朋友開口借車,礙於情面不好拒絕,但又擔心萬一發生交通意外,保險會不會理賠？這份責任該由誰來扛？你的擔憂是完全合理的。很多人都對「第三者保險跟車定跟人」這個問題感到困惑。本文將直接為你揭曉答案,並圍繞「借車給朋友風險」這個核心情境,完整分析你作為車主必須承擔的風險與注意事項,讓你衡量清楚,做出最明智的決定。
目錄大綱
答案揭曉：第三者保險是「跟車」,不是「跟人」
首先,讓我們直接解答這個核心問題：香港所有合法的汽車保險,不論是第三者責任保險（三保）還是綜合保險（全保）,其基本原則都是「跟車不跟人」。這是理解一切後續責任和風險的基礎。
什麼是「跟車不跟人」原則？
「跟車不跟人」意味著保險公司保障的是投保的「車輛」本身,而不是特定的某個「駕駛者」。簡單來說,只要駕駛該車輛的人士符合保單上列明的駕駛資格（例如,持有有效駕駛執照）,那麼當這輛車發生意外時,不論司機是車主本人還是朋友,保險公司都會按照保單條款進行理賠。
這對車主意味著什麼？
當你將座駕借給朋友時,實際上是將你的汽車保險保障一併「借」了出去。如果你的朋友駕駛你的車輛不幸發生意外,需要索償時,動用的是你的保險。這將直接引發一系列由車主承擔的後果和風險,絕非「朋友有事,與我無關」這麼簡單。
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借車給朋友前,車主必知的4大風險與責任
在慷慨地交出車匙前,請務必清楚了解以下四大風險,因為最終承擔責任的很可能是你——車主本人。
風險一：發生意外,車主是第一責任人
從法律層面看,車主對其車輛有絕對的管理責任。根據香港法例第272章《汽車保險(第三者風險)條例》,車主有責任確保任何駕駛其車輛的人都受到有效的第三者保險保障。萬一發生意外,即使駕駛者是你的朋友,執法部門及保險公司的主要聯絡和追究對象都會是你。所有法律文件、賠償程序,都將由你作為車主去處理。
風險二：高額的「墊底費」（自負額）可能由你承擔
「墊底費」是每次索償時,投保人需要自行承擔的費用。保險公司只會賠償超出墊底費的金額。關鍵在於,如果駕駛者並非保單上的「記名司機」,保險公司通常會徵收額外的「未記名司機墊底費」。這筆費用可能高達數千甚至上萬港元。即使朋友願意承擔,但在索償過程中,這筆錢通常需要由你先支付給保險公司或修理廠。
風險三：影響你未來的「無索償折扣」（NCB/NCD）
無索償折扣（No Claim Bonus/Discount, 簡稱NCB或NCD）是保險公司給予良好駕駛記錄車主的保費折扣,最高可達60%。這是節省保費的最重要因素。一旦朋友駕駛你的車發生意外並提出索償,不論責任誰屬,你的NCB都會即時被扣減甚至歸零。這意味著你未來數年的保費將會大幅增加,經濟損失可能遠超你的想像。
風險四：朋友的駕駛資格可能影響理賠
借車前,你必須確保朋友持有有效駕駛執照,並且沒有違反任何法律（如酒後駕駛、藥後駕駛）。如果朋友在不合法的情況下駕駛你的車輛而出事,保險公司有權拒絕一切賠償。屆時,所有對第三方的賠償責任（包括人命傷亡和財物損失）都可能需要由你這位車主一力承擔,後果不堪設想。
特別注意！借車給這幾類司機,你的風險更高
除了上述基本風險,如果你的朋友屬於以下幾類司機,你所面臨的財務風險將會幾何級數上升,因為保險公司會針對他們設置更高的墊底費。
| 司機類型 | 潛在風險與保險公司規定 |
|---|---|
