準備為安樂窩進行大改造,心情固然興奮,但裝修工程期間的潛在風險,你又是否有所準備？一場看似順利的工程,隨時可能因為意外而引發巨額金錢損失甚至法律訴訟。因此,購買一份全面的裝修保險,就成為了保障你財產與心血的第一道、也是最重要的一道防線。面對市面上五花八門的選擇,究竟裝修保險邊間好？這份專業的保險攻略將為你拆解所有疑難,從比較不同公司的計劃,到分析魔鬼條款,助你做出最精明的決策。
📝 本文核心內容概覽
- ✓ 裝修保險 vs. 家居保險：釐清兩者保障範圍的根本區別。
- ✓ 主流計劃大比拼：橫向比較市面上熱門的裝修保險,分析邊間好。
- ✓ 核心保障剖析：深入解讀第三者責任、工程物料及勞工保險的重要性。
- ✓ 投保實戰指南：由誰購買、如何索償,一步步教你完成投保。
- ✓ 常見問題FAQ：解答關於裝修保險的各種疑難雜症。
拆解裝修保險：究竟係保啲乜？
許多業主誤以為現有的家居保險或火險能夠涵蓋裝修期間的風險,這是一個極大的誤解。裝修工程的獨特性質,決定了它需要一份專門的保障。所謂裝修保險,正式名稱通常為「工程綜合保險」,是一份專為裝修工程期間的各種潛在風險而設的綜合性保障。
裝修保險 vs. 家居保險 vs. 火險：三者大不同！
要理解裝修保險的重要性,首先要分清它與家居保險、火險的區別。簡單來說,三者保障的「時間點」和「對象」完全不同。家居保險主要保障入伙後的家居財物及第三者責任,而火險則主要保障樓宇結構因火災等意外損毀的重建費用。大部分家居保險條款會列明,當單位進行大型裝修時,其保障將會暫停或大幅減少。想了解更多？可以參考業主家居保險選購指南｜避開4大投保誤區＋熱門計劃比較。
| 保險種類 | 主要保障對象 | 保障生效時間 | 核心功能 |
|---|---|---|---|
| 裝修保險 | 工程本身、第三者、裝修工人 | 裝修工程期間 | 保障工程意外引致的財物損失和法律責任 |
| 家居保險 | 家居財物、住戶家人、第三者 | 日常生活期間（入伙後） | 保障家居意外如水浸、盜竊等財物損失 |
| 火險 | 樓宇結構（牆身、天花、地板） | 樓宇存在期間 | 保障因火災、颱風等導致樓宇結構損毀的重建費用 |
核心保障範圍：三大支柱缺一不可
一份全面的裝修保險,通常建立在三大核心保障之上,缺一不可：
- 第三者責任保障 (Public Liability)：這是裝修保險中最關鍵的一環。裝修工程潛藏各種對鄰居及公眾構成風險的可能,例如：
- 搭棚或拆牆時,棚架或石屎意外墮下,擊傷途人或損毀樓下單位的窗戶。
- 水喉工程處理不當,導致樓下單位天花滲水,造成財物損毀。
- 工人在公共地方搬運物料時,刮花電梯或大堂牆身。
一旦發生上述情況,業主隨時面臨高達數十萬甚至上百萬的索償。第三者責任保障就是為此而設,保障因工程疏忽引致他人身體傷亡或財物損失時,保險公司會代為賠償及處理相關法律費用。
- 工程物料損毀保障 (Contract Works)：這部分保障工程本身。保障範圍涵蓋已安裝的工程項目及存放於工地尚未安裝的物料,因意外（如火災、水浸、盜竊、惡意破壞等）而造成的損失。例如,颱風吹毀新安裝的窗戶,或地盤內的昂貴瓷磚被盜,這部分保障便能發揮作用。
- 僱員補償保障（勞工保險）：根據香港《僱員補償條例》,所有僱主必須為其僱員（包括全職、兼職及臨時工）購買工傷補償保險。即使你已將工程判給裝修公司,若該公司未有為其工人購買足夠勞保,或工人並非其直接僱員,一旦發生意外,業主仍有機會被視為「總承判商」而需要承擔法律責任。因此,在裝修保險中附加勞工保險,或要求裝修公司出示有效的勞保證明,是絕對必要的。
💡 專家提示：為何不能單靠裝修公司的保險？
很多裝修公司會聲稱已購買保險,但業主切勿掉以輕心。第一,其保單的第三者責任保額可能不足；第二,保單的受益人是裝修公司而非業主,一旦出事,保險公司的賠償對象是裝修公司,業主未必能直接得益；第三,裝修公司可能只為其全職員工購買勞保,對散工或外判師傅的保障或存有漏洞。因此,最穩妥的做法是業主親自投保,將自己列為保單持有人。
裝修保險邊間好？市場主流計劃大比拼
了解完基本保障後,大家最關心的問題自然是「裝修保險邊間好？」。市場上提供裝修保險的公司眾多,包括蘇黎世 (Zurich)、昆士蘭 (QBE)、安盛 (AXA)、三井住友 (MSIG) 等。它們的保障範圍大同小異,但保額、保費、自負額及特色條款各有不同。以下為大家整理了幾間主流保險公司的計劃,作一個橫向比較,助你快速掌握市場概況。
| 保險公司 | 計劃名稱 | 第三者責任保額 (參考) | 工程總值上限 (參考) | 保費 (參考) | 特色/優點 |
|---|---|---|---|---|---|
| 蘇黎世 (Zurich) | 裝修寶 | HK$500萬 – HK$2,000萬 | 高達 HK$500萬 | 約 HK$1,000起 | 保障期靈活,可按日數計算；網上投保方便快捷。 |
