正被沉重的債務壓得喘不過氣,考慮透過「債務重組」尋求出路,卻又對其收費標準感到困惑和擔憂嗎？網絡上資訊繁雜,不透明的「債務重組費用」更令人卻步,擔心墮入隱藏收費陷阱。本文將為您提供一份最清晰的債務重組收費指南,詳細拆解申請個人自願安排（IVA）過程中的每一項開銷,包括關鍵的IVA費用和律師費,並教您如何估算總成本,更會深入比較IVA與DRP債務舒緩方案的費用差異,助您做出最明智的財務決策。
目錄大綱
什麼是債務重組 (IVA)？為何會產生費用？
在深入探討各項收費前,首先要理解債務重組（IVA）的本質,才能明白為何過程中會產生相應的費用。
📘 IVA（個人自願安排）的法律程序與目的
IVA,全稱 Individual Voluntary Arrangement,中文為「個人自願安排」,是根據香港《破產條例》設立的一項法律程序。它的主要目的是讓陷入財困的債務人,在免於破產的情況下,與所有債權人達成一個具法律約束力的還款協議。此方案需由法庭頒令實行,旨在讓債務人以一個可負擔的金額,在指定期限內（通常為3至5年）清還部分或全部債務。
📘 為何需要專業人士介入及法庭角色？
IVA並非單純的私人協商,而是一個嚴謹的法律流程,因此必須有專業人士的參與,這正是債務重組費用的主要來源：
- 律師：負責草擬及向法庭呈交所有法律文件,代表債務人處理法庭程序,並提供專業法律意見,確保整個申請流程符合法例要求。
- 會計師（代名人）：在IVA申請中,會計師擔任「代名人」(Nominee) 的關鍵角色。他/她會詳細審核債務人的財務狀況,準備財務報告及還款建議書,並在計劃獲批後擔任「代理人」(Supervisor),負責監督還款的執行,確保款項能公平地分派給各債權人。
- 法庭：法庭是整個程序的監管者。債務人需向法庭申請臨時命令,以暫停債權人的追討行動,並在最後由法庭聆訊及頒令,使還款建議書對所有持份者產生法律效力。
總括而言,IVA的費用是為了聘請這些專業人士處理複雜的法律及財務事宜,以及支付法庭處理申請的行政開銷,從而確保整個重組過程合法、公正且具執行力。
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債務重組收費全拆解：4大核心費用構成
了解IVA的基本概念後,接下來為您詳細剖析債務重組收費的四大組成部分。清楚每一項費用的用途,有助您更準確地預算總開支,避免因資訊不透明而產生不必要的憂慮。
1. 律師費及代名人（會計師）費
這是整個IVA費用中最主要的部分,屬於專業服務費用。收費標準會因應案件的複雜程度、債務總額、債權人數量以及所選律師樓和會計師樓的規模而有所不同。一般而言,市場上的收費範圍大約由港幣$20,000起。這筆費用涵蓋了：
- 代名人（會計師）撰寫建議書、審核財務狀況、召開債權人會議等工作。
- 律師準備法庭文件、申請臨時命令、代表出庭等法律服務。
💡 重點提示：在委託任何機構前,務必查詢清楚其收費模式,要求提供清晰的報價單,列明包含的服務項目,並了解是否有任何額外收費的可能。
2. 法庭收費
這部分是支付給香港特區政府的官方費用,收費標準是固定的。主要包括兩項：
- 破產管理署存置費：申請IVA時,需向破產管理署支付一筆按金,以備支付代名人費用及開支。根據相關資料,這筆費用是固定的。
- 法庭訟費保證金：這是向高等法院提交IVA呈請時必須繳付的費用。其計算方式是根據您的總欠債額度按比例累進計算的。
這個計算方式相對直接,您可以根據自己的債務總額進行初步估算。
3. 雜費
此類費用雖然單項金額不大,但加總起來也是一筆不可忽視的開支。主要包括：