| 借給「P牌」或「新手司機」 | 大多數保險公司會對持有暫准駕駛執照（P牌）或取得正式駕照不足兩年的司機,徵收一筆高昂的「經驗不足司機墊底費」。這筆費用通常在一萬至二萬五千港元之間。借車前必須查閱你的保單條款。 |
| 借給「年輕司機」（通常指25歲以下） | 即使朋友已持有正式駕照多年,但如果年齡在25歲以下,同樣會被徵收「年輕司機墊底費」。金額與經驗不足墊底費相若。有些保單甚至會同時徵收兩項墊底費！ |
| 借給「未記名司機」 | 這是最常見的情況。只要駕駛者不屬於你保單上的任何一位「記名司機」,出事後索償就需要支付「未記名司機墊底費」。金額視乎保單條款,一般由數千至一萬五千港元不等。 |
⚠️重要提示：如果你的朋友同時符合多個類別（例如,一個23歲的P牌司機）,墊底費是會疊加計算的！最終你可能需要承擔數萬港元的墊底費。在借車前,務必與朋友坦誠溝通,講清楚萬一出事,這些額外費用由誰負責。
延伸閱讀：P牌司機須知
對於P牌司機的駕駛限制和保險注意事項,可參考 北海道自駕遊路線2025指南 一文,雖然主題是自駕遊,但當中亦有提及P牌在不同地區的駕駛資格問題,可作參考。
常見問題 (FAQ)
Q1：如果朋友發生意外,會影響我自己的保費嗎？
絕對會。只要動用了你的保險進行索償,你的NCB/NCD就會被扣減,直接導致你下年度續保時保費上漲。保險公司是根據車輛的索償記錄來評估風險,而不會理會當時的司機是誰。
Q2：除了三保,全保（綜合保險）也是跟車嗎？
是的,原則完全一樣。全保只是在第三者責任的基礎上,增加了對自身車輛損毀的保障（俗稱「保自己架車」）。無論是三保還是全保,保障對象都是「車輛」,因此同樣遵循「跟車不跟人」的原則。如果朋友駕駛你的車發生意外導致你的車輛損毀,使用全保維修,同樣會影響你的NCB和需要支付墊底費。
Q3：作為借車的人,我需要自己買保險嗎？
一般情況下,借車者無法為不屬於自己的車輛單獨購買汽車保險。保障是跟隨車輛本身的。不過,市面上有少量針對「租車」的保險產品,但通常不適用於私人之間的借貸。最好的做法是與車主朋友溝通清楚,了解其保單的保障範圍和墊底費條款,並協商好意外發生時的責任分攤。
Q4：我可以將朋友加為「記名司機」嗎？
可以,但需要付出成本。你可以聯絡保險公司,申請將經常駕駛你車輛的朋友加為「記名司機」。保險公司會根據你朋友的年齡、牌齡等因素重新評估保費,通常保費會有所增加。好處是,如果這位記名司機日後駕駛時出事,就可以豁免「未記名司機墊底費」。這比較適合長期、固定地會有多人使用同一輛車的情況。
總結：如何安全地借車給朋友？
總結本文重點,第三者保險是「跟車不跟人」。這意味著借車給朋友,所有因意外而起的保險責任和財務風險,主要都由車主承擔。這並非代表絕對不能借車給朋友,而是在借出前,必須做好以下幾點,才能保障自己也保障他人：
- 檢查駕駛資格：確保朋友持有有效、適用於你車輛類別的駕駛執照,並且沒有處於停牌或P牌限制時段。
- 坦誠溝通保險：拿出你的保單,與朋友一起閱讀,特別是關於各項墊底費的條款,清晰說明萬一發生意外,需要支付的費用。
- 書面確認責任：為免口同鼻拗,最好的做法是透過訊息或簡單文書,記錄雙方已同意的責任分攤協議,特別是墊底費的承擔方。
- 評估朋友駕駛習慣：坦白說,如果明知朋友是「馬路殺手」,為了雙方友誼和你的荷包著想,還是委婉拒絕為妙。
借車是人情,但背後涉及的是法律責任和金錢。只有在雙方都清楚了解所有潛在風險和責任的前提下,才能安心地分享駕駛的便利與樂趣。
*本文內容僅代表作者個人觀點,僅供參考,不構成任何專業建議。
