各位 講經MAN 的忠實讀者，大家好！今天想和大家談談一個許多業主都會忽略，但其實非常重要的話題——業主家居保險。您可能會想：「什麼？我的房子這麼堅固，需要買嗎？」或者「我已經有火險了，還需要買家居保險嗎？」年輕人，您太年輕了！火險和家居保險，根本是兩回事啊！
火險 vs 業主家居保險：請勿混淆！
許多業主對火險與家居保險的區別不甚明瞭，甚至誤以為購置火險便已涵蓋所有風險。這是一個嚴重的誤解！若您抱持此觀點，請務必全神貫注聆聽我的分析。
火險（準確而言應稱為「樓宇結構保險」），其核心保障範圍為物業的「四面牆體」及整體結構。換言之，若因火災、水浸、爆炸等意外導致物業的牆壁、天花板、地板、窗框等結構性部件受損，火險將提供賠償。通常，若您辦理了按揭貸款，銀行會強制要求您購置火險，主要考量在於防範您無力償還貸款且物業受損時所面臨的財務損失。因此，火險主要保障的是銀行的利益，而非您個人的全部權益。
那麼業主家居保險呢？它所保障的是您家中所有的動產，從電器、家具、雜物，乃至於您家中存放的貴重物品，皆納入保障範圍。一旦發生爆竊、水管爆裂導致家具電器損壞、甚至家中電器短路引發火災燒毀財物，家居保險便能發揮其效用！簡而言之，火險保障「建築實體」，家居保險則保障「內部財物」。現在您應當明白了吧？
若您希望深入了解市場上現有的家居保險選擇、各保險公司的優劣，或是不同類型家居保險的具體區別，我們曾撰寫一篇詳細比較文家居保險2025｜哪間保險好？10款家居保險比較、保費同類型詳解，供您參考。
為什麼做業主，一定要買業主家居保險？
「我的物業簇新，居住期間亦甚為謹慎，有必要如此誇大嗎？」部分讀者或許會提出此類疑問。讓我為您細算一番，您便會理解為何我會如此「提醒」您重視此項保障！
1. 財物損失：一次意外足以損失慘重
試想一下，您家中是否擁有品牌手袋、限量版模型、價值數萬元的電視機、最新款的智能手機？這些物品累積起來，價值亦不在少數。萬一不幸發生爆竊，或是水管爆裂導致全屋水浸，您家中財物嚴重受損，預計損失將會是多麼龐大？數十萬甚至上百萬港元亦不足為奇！若您未購置業主家居保險，這筆損失便需由您全數自行承擔。
2. 第三者責任：賠到您破產也難以應付
這是許多人最容易忽視的風險。試設想一下，若您家中水管爆裂，不僅浸毀自家物業，更滲漏至樓下單位，導致鄰居全屋裝修、家具電器報廢，屆時應當如何處理？又或者，您家中有孩童，在家中玩球不慎損壞了樓下露台的花盆，抑或是家貓不慎溜出屋外造成鄰居看門人受傷……在這些情況下，您都可能需要承擔賠償責任！
第三者責任的索償金額可能非常龐大，輕則數萬港元，重則數百萬甚至數千萬港元。若您未有業主家居保險的第三者責任保障，您的所有財產都可能被用於賠償。如此一來，您還認為可以不必購置業主家居保險嗎？
3. 個人意外：自己人也會有狀況
除了財物損失和第三者責任，部分業主家居保險還會提供個人意外保障。例如，如果您在家中不小心跌倒受傷，需要入院治療，或者因為火災受傷導致要暫時遷出家中，部分保險計劃都會提供醫療費用或者臨時住宿津貼。雖然這些不是最主要的保障，但多一份保障，就多一份安心。
4. 裝修保障：裝修期間也有保障
若您計劃裝修物業，業主家居保險同樣至關重要。由於裝修期間較易發生意外，例如裝修工人不慎損壞您的財物，或裝修過程中產生火花導致火災等。部分業主家居保險會提供裝修期間的保障，使您能更安心地進行裝修工程。
挑選業主家居保險，有什麼要留意？
您可能會問：「市面上這麼多間保險公司，這麼多種業主家居保險，究竟該如何選擇？」這個問題問得好！揀選業主家居保險，不是隨便買一份就行了！以下幾點您一定要記下來：
1. 保障範圍：越廣越好
購置保險，首要考量便是保障範圍。切勿僅著眼於保費是否低廉，若保障範圍狹窄，則購置保險的意義何在？一般而言，一份全面性的業主家居保險應涵蓋：
- 家居財物保障： 包括家具、電器、貴重物品（珠寶、古董、藝術品等通常設有獨立限額，需特別留意）。
- 第三者責任保障： 此項至關重要，建議選擇保額較高的計劃。
- 個人意外保障： 部分計劃會包含，可作考量。
- 臨時居所津貼： 若物業因意外受損而需維修，導致您暫時無法居住，保險會提供住宿津貼。
- 樓宇結構保障： 部分計劃會將火險部分納入，但您需審視其是否足以保障您物業的重建價值。
若您對家居保險的基本概念仍有疑問，例如家居保險是什麼、其保障範圍與理賠流程等，可參閱我們另一篇文章家居保險是什麼，內有更詳盡的解釋。
2. 保額設定：寧高勿低
額的設定極為關鍵！您必定不希望在意外發生時，發現保額不足以彌補損失吧？如何評估自己所需的保額高低呢？您可以將家中所有有價值的物品進行估算，例如家具、電器、服飾、收藏品等。若家中有特別貴重的物品，例如名畫、古董、珠寶，您可能需要向保險公司申報，或購買額外的「高價值物品」附加保障。