- 報章刊登費：法例規定,召開債權人會議的通告需在報章上刊登,費用視乎報章和廣告篇幅而定。
- 影印、郵遞及交通費：在準備大量文件及聯絡各方時產生的行政開支。
一般來說,雜費總額預計在數千港元左右。
4. 每月還款中的代理人管理費
這是一項持續性的費用。當您的IVA方案獲得法庭和債權人批准後,代名人會轉為「代理人」(Supervisor),負責在往後幾年的還款期內,每月從您的還款額中收取及管理資金,並按協議比例分配給各債權人。代理人會從每月還款中扣除一定比例作為管理費。這筆費用已包含在您每月協商好的還款額之內,無需額外支付,但了解其存在有助您全面理解資金的去向。
IVA債務重組費用試算：一個案例讓你秒懂總開銷
為了讓您更具體地掌握債務重組費用,我們以一個假設案例進行試算。請注意,以下數字僅為估算,實際費用需以專業機構的正式報價為準。
案例背景
陳先生總共拖欠5間不同銀行及財務公司的無抵押貸款,
總欠債額為港幣 $500,000。
📝 步驟一：計算應繳的法庭費用
根據官方標準,法庭費用通常涉及存置費和按欠款額計算的費用。假設破產管理署存置費為HK$1,200,訟費保證金按比例計算,HK$500,000的債務可能對應約HK$8,000 – HK$10,000的費用。我們取一個中間值估算。
- 破產管理署存置費：約 HK$1,200
- 法庭訟費保證金：約 HK$9,000
- 小計：約 HK$10,200
📝 步驟二：估算律師及會計師的專業費用
以50萬債務、涉及5個債權人的中等複雜度案件為例,市場上信譽良好的專業機構收費普遍介乎 HK$25,000 至 HK$35,000 之間。
- 專業費用估算：約 HK$30,000
📝 步驟三：加總各項費用,得出預估總成本
| 費用項目 | 估算金額 (HKD) |
|---|---|
| 法庭費用 | $10,200 |
| 律師及會計師專業費用 | $30,000 |
| 雜費（如報章刊登等） | $3,000 |
| 預估總前期開銷 | $43,200 |
從上述試算可見,處理50萬債務的IVA申請,前期總費用大約需要港幣$43,200。這筆費用是重啟人生的重要投資,用以換取一個合法、受監管、能真正解決債務問題的長遠方案。
更低成本的選擇？IVA vs DRP 債務舒緩計劃費用大比較
提到債務重組,除了IVA,您可能也聽過DRP（Debt Relief Planning）,即債務舒緩計劃。兩者目標相似,但程序和費用結構卻大相徑庭。了解其差異,有助您判斷哪個方案更符合您的經濟狀況。
🤔 為何DRP（債務舒緩）費用通常比IVA低？
最核心的分別在於：DRP無需經過法庭程序。DRP是直接由中介機構（通常是會計師或顧問）代表債務人,與其主要債權人（通常是銀行和一線財務公司）進行個別協商。由於省卻了向法庭申請、聘請律師代表出庭等繁複的法律步驟,因此相關的律師費和法庭費都可以免除,令DRP的總收費遠低於IVA。
📊 IVA費用與DRP收費的詳細對比表格
為了讓您一目了然,我們整理了以下對比表格：
| 比較項目 | IVA 個人自願安排 | DRP 債務舒緩計劃 |
|---|---|---|
| 法律基礎 | 基於《破產條例》,具法律約束力 | 私人協商,不涉及法律程序 |
| 涉及程序 | 需經法庭申請、頒令,召開債權人會議 | 直接與各債權人獨立談判 |
| 主要費用 | 律師費、會計師費、法庭費、雜費 | 中介機構服務費 |
| 費用水平 | 較高 (一般 HK$20,000 以上) | 較低 (視乎機構及債務複雜度) |
