一場突如其來的颱風、一次意外的水管爆裂,或是一宗不幸的盜竊案,都可能讓我們心愛的家園和珍視的財物蒙受巨大損失。許多香港業主以為申請按揭時買了「火險」便可高枕無憂,但其實火險的保障範圍遠非想像中全面。究竟家居保險與火險兩者之間存在什麼關鍵分別？您的傢俬、電器、個人物品,甚至是因意外對他人造成的損失,又該由哪種保險來守護？
本文將為您深入剖析「家居保險」與「火險」的真正區別,詳細列出各自的保障範圍,並針對業主和租客的不同需要,提供最實用的投保建議,助您為安樂窩建構最周全的保障。
目錄大綱
家居保險 vs 火險：最大分別是什麼？
要了解購買哪種保險,首先必須釐清兩者保障的核心對象。簡單來說,火險保障的是「不動產」,即樓宇本身；而家居保險則保障「可動產」,即屋內的財物。這是一個根本性的分別,直接決定了您需要哪一種保障。
重點區別：保障「財物」還是「樓宇結構」？
很多人會將火險與家居保險混淆,以為火險已包含所有家居財物的保障。事實上,兩者保障的項目截然不同,功能上是互相補足,而非互相取代。您可以參考香港保險業監管局的指引,以獲得更官方的資訊。
| 保險種類 | 保障對象 | 主要保障範圍 | 適合人士 |
|---|---|---|---|
| 火險（樓宇結構保險） | 樓宇的「外殼」 (不動產) | 因火災、閃電、爆炸、颱風、水浸、山泥傾瀉等意外導致的樓宇結構損毀,如牆壁、天花、地板、門窗及業主購買時已有的固定裝置。 | 需要申請按揭的業主（銀行強制要求）。 |
| 家居保險（財物保險） | 屋內的「家當」 (可動產) | 因意外（如火災、颱風、水浸、盜竊）導致的家居財物損失,如傢俬、電器、衣物、珠寶首飾等。同時亦包含第三者責任保障、臨時居所費用等。 | 所有業主及租客。 |
火險（樓宇結構保險）：保障牆壁、天花、地板等不動產
火險,正式名稱為「樓宇結構保險」,其主要功能是保障物業的物理結構。當業主申請銀行按揭時,銀行為了保障其貸款利益,會強制要求業主為物業購買火險。這份保險確保了即使樓宇因天災人禍（如火災、颱風）而損毀,銀行也能夠獲得賠償,減少壞賬風險。因此,火險的受益人通常是銀行。
家居保險（財物保險）：保障傢俬、電器、個人物品等可動產
與火險不同,家居保險的保障核心是您屋內的財物。試想像,即使樓宇結構在意外中完好無損,但屋內因爆水管而導致所有傢俬電器報銷,或者因盜竊而失去貴重財物,這些損失火險是絕對不會賠償的。這時,家居保險就能發揮其關鍵作用,彌補您的財物損失。
一張圖看懂：我應該買家居保險、火險,還是兩者都需要？
- ✔️ 如果你是需要承造按揭的業主：火險 + 家居保險。火險是銀行要求,家居保險則保障您自己的財物。
- ✔️ 如果你是已供滿樓的業主：強烈建議購買家居保險。雖然沒有銀行要求,但火險仍然重要,能保障樓宇結構因意外損毀的龐大維修費。
- ✔️ 如果你是租客：必須購買家居保險。火險由業主負責,但您自己的財物和潛在的第三者責任風險,則需要家居保險來保障。
家居保險的核心保障範圍有哪些？
一份全面的家居保險,其保障遠不止家居財物。它通常涵蓋多個重要範疇,為您的生活提供更周全的保護。
家居財物保障：颱風、水浸、盜竊造成的損失
這是家居保險最基本亦是最核心的保障。保障範圍涵蓋：
- 傢俬電器：沙發、電視、雪櫃、冷氣機等。
- 個人衣物飾物：衣物、手袋、珠寶、手錶等（通常設有每件物品的賠償上限）。
- 裝修：由住戶自行添置的裝修,而非業主原有的固定裝置。
當這些財物因受保的意外（如火災、颱風、水浸、盜竊等）而損毀或被盜,保險公司將會作出賠償。
第三者責任保障：因意外導致他人受傷或財物損失的法律責任
這是家居保險中極為重要但容易被忽視的一環。它保障受保人及其家人因疏忽引致第三者身體傷亡或財物損失時所需承擔的法律責任和賠償。例如：
- 家中爆水管,導致樓下單位天花滲水及財物損毀。
- 窗戶上的花盆意外墮下,不幸擊傷途人或損壞車輛。
- 寵物意外咬傷訪客。
如果沒有購買包含第三者責任保險的家居保險,這些索償金額可能非常龐大,對家庭造成沉重的財務負擔。
臨時居所費用：當家居無法居住時的住宿津貼
若您的住所因嚴重意外（如火災、嚴重水浸）而變得不適宜居住,保險公司會賠償您在維修期間租住臨時居所（如酒店或服務式住宅）的費用,讓您和家人能有臨時的安身之所。
個人物品及金錢損失：涵蓋全球的個人財物保障
部分較全面的家居保險計劃,更提供全球性的個人財物保障。這意味著即使您身處海外,隨身攜帶的個人物品（如手提電腦、相機、銀包）如被盜竊或搶劫,亦可獲得賠償。此外,信用卡被盜用的損失、甚至身份證明文件遺失的補領費用,也可能在保障範圍之內。
