目錄大綱
為什麼購買旅遊保險是旅程的第一步？
收拾好行李，準備好心情，一場期待已久的旅行即將展開。但在你踏上旅途之前，是否遺漏了最重要的一環——旅遊保險？很多人或會覺得這是一筆額外開支，但當意外發生時，它卻是能為你遮風擋雨的「隱形旅伴」。無論是突如其來的航班延誤、令人頭痛的行李遺失，還是不幸在海外需要醫療協助，一份全面的旅遊保險都能為你提供財務上的保障，讓你玩得更安心。特別是在後疫情時代，各地出入境政策與健康風險依然存在變數，購買一份包含新冠肺炎旅遊保險保障的計劃，更是精明旅客的必備之選。本文將為你深入剖析旅遊保險比較的要點，教你如何揀選最適合自己的計劃。
核心要點：
- 意外保障： 應對旅程中可能發生的醫療開支、人身意外等突發狀況。
- 財物保障： 保障行李遺失、延誤或個人財物被盜的損失。
- 行程變更保障： 覆蓋因惡劣天氣、罷工等不可抗力因素導致的行程取消或延誤。
- 新冠肺炎保障： 提供與2019冠狀病毒病相關的醫療、隔離及行程取消保障。
- 全球緊急支援： 提供24小時的緊急醫療運送、遺體運返等重要服務。
旅遊保險核心保障範圍全面睇
市面上的旅遊保險計劃五花八門，但其核心保障範圍萬變不離其宗。了解這些基本保障，是比較不同計劃優劣的第一步。就如砌積木一樣，先掌握了基礎方塊，才能組合出最穩固的結構。
| 保障類別 | 詳細說明 | 注意事項 |
|---|---|---|
| 醫療費用保障 | 保障在海外因意外或疾病而產生的醫療開支，包括住院、手術、門診等。這是旅遊保險中最核心的部分。 | 留意保障額上限、是否涵蓋住院現金津貼、以及對「已存在疾病」的定義。 |
| 人身意外保障 | 若受保人不幸在旅途中因意外導致身故或永久傷殘，保險公司會提供一筆過的賠償。 | 保障額通常較高，但需注意不同傷殘程度的賠償比例。 |
| 行李及個人財物保障 | 保障行李在運送過程中遺失、損毀或延誤。部分計劃亦保障個人財物（如相機、手提電腦）的損失。 | 留意每件物品的賠償上限，貴重物品或需額外申報。行李延誤的賠償通常用於購買必需品。 |
| 行程延誤或取消保障 | 因惡劣天氣、罷工、公共交通工具延誤等指定原因導致行程延誤或必須取消，可獲賠償無法退回的旅費。 | 注意延誤的定義（通常需延遲超過6-12小時）及承保的取消原因。 |
| 個人責任保障 | 若受保人在旅途中因疏忽引致第三者身體傷亡或財物損失，而需負上法律責任時，保險可提供保障。 | 保障額差異可以很大，自駕遊人士尤其需要注意此項。 |
| 24小時全球緊急支援 | 提供緊急醫療諮詢、安排醫療運送、遺體運返、安排家人探訪等重要服務。 | 這是一項服務而非現金賠償，但在危急關頭極為重要。應記下緊急支援熱線。 |
2026年熱門旅遊保險計劃大比拼
了解基本保障後，下一步就是實際比較市面上的熱門產品。究竟旅遊保險邊間好？這並沒有絕對答案，關鍵在於哪份計劃最貼合你的旅程需要。以下我們挑選了幾間香港市場上備受關注的保險公司計劃，進行橫向比較，助你一目了然。
友情提示：下表內容截至2026年初，僅供參考。投保前請務必查閱保險公司發出的最新保單條款及細則。
| 保險公司/計劃 | 新冠肺炎保障 | 海外醫療費用 (最高賠償額) | 行程取消 (最高賠償額) | 行李遺失 (最高賠償額) | 特色/適合人士 |
|---|---|---|---|---|---|
| Allianz Travel 安聯旅遊保險 | ✅ (涵蓋醫療、隔離津貼、行程取消) | HK$1,500,000 | HK$50,000 | HK$20,000 | 保障全面，尤其適合關注醫療保障及長途旅行人士。 |
| Zurich 蘇黎世「智學遊」 | ✅ (部分計劃提供) | HK$1,000,000 | HK$30,000 | HK$15,000 | 特設自駕遊租車「自負額」保障，適合計劃海外自駕遊的旅客。 |
| AXA 安盛「卓越」優遊樂 | ✅ (提供附加保障選項) | HK$1,200,000 | HK$40,000 | HK$25,000 | 高危活動保障範圍較廣，無需額外保費，適合滑雪、潛水等愛好者。 |
| Bowtie 保泰旅遊保險 | ✅ (清晰列明保障範圍) | HK$500,000 | HK$20,000 | HK$10,000 | 純網上投保，價格具競爭力，流程簡單快捷，適合追求性價比的年輕旅客。 |
| Starr Companies 「卓悅遊」 | ✅ (涵蓋醫療及行程取消) | HK$1,500,000 | HK$50,000 | HK$20,000 | 提供業餘運動保障，如馬拉松、單車比賽等，適合參賽旅客。 |
如何選擇最適合你的旅遊保險？
面對林林總總的選擇，如何才能找到你的「Mr. Right」？不妨跟著以下思路，一步步鎖定目標。