| 適用對象 | 債權人眾多、複雜,或有債權人不同意協商 | 債權人數量較少,主要為大型銀行或金融機構 |
| 優點 | 對所有債權人具法律約束力,保障更全面 | 費用低、申請時間快、手續相對簡單 |
| 缺點 | 費用高、時間長、需公開姓名 | 不具法律約束力,若有債權人不同意則失敗 |
🎯 如何判斷哪種方案更適合你的財務狀況？
選擇IVA還是DRP,並非單純看價錢,更應評估個人狀況：
- 如果您的債權人主要是大型銀行或金融機構,數量不多（例如少於5個）,且收入穩定：可以優先考慮DRP,因其成本較低,成功機會亦較高。
- 如果您的債權人背景複雜,包含小型財務公司、追數公司甚至私人債主,或者有債權人已表明不接受協商：那麼具有法律約束力的IVA會是更穩妥的選擇,雖然前期IVA費用較高,但能一勞永逸地解決問題,避免個別債權人採取法律行動。
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關於債務重組收費的常見問題 (FAQ)
對於債務重組的費用,債務人心中總有許多疑問。這裡整理了幾個最常見的問題,並提供專業解答。
❓ 申請債務重組的費用可以分期付款嗎？
可以,但非所有費用。一般來說,律師及會計師的專業服務費,大部分機構都接受分期支付,以減輕申請人的即時財政壓力。您可以與委託的律師樓或會計師樓協商一個雙方都能接受的付款計劃。然而,向政府部門繳付的法庭收費（如破產管理署存置費和訟費保證金）通常需要在遞交申請文件時一次過付清,無法分期。
❓ 如果IVA申請失敗,已付的費用能退還嗎？
大部分情況下不能全數退還。因為即使IVA申請最終因某些原因（如債權人投票反對或法庭不批准）而失敗,律師和會計師在此過程中已經付出了專業勞動和時間,例如準備文件、審核財務、聯絡債權人等。因此,已提供服務的費用通常是不予退還的。建議在簽訂委託合約時,仔細閱讀條款,了解清楚若申請不成功,費用的處理方式。
❓ 市面上有「免預繳」、「成功後收費」的服務可信嗎？有何風險？
需要極度謹慎。市面上標榜「免預繳」或「成功後收費」的服務,雖然聽起來吸引,但可能存在以下風險：
- 隱藏收費：可能在後期以各種名目加收費用,最終總收費比正規公司更高。
- 服務質素存疑：可能由缺乏專業資格的人員處理,導致申請文件錯漏百出,成功率低。
- 轉介費用：這些中介公司可能只是將您的個案轉介給真正的律師或會計師,並從中賺取高昂的轉介費,令您的總成本大增。
處理債務重組是嚴肅的法律及財務事宜,建議必須選擇信譽良好、具備專業資格的律師事務所或會計師事務所,切勿因小失大。
❓ 進行債務重組會如何影響我的TU信貸評級？
會產生顯著的負面影響。不論是IVA還是DRP,相關記錄都會被呈報至信貸資料庫（如環聯TU）。您的信貸報告上會標示您正在進行債務重組,信貸評級會因此大幅下降。在還款期間及完成後的一段時間內,您將難以申請新的信貸產品（如信用卡、貸款）。但換個角度看,這也是一個與過去不良信貸記錄切割,重新建立健康財務生活的開始。
總結
本文為您詳細剖析了「債務重組收費」的各個環節,從IVA的四大核心費用構成,到實際的費用試算,再到與DRP方案的深入比較。希望助您撥開迷霧,不再對債務重組費用感到恐懼和無助。
請記住,清晰了解所有潛在費用,是您重整財務、邁向新生的第一步。面對債務問題,最關鍵的行動是勇敢求助。建議您尋求專業、信譽良好的律師或會計師進行詳細諮詢,他們能根據您的個人狀況,提供最合適的方案建議及一份透明、詳盡的報價,確保整個過程在您的預算和掌握之內,助您安心地走上財務重組之路。
*本文內容僅代表作者個人觀點,僅供參考,不構成任何專業建議。