延伸閱讀：租客必讀
作為租客,了解自己的權利和責任至關重要。除了購買家居保險,熟悉租務市場的各項事宜也能讓您租得更安心。推薦閱讀《公屋租金可以扣稅嗎？2025租金扣稅申請全攻略》,了解更多租務相關的財務知識。
如何選擇最適合你的家居保險？（業主、租客必看）
了解保障範圍後,下一步就是根據自己的身份和需要,選擇最合適的計劃。業主和租客的考量點各有不同。
業主考量：評估財物總值與樓宇結構風險
作為業主,您需要考慮的層面較廣：
- 財物估值：仔細點算家中所有傢俬、電器、貴重物品的總價值,以確定足夠的投保額。若投保額不足,一旦發生全屋損毀的極端情況,賠償金額可能不足以重置所有物品。
- 樓齡與樓宇狀況：如果居住在樓齡較高的舊樓,喉管老化導致滲水、漏水的風險相對較高。在選擇保險時,應特別留意有關水損的保障條款及不保事項。
- 火險整合：部分保險公司提供火險及家居保險的綜合計劃,一併投保或有保費優惠。您可以向按揭銀行了解是否接受您自行投購的火險,或比較不同公司的報價。
租客考量：保障個人財產與租約中的法律責任
作為租客,您的傢俬電器同樣需要保障。此外,更要留意租約中可能隱含的責任：
- 個人財物保障：您的責任是保障自己的財物,因為業主的火險絕不會保障租客的物品。
- 履行租約責任：部分租約會訂明,租客需對單位內部的固定裝置和設備負有保管責任。若因您的疏忽（如忘記關水喉）導致單位設施損壞,家居保險中的第三者責任保障或能涵蓋相關維修費用。
- 第三者風險：同樣地,若因您的疏忽導致意外影響鄰居,相關索償責任將由您承擔。因此,第三者責任保障對租客而言同樣重要。
比較關鍵：從保額、自付額（墊底費）到不保事項
在比較不同家居保險計劃時,除了保費價錢,更應仔細審視以下三個關鍵點：
- 保額 (Sum Insured)：即最高賠償額。確保家居財物總保額及第三者責任保額足夠應付潛在風險。
- 自付額/墊底費 (Deductible/Excess)：即每次索償時,投保人需要自行承擔的金額。一般而言,因水浸或颱風等原因引致的索償,其自付額會較高。較高的自付額通常對應較低的保費,您需在兩者之間取得平衡。
- 不保事項 (Exclusions)：這是保單中最重要的部分之一。必須仔細閱讀哪些情況或物品不受保障,例如自然損耗、樓宇結構問題導致的損失、非法僭建物、未經申報的貴重物品等。
常見問題 (FAQ)
問：家居裝修期間發生的意外,家居保險會賠償嗎？
答：大部分標準的家居保險並不保障裝修期間發生的意外。因為裝修工程會顯著增加單位內的風險,例如火災、水浸或第三者受傷的機會。如果您正計劃進行大型裝修,應另外購買「裝修工程保險」,以保障工程物料、已完成的工程部分以及對第三者造成的法律責任。
問：外牆或天花滲水造成的財物損失,受保嗎？
答：這取決於滲水的根本原因。如果滲水是由於樓宇結構老化、日久失修或外牆防水層失效等問題引致,這屬於樓宇結構問題,一般家居保險不會賠償因此造成的財物損失。但如果滲水是因突發意外（如樓上單位爆水管）所致,則通常在保障範圍之內。
問：手提電話、手提電腦等個人電子產品是否在保障範圍內？
答：是的,手提電話和手提電腦等一般被視為家居財物,若在家中因受保意外（如火災、盜竊）而損毀或遺失,可獲賠償。部分提供「全球個人財物保障」的計劃,更能保障您在戶外或海外使用這些產品時的損失。然而,需注意保單通常會設有每件物品的賠償上限,且不保障因意外跌撞或入水導致的損壞。
問：如果物業是出租用途,業主是否需要購買家居保險？
答：需要。雖然單位內的傢俬電器可能屬於租客,但業主仍有責任保障單位內由自己提供的物品（如冷氣機、熱水爐、廚櫃等）。更重要的是,業主需要家居保險中的第三者責任保障,以防因單位設施問題（如電線短路引致火災）而導致他人受傷或財物損失,從而面臨法律索償。
總結
總結來說,家居保險與火險是兩種功能互補的重要保障,絕不能混為一談。火險保護的是您物業的「軀殼」,確保樓宇結構在災難後有資金重建,是保障銀行和業主重大資產的基石；而家居保險則守護您屋內的「心血」與財產,同時為您因疏忽而引起的潛在法律責任提供保障。理解兩者的分別,並根據您的身份（業主或租客）和實際需求,仔細評估保障範圍、保額與保費,才能真正為您的家打造一個無後顧之憂的避風港。立即行動,檢視您現有的保單,為您的安樂窩選擇最全面的保障方案。
*本文內容僅代表作者個人觀點,僅供參考,不構成任何專業建議。
