對於剛考獲暫准駕駛執照（P牌）的新手駕駛者而言，P牌保險是上路前必須處理的重要事項。無論是打算購入新車還是租車使用，選擇合適的汽車保險產品，不僅關係到合法駕駛，更關乎個人財務保障。講經MAN 將全面講解P牌車保的投保要點，包括三保與全保的比較、P牌出保險常見問題、P牌保險價錢的影響因素、墊底費解釋，以及實用的減保費方法，協助你在2025年選擇最適合自己的P牌汽車保險方案。
P牌保險是什麼？法律有何要求？
P牌保險指的是P牌司機在暫准駕駛期內所需投保的車保產品。根據《香港法例》第272章《汽車保險(第三者風險)條例》，所有在道路上行駛的汽車必須購買第三者責任保險（即三保），以保障車主因意外對第三者造成的傷亡或財物損失。因此，即使是P牌司機，最低亦需購買三保才可合法駕駛。
三保與全保比較：選擇哪一種更合適？
選擇P牌車保時，最常見的選擇為三保或全保。以下表格列出兩者主要分別：
| 項目 | 第三者責任保險（三保） | 綜合汽車保險（全保） |
| 法律要求 | 強制性 | 非強制性 |
| 保障內容 | 只保障第三者人身傷亡及財物損失 | 包括三保保障 + 自身汽車損毀、盜竊、火災等保障 |
| 保費水平 | 相對較低 | 保費較高 |
| 適用情況 | 車價較低（如二手車） | 新車或車價較高之汽車 |
| 額外服務 | 一般不包括 | 有機會包括拖車、風暴損毀、惡意破壞保障等 |
建議：
- 駕駛二手車的P牌司機，可考慮三保以節省成本；
- 駕駛新車或高價汽車者，建議選擇全保以獲得更全面保障。
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P牌保險價錢是多少？
對於剛獲P牌的新手來說，購買P牌保險時最常問的問題之一，就是「保費要幾多？」根據市場數據，P牌司機的保費普遍比一般司機高出約2至3倍，即使只選擇基本的「三保」，費用亦不低。
假設一位25歲以上、持正式牌照滿兩年的司機，其三保年保費約為 $4,000，那麼一位P牌司機的保費便可能高達 $8,000 至 $12,000。若年齡未滿25歲，或駕駛的是高性能車款，保費還可能更高。至於全保的費用，則會因應汽車價值、品牌及保險範圍等而有所不同，難以一概而論。
值得留意的是，即使願意支付高昂保費，部分保險公司亦可能基於風險考量，拒絕為25歲以下司機或高馬力車型提供P牌車保。因此，在選擇車輛或規劃投保時，P牌司機應特別審慎。
P牌保險保費受哪些因素影響？
P牌保險價錢不單與年齡有關，亦會受到多種風險因素影響。下表整理了幾個主要影響P牌車保價錢的關鍵因素，方便你快速掌握保費差異的成因：
| 影響因素 | 詳情說明 |
| 駕駛經驗 | 新手司機（尤其未滿兩年正式牌）視為高風險群組 |
| 年齡 | 25歲以下司機普遍保費較高 |
| 汽車市值 | 車價越高，保費亦越高 |
| 汽車性能 | 馬力高或屬高性能車型（如跑車），保費大幅提升 |
| 無索償折扣（NCD） | 新牌司機未有NCD紀錄，無法享受保費折扣 |
| 墊底費 | 須自行承擔部分損失費用，金額根據保單條款而異 |
統計數據參考：
根據快而保數據顯示，P牌司機理賠率高達25%，比正式駕照司機高出約15%，反映保險公司對新手司機風險評估之嚴謹。
什麼是墊底費？P牌司機需特別留意
墊底費（Excess / Deductible）是指當你索償時需自行承擔的費用，並非保險公司全額賠償。P牌司機由於屬高風險群體，通常需繳付更高墊底費。
例如：
- 一般司機墊底費：$3,000
- P牌司機墊底費：$7,500 至 $15,000不等（視保險條款及車輛而定）
投保前必須仔細查閱保單條款，了解索償時所需承擔的責任，以免發生意外後才後知後覺。
P牌出保險太貴？五大減保費貼士你要知！
即使P牌出保險價錢較高，仍有方法可減輕負擔。以下為實用策略：
1. 等待正式牌滿兩年
持有正式駕照兩年以上的司機不再被視為「經驗不足」，保費及墊底費可大幅降低。
2. 加入記名司機（Named Driver）
加入父母或親人的車保作為記名司機，但注意：
- 保費及墊底費可能上升
- 若發生意外，持保人NCD有機會受影響
3. 選擇市值較低的汽車
選購馬力較小、保值較低的二手車，能大幅減低保費開支。
4. 透過保險中介代辦
保險中介掌握各保險公司產品與承保標準，能協助尋找合適的P牌車保方案，甚至提供專屬折扣價。
5. 保持良好駕駛紀錄
避免交通違規及意外，可於來年續保時申請無索償折扣（NCD），有效減輕保費。
P牌保險是新手駕駛者不可忽視的開支項目
雖然P牌買車保險的成本相對較高，但透過合理規劃及比較不同方案，可有效減輕負擔。選擇三保或全保需根據個人財務狀況及汽車價值作出權衡。同時，了解墊底費與投保條款，亦有助日後處理索償事宜。
無論你正準備首次出保險或比較P牌保險價錢，希望本文能為你提供全面實用的資訊，助你安心駕駛，理性選擇合適的汽車保險。
*文章內容僅作為分享及參考用途，而非專業投資建議。由於個人情況及需求不同，您可以聯係 講經MAN 團隊或咨詢您的理財規劃師，以取得專業的建議。