| 昆士蘭 (QBE) | 家居裝修工程綜合保險 | HK$1,000萬 – HK$3,000萬 | 高達 HK$300萬 | 約 HK$1,300起 | 第三者責任保額較高；承保因震動、減弱或移除支撐物引致的損毀。 |
| 安盛 (AXA) | 「裝修Master」工程保險 | HK$500萬 – HK$1,500萬 | 高達 HK$250萬 | 約 HK$900起 | 設有法律費用保障；保障存放於工地的個人物品。 |
| 三井住友 (MSIG) | 裝修工程保險 | HK$1,000萬 | 高達 HK$150萬 | 需獨立報價 | 歷史悠久,信譽良好；保障較為全面。 |
*以上資料僅供參考,最新及詳細的保額、保費及條款應以各保險公司公佈為準。
如何根據工程預算選擇？
選擇哪份裝修保險,很大程度上取決於你的工程規模和預算。一般而言：
- 小型工程 (HK$30萬以下)：如果工程不涉及結構改動,可選擇保費較相宜、投保便捷的計劃,如 Zurich 或 AXA 的基本計劃,確保第三者責任保額至少有HK$500萬。
- 中大型工程 (HK$30萬以上)：若工程涉及拆牆、改動水喉電線等,建議選擇第三者責任保額達HK$1,000萬或以上的計劃,如 QBE 的計劃,因其對震動等高風險工程項目有較佳保障。
深入剖析「保險」條款：投保前必讀魔鬼細節
購買任何保險產品,最忌諱的就是只看標題和價錢。一份裝修保險的價值,往往體現在那些不起眼的條款細節中。以下幾點是投保前必須了解清楚的「魔鬼細節」。
墊底費（自負額）係幾多？
墊底費 (Deductible/Excess) 是指當意外發生後,保單持有人需要自行承擔的費用部分,保險公司只會賠償超出墊底費的金額。例如,第三者財物損失的墊底費是HK$5,000,而你對鄰居造成的損失為HK$30,000,那你需先自付HK$5,000,保險公司再賠付餘下的HK$25,000。不同項目（如第三者責任、工程物料損毀）的墊底費都不同,投保前務必問清楚。
保障期限點樣計？工程延期點算好？
裝修保險的保障期必須完全覆蓋由工程開始至完工驗收的整個時期。香港的裝修工程延期是家常便飯,因此在申報保障期時,最好預留一些緩衝時間。若工程不幸真的需要延長,必須在原保單到期前,盡快通知保險公司申請延期,否則在「真空期」發生的意外將不獲保障。
常見不保事項（Exclusions）大揭秘
每份保單都有不保事項,了解清楚才能避免日後索償爭議。常見的不保事項包括：
- 設計錯誤或工藝不善：保險保障的是「意外」,而非必然的人為失誤。
- 自然損耗、銹蝕或變質。
- 僭建物或違例建築工程。
- 間接損失：例如因工程延誤導致你需要繼續租住酒店的費用。
延伸閱讀：裝修前必看
裝修工程千頭萬緒,除了保險,還有很多細節需要注意。不妨參考我們的另一篇文章,了解更多實用的豐隆家居保險詳解：保障範圍、特點與2025年用戶須知,為你的新居做好萬全準備。
FAQ 關於裝修保險的常見問題
如果裝修公司話自己有買保險,我仲使唔使買？
強烈建議需要。如前文所述,裝修公司的保險未必能完全保障業主的權益,保額可能不足,受益人亦非業主。業主自行投保,才能確保保障掌握在自己手中,避免因依賴他人而產生保障缺口。
小型工程（例如只係換油漆、整廚櫃）都要買裝修保險？
即使是小型工程,同樣存在風險。例如,油漆師傅可能會不慎將油漆濺到鄰居的晾曬衣物上；安裝廚櫃時,鑽牆亦有機會影響鄰居。雖然風險較低,但一份基本的裝修保險保費不高,卻能買個安心,絕對物有所值。
裝修保險大概幾錢？保費點樣計算？
保費主要受幾個因素影響：工程總造價、工程時期長短、第三者責任保額、工程風險（有否涉及拆卸主力牆等結構性改動）以及墊底費高低。一般來說,一個50萬造價、為期3個月的工程,保費大約由HK$1,000至HK$3,000不等,視乎所選保額而定。
如果工程中途加單,保額唔夠點算？
如果在工程中途決定增加工程項目,導致總造價超出原先投保的金額,應立即通知保險公司。保險公司會根據新增的工程內容重新評估風險,並要求你補交額外保費以提升保額,確保新增項目同樣受到保障。
買咗裝修保險,係咪代表家居保險可以暫停？
兩者保障範圍不同,不能完全互相取代。裝修期間,你的家居財物（如未搬走的傢俬電器）仍可能因盜竊等風險而受損,這部分是裝修保險未必保障或保障額較低的。最好的做法是通知家居保險公司你的單位正在裝修,了解保障條款會否有任何變更,再作決定。
總結：為你的安樂窩築起第一道防線
裝修置業是人生大事,花費不菲,任何意外都可能造成沉重的財務負擔。一份合適的裝修保險,是整個裝修工程中不可或缺的一環。在比較裝修保險邊間好時,切勿只著眼於價錢,更應仔細審視其保障範圍、保額、不保事項及自負額等條款。花費千百元購買一份全面的保險,換來的是工程期間數十萬甚至上百萬的安心保障,絕對是一筆明智的投資。
*本文內容僅代表作者個人觀點,僅供參考,不構成任何專業建議。
更新日期: 2025年10月8日