自信用卡，且還款混亂，結餘轉戶可提供有系統的整合方案；若你有更廣泛的財務需求，私人貸款則提供更靈活彈性。建議申請前先比較不同貸款機構的年利率、還款期與收費條款，亦可利用網上貸款計算機模擬每月還款額，作出最合適選擇。
*文章內容僅作為分享及參考用途，而非專業投資建議。由於個人情況及需求不同，您可以聯係 講經MAN 團隊或咨詢您的理財規劃師，以取得專業的建議。