你是否也夢想擁有自己的安樂窩,但對申請居屋的複雜資格感到困惑？特別是「居屋資產限額」和「居屋資產審查」這兩大關卡,常常讓人摸不著頭緒,擔心因微小失誤而錯失良機。面對每年更新的居屋入息上限,如何準確計算自己的資產淨值,避免墮入申報陷阱,成為每位準申請者的必修課。本文將為你提供一站式完整指南,從2025年最新的入息及資產上限,到審查流程的每一步,讓你輕鬆掌握所有關鍵資訊,順利踏上置業之路。
2025年最新居屋入息及資產限額一覽表
要成功申請居屋,首先必須跨過入息和資產這兩道門檻。香港房屋委員會（房委會）每年都會檢討及更新居者有其屋計劃的申請資格,特別是針對白表申請者。以下是參考最新數據整理的2025年居屋申請資格限額,讓你一目了然。
| 申請人類別 | 每月總入息限額 (扣除強積金後) | 總資產淨值限額 |
|---|---|---|
| 一人申請者 | 約 HK$31,000 | 約 HK$735,000 |
| 二人或以上家庭 | 約 HK$62,000 | 約 HK$1,470,000 |
注意：以上數字為根據過往趨勢的預估值,最終數字以香港房屋委員會正式公佈為準。
➔白表申請資格：一人申請者限額
對於單身貴族而言,一人申請居屋的競爭向來激烈。你需要確保你的每月總收入和總資產淨值均不超過上述限額。這裡的「總收入」是指扣除強積金（MPF）供款後的數目,計算時務必注意。
➔白表申請資格：二人或以上家庭限額
家庭申請者（包括夫婦、與子女或父母聯名申請）則享有較高的限額。計算時,需要將所有家庭成員的收入和資產合併計算。若家庭成員中有超過一位在職,記得要將所有人的收入相加,並扣除各自的強積金供款後,才與入息上限作比較。
➔綠表申請資格有何不同？
與白表申請者不同,綠表申請者（主要為公屋住戶）在申請新居屋時,無須進行入息及資產審查。這是因為他們在申請公屋時已經通過了相關的審查。然而,這並不代表可以一勞永逸。他們在購買居屋後,若想在二手市場（公開市場）出售單位,仍需補地價,並且會受到其他限制。若想了解更多關於白居二與二手居屋的分別,可參閱相關文章。
居屋資產審查全攻略：如何正確計算及申報？
「居屋資產審查」是整個申請流程中最關鍵,也最容易出錯的環節。這不僅僅是提交文件那麼簡單,更涉及到如何準確計算資產淨值。一旦被發現漏報或瞞報,後果可能非常嚴重。
➔資產審查的時間點：何時需要提交證明？
很多申請者誤以為遞交申請表時就要提交所有資產證明,但事實並非如此。房委會的審查流程是有特定時間點的：
- 遞交申請表：此階段只需填報入息及資產數字,無需提交證明文件。
- 攪珠：房委會進行電腦攪珠,決定申請者的優先次序。
- 發出審核通知書：攪珠後,房委會會按優先次序,分批向申請者發出通知書,要求他們在指定日期前（通常是數星期內）提交詳細的收入及資產證明文件。
- 資格審核：房委會收到文件後,會進行詳細的「居屋資產審查」,核實申請者是否符合資格。
- 揀樓：成功通過審查的申請者,將會收到邀請信,按次序揀選心儀的單位。
➔哪些資產需要計算？8大常見資產詳解
計算總資產淨值時,你需要將申請者及所有名列申請表上的家庭成員的資產合併計算。以下是必須申報的8大類資產：
- 現金及銀行存款：包括港幣、人民幣及其他外幣的活期、定期、儲蓄存款。
- 投資產品：股票、債券、基金、黃金、期貨及其他金融衍生工具。資產價值會以房委會指定的審查日期當日的市場收市價計算。
- 保險計劃：所有具有「現金價值」或「紅利」的儲蓄型或投資型保險。你需要向保險公司索取相關證明文件。
- 車輛：私家車、電單車等,其價值會以購入價或市價作估算（以較高者為準）,並扣除未償還的貸款額。
- 物業及土地：在香港或香港以外地區所擁有或與他人共同擁有的任何住宅、商業物業、土地或停車位等。
- 經營業務資產：如果你是公司東主或股東,需要申報在業務中的資產淨值。
- 的士／小巴牌照：牌照價值需按市值計算。
- 其他資產：例如他人欠你的款項（應收賬款）、信託基金等。
➔哪些項目可獲豁免或扣除？
在計算總資產時,並非所有錢都需要計算在內。最重要可獲扣除的項目就是強積金（MPF）或公積金計劃下的強制性供款部分。這筆錢是為退休所做的儲蓄,因此在審查時可以全數扣除。但要注意,任何自願性供款的部分則不能扣除,需要計算在資產總額內。
➔資產計算方程式與實際案例分析
為了讓你更清晰地理解,我們來模擬一個情境：
