隨著健康意識抬頭，不少香港人開始正視重病可能帶來的財務衝擊。想為未來健康風險做好準備，危疾儲蓄保險往往是許多人考慮的選項之一。它標榜「有病醫病，無病儲錢」，聽起來相當吸引。但市面上還有另一種選擇——純危疾保險，兩者究竟有何分別？這筆錢投入危疾儲蓄保險，其所謂的「儲蓄」成份，是真正的資產增值，還是變相蠶食了你的保障？這篇文章將為你徹底拆解，助你明智抉擇。
目錄大綱
到底什麼是危疾儲蓄保險？
危疾儲蓄保險，顧名思義，是一種結合了「危疾保障」與「儲蓄」功能的保險產品。投保人定期繳付保費，這筆錢會被分拆成兩部分：一部分用作購買危疾保障的成本，另一部分則投入保險公司的投資項目中，用以累積現金價值和潛在的非保證回報（即紅利）。
這種保單的特點是：
- 保障與儲蓄兼備： 如果受保人在保障期內不幸確診患上保單指定的嚴重疾病，可獲得一筆過賠償。
- 期滿或退保可取回現金： 如果受保人一生健康，在供款期滿後或於某個年期後選擇退保，可以取回保單的「現金價值」。這筆價值由「保證現金價值」和「非保證紅利」組成。
- 保費相對較高： 由於包含了儲蓄成份，其保費遠高於只提供保障的純危疾保險。
- 供款年期固定： 通常設有固定的供款年期，例如10年、20年或25年。
純危疾保險（消費型）又是什麼？
純危疾保險，又常被稱為「消費型」或「定期」危疾保險，其結構相對簡單直接。它不含任何儲蓄或投資成份，每一分保費都純粹用於購買指定期限內的危疾保障。可以將其理解為「租用」保障，有交保費就有保障，不交就沒有。
它的核心特點包括：
- 專注保障： 核心功能是在受保人於保障期內確診指定危疾時，提供一筆過賠償。
- 沒有現金價值： 由於是消費型產品，保單不會累積任何現金價值。無論中途斷保或保障期結束後，已繳交的保費都不能取回。
- 保費極具競爭力： 因為不含儲蓄成份，純危疾保險的保費遠比危疾儲蓄保險低廉，可以用相同的預算獲得更高的保額。
- 續保靈活性： 多數產品需要定期續保（如每年、每5年），保費會隨年齡增長而上調。
危疾儲蓄保險 vs 純危疾保險：7大維度終極對決
為了更清晰地展示兩者的分別，以下我們將從七個關鍵維度進行詳細比較，助你一眼看清哪種更適合你。
| 比較維度 | 危疾儲蓄保險 | 純危疾保險 |
|---|---|---|
| 保費水平 | 非常高 | 相對低廉 |
| 儲蓄/投資成份 | 有，保單累積現金價值及非保證紅利 | 沒有，純消費型 |
| 退保價值 | 早期退保會損失大量本金，後期可取回現金價值 | 沒有任何退保價值 |
| 保障範圍 | 普遍涵蓋三大危疾、早期及嚴重疾病、兒童疾病等 | 設計多元，可選僅保癌症、三大危疾，或全面保障 |
| 賠償次數 | 部分計劃提供多重賠償 | 多數為單次，但新式產品亦提供多重賠償選項 |
| 保費調整 | 供款期內保費固定不變（均衡保費） | 保費隨年齡及續保年期增加（自然保費） |
| 保障/供款年期 | 供款期約10-30年，保障多至100歲 | 每年供款，保障期靈活（1年、5年等），有續保年齡上限 |
剖析「儲蓄」成份：是保障增值還是投資雞肋？
危疾儲蓄保險最大的賣點，無疑是其「儲蓄」功能，即保單的現金價值。但這份現金價值真的是一項好投資嗎？讓我們深入分析。
根據香港保險業監管局的資料，危疾保險主要功能是提供財務保障。而儲蓄型產品的投資回報，普遍存在以下問題：
- 回本期極長： 保單的現金價值要超越已繳總保費，往往需要20至30年甚至更長時間。若在早期退保，投保人幾乎肯定會蒙受重大本金損失。
- 預期回報偏低： 即使長線持有，其年度化回報率（IRR）通常不高，普遍低於5%，甚至可能跑輸通脹。這意味著你的購買力可能隨時間流逝而被蠶食。
- 透明度不足： 現金價值中的「非保證紅利」部分，受保險公司的投資表現、理賠經驗和營運開支等因素影響，並非保證。實際派發的紅利可能與投保時的預期有很大出入。
💡 專家視角：機會成本的考量
選擇危疾儲蓄保險，相當於將一大筆資金鎖定在一個長年期、低回報的工具中。若將兩者保費的差額，用於自主投資於指數基金（ETF）、藍籌股或其他穩健的投資工具，長遠而言，回報可能遠高於儲蓄保險的現金價值。這就是所謂的「機會成本」。
保障範圍點揀好？從單次賠償到多重保障
