在信貸消費普及的香港，不少人面對信用卡循環利息、私人貸款、甚至多重債務壓力，難以按時還款時，便會考慮「債務重組」作為出路。但「債務重組邊間好」並非單純比較價錢咁簡單，而是牽涉到：
- 哪類公司合資格提供這類協商服務？
- 收費是否透明、合理？
- 是否真能協助與銀行談判減壓，而非純粹轉貸或「清卡數」？
- 過程中會否影響信貸評級或被強迫破產？
講經MAN將聚焦 香港市面上的個人債務重組（IVA / DRP）方案，由制度背景、機構比較、揀選標準，到是否值得選擇這條路，一一為你拆解，協助你理性判斷。
一、 債務重組（IVA）是什麼？與破產或轉貸有何分別？
個人債務重組（Individual Voluntary Arrangement，簡稱 IVA），是指經由持牌財務顧問或律師協助下，與債權人協商一份有法律約束力的還款協議。它與傳統破產或私人貸款有明顯分別：
| 類型 | 債務重組（IVA） | 傳統破產 | 私人貸款／清卡數 |
| 是否註冊於法庭 | ✔ 是（經高等法院批准） | ✔ 是 | ✘ 否 |
| 是否公開紀錄 | ✔ 是（但比破產影響輕） | ✔ 是（影響更嚴重） | ✘ 否 |
| 信用評級影響 | ✔ 有（中度影響） | ✔ 有（嚴重影響） | ✔ 有（若未如期還款） |
| 可否協商減免利息 | ✔ 可 | ✘ 不適用 | ✘ 否（照原合約計算） |
| 還款期 | 約 3–5 年 | 約 4 年 | 由貸款人決定 |
| 是否保住資產 | ✔ 大部分可保留 | ✘ 可能需變賣資產 | ✔ 只要如期還款 |
關鍵好處在於，IVA 能夠讓你有機會：
- 減免罰息及部分債項
- 統一分期還款、每月負擔更可控
- 避免破產帶來長遠信貸污點
但同時，申請 IVA 並非零風險，後果包括信貸評級受影響、過程需時及受法律監管等，因此挑選適合的專業機構尤其重要。
二、 香港 IVA 的基本流程與常見費用
根據香港債務重組機構（如 HKDRP、iva-drp.com.hk）的資訊，整個 IVA 流程大致如下：
IVA 申請流程
- 初步諮詢與評估：顧問會先了解你的收入、負債及資產狀況，並計算你是否有足夠供款能力。
- 草擬債務重組方案：包括每月還款金額、年期、可豁免利息或罰息等，交由法律人員草擬法庭文件。
- 提交法院申請：由律師代為入稟高等法院，並召開債權人會議。
- 債權人表決：最少 75% 債權金額的債權人同意後，方案才可通過並生效。
- 還款與監察期：一旦 IVA 批核成功，你需依照協議每月還款，一般為期 4–5 年，由中立第三方管理人分發資金。
IVA 費用範圍
- 前期諮詢費：一般為免費（如經 HKDRP、IVA-DRP 等平台）
- 法庭費與律師費：大約 HK$2,000–3,000
- 管理人服務費（整體）：以債務金額及還款年期而定，總費用約 HK$20,000–26,000
- 常見做法為：從你每月供款中預留 10–15% 作顧問及管理費
記住：你不應額外支付「佣金」或「介紹費」給中介。如有要求付「文件費」、「服務押金」等，要特別小心。
三、 評估「債務重組邊間好」的五大揀選準則
選擇合適的債務重組公司，不應單靠廣告或電話推銷，而應考慮以下五大實用準則：
1. 持牌及合法性
- 公司是否註冊於公司註冊處？
- 是否由律師或認可財務顧問主導？
- 有無公會會員或認證（例如香港債務重組顧問協會成員）？
2. 成功案例與聲譽
- 是否有清晰的過往處理記錄？
- 可否提供匿名成功個案或參考客戶？
3. 收費結構清晰透明
- 是否事前列明所有費用？
- 有否「手續費先行」、「額外佣金」等陷阱？
4. 支援與跟進程度
- 是否在申請後仍提供定期檢討與進度報告？
- 有無專員可協助債權人溝通？
5. 還款方案彈性
- 是否能因應突發情況（如失業）作臨時調整？
- 是否能減免部分罰息或本金？
四、 市面上主流 IVA 或 DRP 方案比較（香港範例）