案例分析：陳先生與陳太太（二人家庭）
陳氏夫婦準備申請居屋,他們的財務狀況如下：
- 銀行存款：合共 HK$400,000
- 股票投資：按審查日市值計算,總值 HK$150,000
- 私家車：三年前以 HK$200,000 購入,現時市值約 HK$120,000,尚有車貸 HK$20,000 未償還。車輛資產價值為 HK$120,000 – HK$20,000 = HK$100,000
- 儲蓄保險：保單現金價值合共 HK$50,000
- 強積金：兩人的強制性供款累計總額為 HK$250,000
計算總資產淨值：
總資產 = 銀行存款 + 股票市值 + 車輛資產淨值 + 保險現金價值
HK$400,000 + HK$150,000 + HK$100,000 + HK$50,000 = HK$700,000
（注意：強積金的 HK$250,000 無需計算在內）
結論：
陳氏夫婦的總資產淨值為 HK$700,000,低於二人或以上家庭約 HK$1,470,000 的資產限額,因此在資產方面符合申請資格。
延伸閱讀：置業路上更多選擇
除了申請新居屋外,了解不同資助房屋計劃的特點也十分重要。例如,「白居二」計劃容許合資格人士購買二手未補地價的居屋單位,提供更多靈活性。深入了解白居二與一手居屋的分別,有助你作出最適合自己的置業決策。
避開陷阱：居屋資產審查所需文件清單
收到房委會的審核通知書後,你便要開始準備大量證明文件。準備充足、有條理的文件,能大大加快審批過程。以下是三大類別的必備文件清單：
➔收入證明文件
- 固定收入人士：最近期的稅單、僱主填報的薪酬及退休金報稅表（IR56B）、最近三至六個月的糧單、僱主發出的收入證明信。
- 非固定收入人士：最近期的稅單、銀行月結單（以顯示薪金入賬紀錄）、僱傭合約副本等。
- 自僱人士：商業登記證、公司財務報表、最近期的利得稅報稅表及稅單。
➔資產證明文件
- 銀行存款：所有銀行戶口（包括港幣及外幣）在指定日期當日的結單或存摺副本。
- 投資產品：由銀行或金融機構發出的結單,清楚列明在指定日期持有的產品名稱、數量及市值。
- 保險：由保險公司發出的保單周年報表或證明書,列明保單的現金價值。
- 車輛：車輛登記文件（牌簿）、買賣合約及未償還貸款的證明。
- 物業／土地：查冊紀錄、買賣合約、按揭還款表等。
- 強積金：強積金受託人發出的周年權益報表,清楚顯示強制性供款的累算權益。
➔家庭成員關係證明文件
- 申請者及所有家庭成員的香港身份證副本。
- 結婚證書副本（如適用）。
- 子女出生證明書副本（如適用）。
常見問題 (FAQ)
如果漏報或錯報資產會有什麼嚴重後果？
這絕對是申請過程中最嚴重的錯誤。根據《房屋條例》,任何人士如明知而作出虛假或誤導性的陳述,即屬違法。一經定罪,最高可被判處罰款 HK$500,000 及監禁一年。房委會亦有權取消其申請資格,甚至收回已出售的單位。因此,誠實申報是唯一正確的做法。
父母贈與的資產需要申報嗎？
需要。不論資產來源是自己儲蓄、投資所得還是家人贈與,只要該筆款項已存入申請者或任何家庭成員名下的戶口,在審查當日便會被視為你的資產,必須如實申報。如果你預期會收到家人資助,建議在完成整個居屋申請及審查流程後才進行轉賬,避免資產總額超出上限。
申請期間資產或收入有變動該如何處理？
房委會主要審核你在「申請截止日期」當日的財務狀況。如果在遞交申請後至簽署買賣協議前,你的家庭狀況、收入或資產出現重大變動（例如轉工加薪、繼承遺產等）,導致你可能不再符合申請資格,你有責任立即以書面形式通知房委會,以便他們重新評估你的資格。
綠表申請者將來也需要進行資產審查嗎？
綠表申請者在申請新居屋時雖豁免資產審查,但這項「優待」並非永久。他們日後若想入住其他資助房屋（例如長者屋）,或在指定年期後想透過「居屋按揭申請攻略」在公開市場出售單位,便可能需要再次面臨不同形式的資格審查或補地價要求。
總結
成功申請居屋的關鍵在於充分準備和誠實申報。本文已為你詳細拆解了關於居屋資產限額的最新資訊和居屋資產審查的完整流程。在提交申請前,請務必花時間仔細核對自己的家庭總收入和總資產淨值,並提前開始整理所有可能需要的文件。置業之路雖然充滿挑戰,但只要準備周全,了解規則,你的安居夢想定能早日實現。
*本文內容僅代表作者個人觀點,僅供參考,不構成任何專業建議。