以往的危疾保險大多只提供單次賠償，一旦就嚴重疾病索償後，保單便會終止。然而，隨著醫療科技進步，癌症等危疾的存活率大大提高，但復發或患上另一種新危疾的風險亦隨之增加。因此，「多重賠償」已成為市場上重要的保障項目。
無論是危疾儲蓄保險還是純危疾保險，現時都有提供多重保障的計劃。在選擇保障範圍時，應留意以下幾點：
- 癌症多重賠償： 考慮到癌症是最高發的危疾，針對癌症復發、轉移或新確診癌症的多次賠償尤為重要。
- 不同疾病組別： 多重賠償計劃通常會將疾病分組，例如癌症、心臟相關疾病、神經系統相關疾病等。每次賠償需為不同組別的疾病，要注意其分組是否合理。
- 等候期： 兩次危疾索償之間通常設有「等候期」，例如1年或3年，了解清楚等候期的長短是關鍵。
- 早期危疾保障： 不少計劃亦涵蓋「原位癌」、「通波仔」等早期或次級嚴重程度的疾病，讓受保人及早獲得財務支援作治療，而主菜的嚴重危疾保障仍然保留。
決策前必讀：3大黃金法則助你揀啱危疾保險
了解完兩者的分別，到底應如何作出最適合自己的選擇？以下三大法則，助你理清思路。
法則一：評估真實保障需求
買保險的首要目的，是轉移無法承擔的風險。你應先評估，萬一不幸患上危疾，你需要多少錢來應付？這筆錢應包括：
- 醫療開支： 手術、藥物、住院等費用。
- 收入損失： 治療及康復期間無法工作的收入損失，建議至少覆蓋2-3年的年收入。
- 家庭日常開支： 按揭、子女教育、父母供養等固定支出。
計算出所需的總保額後，再看你的預算能負擔哪種方案。
法則二：釐清預算與保額的平衡
這是最現實的問題。在預算有限的情況下，硬要購買危疾儲蓄保險，往往只能被迫降低保額，導致保障不足。這違背了保險的原意。
核心原則是：先保額，後儲蓄。
對於初出茅廬的年輕人或預算有限的家庭，更明智的做法是先以較低保費的純危疾保險，獲取足夠的保障額度。待日後收入增加，再考慮是否配置其他儲蓄或投資工具。
法則三：匹配個人理財哲學
你的理財習慣和投資知識，也是決策的關鍵。
- 如果你是投資達人： 你有信心和紀律，能將節省下來的保費差額作更有效的投資，那麼「純危疾 + 自己投資」的組合，無疑能為你創造更大財富，同時保障靈活性更高。
- 如果你是理財新手或月光族： 你可能擔心自己無法紀律地儲蓄和投資。在這種情況下，危疾儲蓄保險的「強制儲蓄」功能或許對你有一定吸引力。但必須清楚了解其長回本期和低回報的特性，並確保保額足夠。
總結：保障歸保障，投資歸投資
總括而言，危疾儲蓄保險與純危疾保險並無絕對的優劣之分，只有是否適合你的問題。然而，從財務策劃的專業角度出發，將「保障」和「投資」分開處理，通常是更高效、更靈活的策略。
純危疾保險以其低保費、高槓桿的特性，完美地扮演了「保障」的角色，讓你用最少的成本，轉移最大的健康風險。而省下來的資金，則可以根據你的風險承受能力和理財目標，自由地配置到回報潛力更高的投資市場中。這種「保障歸保障，投資歸投資」的策略，能讓你清晰地管理自己的財務，避免因一份保單而被綑綁數十年，最終達致進可攻、退可守的理想財務狀態。
危疾儲蓄保險常見問題
1. 如果我買了危疾儲蓄保險，可以提早取出現金價值嗎？
可以，但非常不建議在早期這樣做。保單的現金價值在初期累積非常緩慢，若在供款期的前十年甚至十五年內退保或提取現金，取回的金額通常會遠低於你已繳付的總保費，導致實際虧損。提取現金前應詳細查閱保單的利益說明文件。
2. 危疾儲蓄保險的保費為什麼是固定的？
這是因為它採用了「均衡保費」的計算方式。保險公司將你整個保障期的總風險保費平均化，讓你在年輕時支付比實際風險成本高的保費，用以補貼年老時較高的風險成本。這樣做的好處是供款穩定，方便預算，但缺點是年輕時的保費負擔較重。
3. 純危疾保險會不會因為我健康狀況變差而拒絕續保？
大部分市面上的純危疾保險都提供「保證續保」條款。這意味著只要你在保障期內準時交保費，即使健康狀況有變，保險公司都不能單方面終止你的保單或拒絕你續保，直至達到指定的最高續保年齡。但續保時的保費率會按當時年齡的費率表調整。
4. 我應該如何決定危疾保險的保額？
一個常見的建議是，保額應至少為你年收入的2至3倍。例如，如果你的年薪是50萬港元，保額就應在100萬至150萬港元之間。這個數額旨在彌補你因病無法工作期間的收入損失，並覆蓋基本的醫療和生活開支。當然，最理想是根據個人家庭負擔、債務（如按揭）等因素作更詳細的估算。
*本文內容僅代表作者個人觀點，僅供參考，不構成任何專業建議。