第一步：評估旅程目的地與性質
你的目的地是哪裡？醫療費用高昂的歐美國家，所需的醫療保額自然要比東南亞地區高。旅程性質是休閒購物，還是涉及滑雪、潛水等高危活動？後者需要確保保險清晰覆蓋這些活動。
第二步：檢視同行旅伴
你是獨自出遊、與伴侶同行，還是攜同長者或小孩的家庭旅遊？家庭旅遊應選擇涵蓋所有家庭成員的家庭計劃，並留意對小童和長者的保障是否充足，例如是否包含同行小童的照顧者保障。
第三步：比較保障細項與不保事項
不要只看最高賠償額，魔鬼在細節。例如，手機、手提電腦等個人電子產品的賠償上限是多少？行程延誤需要延遲多久才能索償？更重要的是，細閱不保事項，了解哪些情況下保險公司不會賠償。
第四步：考慮個人需要
你是否計劃自駕遊？那麼租車自負額保障就非常重要。你是否會攜帶昂貴的攝影器材？那就要留意財物保障的單件物品上限。按需選擇，才能買得精明。
旅遊保險常見的「隱藏陷阱」與不保事項
購買旅遊保險時，除了看它「保什麼」，更要清楚它「不保什麼」。許多索償爭議，正是源於對不保事項的誤解。
⚠️ 注意！以下情況通常不獲保障：
- 已存在疾病： 大部分保險不保障在投保前已存在的疾病，除非是突發的急性症狀。
- 高危活動： 雖然部分計劃保障滑雪、潛水等，但對於攀山、跳傘、賽車等專業或極限運動，通常會列為不保事項。
- 戰爭或恐怖活動： 在已宣布為戰區或發生恐怖襲擊的地區所造成的損失。
- 受酒精或藥物影響： 因濫用藥物或受酒精影響而導致的意外。
- 非法行為： 從事任何非法活動所導致的後果。
- 未有遵從醫生建議： 例如在醫生不建議的情況下仍然堅持出遊。
旅遊保險索償流程教學
不幸需要索償時，清晰的流程能助你事半功倍。記住「文件齊、時間準」的原則。
- 立即通知： 在意外發生後，盡快致電保險公司的24小時緊急支援熱線備案，特別是涉及嚴重醫療狀況時。
- 保留所有正本文件： 這是最關鍵的一步！無論是醫療報告、住院收據、警方報告（如失竊）、航空公司發出的延誤證明、購物單據等，所有相關文件的正本都必須妥善保存。
- 在指定期限內提交申請： 回港後，需在保單訂明的期限內（通常為21至30天）填妥索償表格，連同所有證明文件正本，遞交至保險公司。
- 跟進進度： 遞交申請後，可記下檔案編號，方便日後查詢索償進度。
出發前必睇：外遊警示與旅遊保險關係
出發前，除了檢查天氣，更應查閱香港保安局發出的外遊警示。外遊警示分為黃、紅、黑三級，這直接影響你的旅遊保險保障。
- 黃色警示 (提醒注意安全)： 一般情況下，旅遊保險仍然生效。
- 紅色警示 (提醒調整行程，如非必要，避免前赴)： 若在發出警示後才投保或安排行程，部分保障（如行程取消）可能會失效。
- 黑色警示 (呼籲不要前赴)： 大多數保險公司會將黑色警示地區列為不保事項。若在發出警示後仍堅持前往，所有保障均可能失效。
因此，在計劃行程及購買保險前，查閱外遊警示是保障自己權益的重要一步。
FAQ 常見問題
1. 如果我在出發前確診新冠肺炎，旅遊保險會賠償嗎？
這取決於你購買的保險計劃。大部分包含新冠肺炎保障的計劃，若你在出發前指定時間內確診，導致行程需要取消，可以就無法退回的旅費（如機票、酒店）獲得賠償。但必須提供醫生證明，並留意保單的具體條款。
2. 我用信用卡積分換了機票，如果行程取消，保險會如何賠償？
對於用里數或積分兌換的機票或酒店，大部分旅遊保險不會直接賠償其「市場價值」。通常，保險公司會賠償你在兌換過程中實際支付的稅項、燃油附加費等現金部分，以及有時會賠償無法退回的里數的相關行政費用。具體賠償方式請查閱保單條款。
3. 在外地自駕遊，如果發生交通意外，旅遊保險會保障嗎？
會，但保障範圍有限。旅遊保險的「個人責任」部分可保障你對第三方造成的損失。然而，對於你租用的車輛損毀，旅遊保險通常不保。你需要的是租車公司提供的保險（CDW/LDW）。部分旅遊保險計劃會提供「租車自負額保障」，即當租用車輛發生意外，你需要向租車公司支付「墊底費」時，這份保險可以為你賠償該筆費用。
4. 「全年旅遊保險」和「單次旅遊保險」應如何選擇？
選擇的關鍵在於你的外遊頻率。一般而言，如果你預計在一年內會出遊3次或以上，或者有多次短途週末遊的習慣，購買全年旅遊保險通常會比每次都購買單次保險更划算和方便。反之，若你一年只會出遊一至兩次，則單次旅遊保險更具彈性及成本效益。
總結
選擇旅遊保險，從來都不是「越貴越好」或「越平越好」的簡單問題，而是一個根據個人旅程需要進行的理性決策過程。從了解基本保障，到細心比較不同計劃的條款，再到審視不保事項，每一步都是為了讓你寶貴的旅程多一份安心。希望本文的分析與比較，能助你在出發前，為自己和家人選擇最合適的「隱形旅伴」，無論目的地是遠是近，都能盡情享受旅途中的每一刻。
*本文內容僅代表作者個人觀點，僅供參考，不構成任何專業建議。
