最近聽說銀行存款的保障金額提高了？如果銀行不幸倒閉,我們的血汗錢真的安全嗎？香港的「存款保障計劃」正是為此而設的定心丸。這項計劃為存戶提供了一個重要的安全網,確保在最壞的情況下,您的基本儲蓄也能獲得保障。從2024年10月1日起,保障額已正式由50萬港元提升至80萬港元！本文將為您完整解析最新的存款保障計劃,帶您一篇搞懂80萬保障額、保障範圍、不受保障的項目以及所有您需要知道的細節,讓您對自己的資產配置更有信心。
目錄大綱
什麼是香港存款保障計劃？
香港存款保障計劃（簡稱「存保計劃」）是一個法定的保障制度,旨在為銀行存戶提供保障。萬一有計劃的成員銀行倒閉,存保計劃會向受影響的存戶發放補償,減少他們因銀行倒閉而蒙受的損失。
💡 計劃的宗旨：為何需要存款保障
設立存款保障計劃的主要目的有兩個：
- 保障小存戶： 為大部分小額存戶提供一個安全網,讓他們對銀行體系抱持信心。
- 維持金融穩定： 在銀行出現問題時,避免因存戶恐慌而出現「擠提」情況,從而鞏固整個銀行體系的穩定性。
🏛️ 由哪個機構管理？認識「香港存款保障委員會」
存保計劃由一個獨立的法定機構——香港存款保障委員會（存保會）負責營運和管理。存保會根據《存款保障計劃條例》成立,確保計劃的有效實施,並負責管理存保基金,以備不時之需。
【重大更新】存款保障額正式提升至80萬港元！
這是近期最受關注的財經議題之一。隨著《2024年存款保障計劃（修訂）條例草案》的通過,保障金額獲得了顯著提升,為市民的存款提供了更強大的保障。
📊 新舊保障額度對比
讓我們透過一個簡單的表格來看看這次的變化：
| 項目 | 舊有保障額 | 最新保障額 |
|---|---|---|
| 最高補償金額 | 500,000港元 | 800,000港元 |
📅 新保障額度的正式生效日期
新的80萬港元保障額已於 2024年10月1日 正式生效。
📈 為何要提升保障額？
這次提升保障額的主要原因,是為了追上通脹及工資增長,確保計劃能繼續為絕大多數存戶提供足夠的保障。根據官方數據,將保障額提高至80萬港元後,香港的存戶保障覆蓋率將能看齊國際先進水平。
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我的存款受保障嗎？一文看懂存款保障範圍
了解保障額後,下一步最關鍵的是弄清楚到底哪些存款才在保障範圍內。這直接關係到您的資金安全。
✅ 受保障的存款人類別
無論您是個人存戶還是公司客戶,都合資格受到保障。保障對象涵蓋：
- 個人戶口
- 聯名戶口
- 公司戶口
- 獨資或合夥經營業務的戶口
✅ 受保障的存款產品
一般存放在銀行作儲蓄用途的存款,大部分都受到保障,包括：
- 往來賬戶（支票戶口）
- 儲蓄賬戶
- 用作抵押的存款
- 年期不超過五年的定期存款
✅ 外幣或人民幣存款也在此「保障」範圍內嗎？
是的。 存保計劃同時保障港元、人民幣及其他外幣的合資格存款。計算補償金額時,會將所有合資格存款（不論貨幣種類）合併計算,並以港元支付補償,最高總額為80萬港元。
注意！這幾類資產不受「存款保障計劃」保護
這一點極為重要！很多人誤以為所有放在銀行的錢都受保障,但事實並非如此。以下資產類別並不屬於存款保障範圍：
❌ 不受保障的項目清單
- 年期超過5年的定期存款
- 結構性存款 (例如與股票、指數掛鈎的存款)
- 股票、債券、基金、窩輪、互惠基金等投資產品
- 保險單
- 不記名形式的票據 (如不記名存款證)
- 離岸戶口的存款
簡單來說,存保計劃的核心是保障「存款」,而非「投資」。任何帶有投資性質、價值會波動的金融產品,都不在保障之列。
如何識別我的銀行是計劃成員？
香港所有持牌銀行,除非獲得豁免,否則都必須參與存款保障計劃。虛擬銀行也不例外。
🛡️ 認明官方的「存款保障計劃」成員標誌
計劃成員銀行會在分行入口處及櫃位展示存保計劃的標誌（一個有盾牌保護著金幣的圖案）,方便市民識別。
🔍 從哪裡可以查詢完整的成員銀行名單
最權威的方法是直接查閱存保會的官方網站。您可以透過以下連結,查看最新的成員銀行名單,確保您的存款銀行在列。
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常見問題 (FAQ)
如果銀行倒閉,我需要自己申請索償嗎？流程是怎樣的？
不需要。存保會的目標是在銀行倒閉後的六星期內,以支票形式自動向大部分存戶發放補償。您無需自行申請,存保會會根據銀行紀錄主動聯絡受影響的存戶。
我是聯名戶口持有人,80萬的保障額如何計算？
聯名戶口的存款會被視為由各聯名戶口持有人平均持有,除非銀行有相反的紀錄。例如,一個由兩人持有的聯名戶口內有100萬存款,每人將被視為擁有50萬存款。這50萬會再與該戶口持有人在同一家銀行的其他個人戶口存款合併計算,以80萬為上限。
我在同一家銀行有多個戶口,保障額會合併計算還是分開計算？
會合併計算。無論您在同一家成員銀行擁有多少個合資格的存款戶口,您在該銀行獲得的最高保障總額同為80萬港元。因此,若有大額存款,分散存放在不同成員銀行是更穩妥的做法。
虛擬銀行 (Virtual Bank) 的存款受保障嗎？
是的。香港所有持牌的虛擬銀行都是存款保障計劃的成員,因此您存放在虛擬銀行的合資格存款,同樣享有最高80萬港元的保障。
總結
香港的存款保障計劃是維持市民信心和金融穩定的重要基石。本文已為您詳細拆解了最新的計劃詳情,請記住以下三大重點：
- 保障額已提高： 自2024年10月1日起,每位存戶在每家成員銀行的最高保障額已提升至80萬港元。
- 分清保障範圍： 並非所有放在銀行的資產都受保障,特別是股票、基金等投資產品普遍被排除在外。
- 識別成員銀行： 確保您的存款銀行是計劃成員。如有大額資金,可考慮分散存於不同銀行,以獲得更全面的保障。
了解這個計劃,能讓您在管理個人資產時更加安心。建議您立即檢視自己的存款狀況,確保您的資金獲得應有的保障。
*本文內容僅代表作者個人觀點,僅供參考,不構成任何專業建議。