在香港，提供債務重組方案的機構主要分為三類：法律／會計專業團隊、專門從事 IVA／DRP 的顧問公司，以及部分 NGO 類機構。以下為常見幾間在香港提供 IVA／DRP 的公司及其特色比較：
香港市面上除了 IVA，也有一種較為快速但不經法院的「債務舒緩計劃（DRP）」。下表是根據資料整合而成的實用比較：
| 機構／平台 | 類型 | 方案類型 | 特點與比較 | 收費範圍 |
| HKDRP | 顧問公司 | IVA／DRP | 具專業顧問團隊，程序清晰，網站有免費評估工具與成功個案參考 | DRP 約 $4,500+IVA 約 $20,000+ |
| IVA-DRP.com.hk | 顧問平台 | IVA／DRP | 設五大評比標準，提供配對建議；專業團隊負責法律與管理人事宜 | DRP 約 $5,000+IVA 約 $22,000+ |
| MoneyHero 合作顧問 | 媒合平台 | IVA／DRP | 網站資訊整合平台，轉介至認可 IVA 顧問；可先用線上工具作風險評估 | 視乎合作顧問而定 |
| 律師／會計師事務所 | 專業機構 | IVA | 法律保障程度高，程序嚴謹但收費較高，適合需專屬安排的個案 | 約 $25,000–30,000 |
| NGO（明愛等） | 非牟利機構 | DRP（諮詢為主） | 部分提供免費債務諮詢服務，適合無力支付 IVA 費用者；但未必親自處理法庭文件 | 通常免費（諮詢性質） |
注意事項：市面亦有部分自稱「財務顧問」的中介，實際上主要推銷高息私人貸款或債務轉貸，並不具備處理 IVA 或法律協商的能力。選擇前務必查證其合法性與實際處理經驗。
五、債務重組之外的其他替代方案
申請 IVA 雖然可協助債務人重整財務，但並非每個人都適合。根據 MoneyHero 提供的資訊，以下幾種方案或許更適合部分債務情況尚可控的讀者：
債務合併貸款（結餘轉戶／清卡數）
- 適合：信用卡結餘過高但仍有穩定收入者
- 優勢：可用一筆較低息私人貸款清還多張信用卡，減少利息支出
- 風險：若無自律控制支出，或會變成「以債養債」
稅務貸款或短期私人貸款
- 適合：短期資金周轉困難、非結構性債務者
- 優勢：審批快、彈性大
- 風險：利息或手續費較高，不適合長期債務安排
信用卡分期或 BNPL 服務
- 適合：小額消費短期周轉
- 風險：一旦未能準時付款，罰息極高；BNPL 並非免責還款
總結而言，如你的負債情況已超出可控範圍，且每月收入難以應付最低還款，IVA／DRP 才是屬於具法律效力的重組方案。若只是短期失衡或管理不善，可考慮上列方案作靈活應變。
六、實用建議：如何判斷「邊間債務重組公司好」？
根據我們上述分析，若你正考慮申請 IVA 或進行債務重組，以下幾項實務建議可協助你揀選合適公司：
情況一：債務總額偏高、涉及多個債主
建議：選擇擁有多次處理多方協商經驗的顧問機構，如 HKDRP 或與律師合作的顧問公司
情況二：收入不穩、未必每月準時供款
建議：尋找提供彈性安排的方案（如寬限期、收入變動下調整供款），並要求列明於合約條款
情況三：對法庭或債權人程序完全不熟悉
建議：避免自行申請，應尋求有透明收費與完整支援的 IVA 顧問（如設有客服支援或模擬方案說明）
評估清單（你應要求機構提供）：
- 詳列收費項目（包括潛在變動）
- 還款期預估、金額及分配方式
- 是否會註冊 TU、影響信貸幾年
- 是否包含後續還款追蹤或再協商可能
債務重組本身並不會讓你即時「洗底」，但若選擇合適機構協助談判並如期履行協議，長遠有助重建信用與改善財務狀況。
七、結語：債務重組是轉機，關鍵在於選對拍檔
「債務重組邊間好」這個問題，沒有絕對答案，因為每個人的債務結構、收入穩定性、還款意願與信貸背景都不同。
你應該：
- 審慎比較收費與服務內容，避免盲信網上評論或電話推銷
- 選擇持牌、具經驗的顧問或律師團隊
- 要求書面協議與細節披露
- 預早部署未來信貸重建策略
最後，無論你選擇債務重組與否，記住：債務管理不只是「還清數」，更是理財習慣的重整起點。