3. 自負額（Deductible）：影響保費和索償
自負額是指每次索償時，您需自行承擔的金額。自負額越高，保費通常越低。然而，若自負額過高，每次輕微損失您都需自行承擔，則購置保險便失去意義。因此，您需在保費與自負額之間取得平衡，選擇一個您認為合理的金額。
4. 不保事項：小心踩雷
每一份保險均設有「不保事項」，即保險公司不予賠償的情形。例如，因戰爭、核污染、自然損耗、蟲蟻破壞等，都可能是不保事項。因此，在購置保險前，務必仔細閱讀保單條款，清楚了解有哪些情況是不受保的，以免在索償時「徒勞無功」。
5. 比較不同計劃：貨比三家不吃虧
市場上眾多保險公司提供業主家居保險，各公司在保障範圍、保費、條款上均有所不同。因此，我強烈建議各位「貨比三家」，切勿怠惰！您可透過線上查詢資料，或諮詢不同保險公司的顧問，比較何種計劃最符合您的需求與預算。
業主家居保險邊間好？香港5大熱門保險公司大比拼
既然談及「貨比三家」，講經MAN特為各位整理了香港市場上數間熱門的業主家居保險公司，供您初步參考。請注意，以下資料僅為參考性質，實際保障範圍及條款可能因不同計劃及保險公司政策而異，建議您在投保前務必向保險公司查詢最新且詳盡的資訊。
| 保險公司 | 主要特點（針對業主） | 家居財物保障額（參考） | 第三者責任保障額（參考） |
| AXA 安盛 | 提供多種計劃選擇，包括針對自住和出租物業的方案。部分計劃可保障租客惡意破壞造成的損失，並可選擇附加颱風保障。 | 高達HK$120萬或更高 | 高達HK$1,000萬或更高 |
| Allianz 安聯 | 提供全面的家居財物保障，部分計劃包含香港以外地區的個人財物損失保障，並有臨時居所津貼。 | 高達HK$100萬或更高 | 高達HK$1,000萬或更高 |
| OneDegree | 作為數碼保險公司，投保流程簡便快捷。提供不同計劃，部分可自選家電維修保障，村屋及獨立屋亦受保。 | 高達HK$120萬或更高 | 高達HK$1,500萬或更高 |
| Zurich 蘇黎世 | 提供「自在家居」保險計劃，區分住戶保險及業主保險，業主保險可提供租金損失保障及因意外導致的維修費用。 | 高達HK$75萬或更高 | 高達HK$1,000萬或更高 |
| BOCG 中銀集團保險 | 作為銀行背景的保險公司，信譽良好。其「周全家居綜合險」提供全面的家居財物及第三者責任保障，並可能提供額外保障如個人證件損失等。 | 高達HK$120萬或更高 | 高達HK$1,000萬或更高 |
重要提示：
- 保費： 上述表格未列出具體保費，因保費受多重因素影響，例如物業面積、樓齡、地區、自負額選擇，以及您所選購的保障計劃等級。建議您直接向各保險公司詢價。
- 附加保障： 許多保險公司均提供額外附加保障，例如租金損失保障（對於出租物業的業主尤為重要）、樓宇結構保障延伸（若您的火險保障不足）、全球個人財物保障等。請根據您的實際需求進行選擇。
- 樓齡限制： 部分保險公司對受保樓宇的樓齡設有上限，購置前請務必確認您的物業是否符合其要求。
講經MAN的溫馨提示：別以為買了就一勞永逸！
買了業主家居保險，是不是就可以高枕無憂，不用管那麼多？錯了！買了保險只是第一步，還有幾點是您一定要記住的：
1. 定期檢視保單：保障要跟得上生活
您的財產會隨著時間而改變，家中可能買了新電器、新家具，或者增加了新的收藏品。所以，我建議您每年或者每隔一兩年就檢視一次您的業主家居保險保單，看看保額是否還夠用，保障範圍有沒有需要更新。不要等到發生事故時，才發現保額不足，那麼就後悔莫及了！
2. 妥善保存單據：索償的重要證據
許多人買完東西就隨手扔了單據，但是萬一要索償時，保險公司通常會要求您提供損失物品的購買單據或者其他證明。所以，記得妥善保存您家中貴重物品的單據，拍照或者掃描存檔都可以，總之有備無患。
3. 了解索償流程：出事怎麼處理？
買保險，就是為了索償時可以順順利利。所以，您一定要了解清楚您所購買的業主家居保險的索償流程。例如，發生意外後要多久內通知保險公司？需要提供什麼文件？索償熱線是多少？記下這些資料，到時就不會手忙腳亂了。
總結：業主家居保險，是必要而非可選！
總而言之，業主家居保險對於香港的業主而言，絕對是一項必要的保障，而非可有可無的選擇。許多人認為購置保險是浪費金錢，然而當真正發生意外時，您便會發現這份保險的重要性無可取代。
正如我經常強調，做人切勿「輕視」，尤其是在涉及自身財產及人身安全的事項上。投入少許資金購置一份業主家居保險，所換取的是一份安心與對未來的保障，絕對是物超所值！
*文章內容僅作為分享及參考用途，而非專業投資建議。由於個人情況及需求不同，您可以聯係 講經MAN 團隊或咨詢您的理財規劃師，以取得專業的建議。