申請破產好處一篇搞懂：7大優點與你必須知道的後果全攻略

申請破產是什麼？它如何幫助你解決債務？

在深入探討申請破產的好處與壞處之前,我們首先要理解什麼是「破產」。破產並非單純的「欠債唔還」,而是一個受法律規管的程序,旨在為無法償還債務的個人（或公司）提供一個公平、有序的解決方案。

破產的法律定義與目的

根據香港的《破產條例》,當一個人的負債遠超其資產,或無法按時償還到期債務時,他本人或其債權人便可向高等法院提出破產呈請。一旦法院頒布破產令,破產人的所有資產將交由破產管理署署長或受託人管理,用於按法律訂明的次序償還給各債權人。這個程序的主要目的有兩個：

• 對債權人：確保破產人的資產能被公平、有序地分配給所有債權人,避免個別債權人透過激烈手段獨占資產。
• 對債務人：提供一個法律框架,讓其從無法承受的債務中解脫,並在破產期結束後（通常為4年）,有機會獲得「解除破產令」,重新開始財務生活。

個人破產與公司破產的差別

雖然兩者都涉及資不抵債,但處理對象和程序有所不同。本文主要聚焦於「個人破產」。

申請破產的7大核心好處：拆解重生機會的關鍵

面對排山倒海的債務,申請破產無疑是一個艱難的決定。然而,它確實為走投無路的債務人提供了一線曙光。以下是申請破產帶來的七個主要好處：

好處一：立即停止所有追債與法律訴訟

這是申請破產最直接、最即時的好處。一旦法院頒布破產令,所有針對你的追債行為,包括電話、信件、上門催收等,都必須立即停止。同時,所有正在進行的或將要提出的民事法律訴訟（如追討欠款）也會被擱置。這意味著你可以馬上從無休止的騷擾和壓力中解脫出來,獲得喘息的空間。

好處二：合法豁免大部分無抵押債務

在破產期（通常為4年）結束並獲解除破產後,你在破產前所欠下的大部分無抵押債務（如信用卡欠款、私人貸款、財務公司借貸等）都會被依法豁免。這等於是將你的財務狀況「歸零」,讓你擺脫舊債的枷鎖,真正獲得一個重新開始的機會。

好處三：擺脫沉重的精神壓力與困擾

長期被債務困擾,不僅影響財務,更會對精神健康造成巨大傷害。擔心、焦慮、失眠、甚至抑鬱,都是常見的後果。申請破產,雖然過程不易,但它提供了一個明確的解決路徑。當你知道有法律程序在保護你,並且最終能夠解決問題時,那種無助感和恐懼感會大大減輕。

好處四：保留部分薪水作為合理生活費

許多人誤以為破產後所有收入都會被沒收。事實並非如此。破產管理署或受託人會根據你的家庭基本需要（如衣、食、住、行、醫療等）評估一個合理的每月生活開支,你的收入在扣除這筆費用後,餘額才需要上繳。這確保了你在破產期間仍能維持基本生活水平。

好處五：提供一個公平處理資產的法律程序

如果沒有破產程序,債權人可能會各自為政,透過不同方式追討,甚至可能出現惡性競爭。破產程序確保了你的所有資產（如有）會被集中管理,並按照法律規定的優先順序,公平地分配給所有債權人。這避免了混亂,也保護你免受不公平的追討。

好處六：避免債務無限期累積利息

對於高息貸款或信用卡欠款,利息和罰息的累積速度非常驚人,容易使債務像雪球一樣越滾越大。一旦進入破產程序,這些債務的利息計算將會停止（或按法定利率計算）,從根本上截斷了債務惡性增長的源頭。

好處七：四年後重獲新生的機會

對於首次申請破產且能與受託人充分合作的人士,破產期一般為4年。4年後,只要沒有特殊反對,破產令將自動解除。屆時,你將可以重新開設銀行戶口、申請信用卡、從事大部分職業,重獲財務自主,真正意義上迎來新生。

天下沒有白吃的午餐：申請破產的壞處與代價

儘管申請破產好處眾多,但它絕非一條輕鬆的道路。你必須為此付出沉重的代價,這些後果將在未來數年深刻地影響你的生活。在做決定前,必須清楚了解以下幾點：

後果一：個人資產將被凍結與變賣

破產令一生效,你名下的所有資產,包括物業、汽車、股票、儲蓄、甚至價值較高的個人財物（如名錶、珠寶）,都將被破產管理署或受託人接管。這些資產會被變賣,所得款項用於償還債務。你只能保留一些基本的生活必需品。

後果二：長達數年的信用記錄污點

破產記錄會在你的信貸報告（俗稱「TU報告」）中保留長達8年。這意味著在這段時間內,你的信貸評級會跌至谷底。你將極難申請任何形式的信貸,包括信用卡、私人貸款、甚至按揭。這對你的長遠財務規劃影響深遠。

後果三：生活與消費受到嚴格限制

破產期間,你的生活將受到諸多限制,例如：

• 銀行服務：不能使用信用卡,只能開設及使用基本的儲蓄戶口。
• 消費限制：不能購買高價值的商品或服務,如買車、買樓、奢侈品等。
• 借貸限制：在未有披露破產人身份前,不可以向任何人借取超過港幣$100的貸款。
• 出行限制：如需出境旅遊或公幹,必須事先得到受託人批准。

後果四：無法從事特定職業

破產人士的專業資格和執業權利會受到影響。根據相關行業的規定,你可能無法擔任或繼續從事某些職業,例如：

• 律師
• 會計師
• 公司董事
• 地產代理
• 保險代理人

後果五：個人聲譽與社交影響

雖然社會對破產的接納程度已提高,但無可否認,破產在一定程度上仍帶有負面標籤。你的名字會被刊登在破產登記冊上,供公眾查閱,這可能會對你的個人聲譽、商業信譽及社交關係帶來一定影響。

如何申請破產？一次看懂完整流程

了解申請破產的利弊後,若你認為這是目前唯一的出路,以下是簡化的申請流程：

第一步：評估資格與準備文件

首先,你需要清楚計算自己的總欠債額、所有資產價值及每月收支狀況。然後,你需要填寫一份名為「債務人破產呈請書」和「資產負債狀況說明書」的法律文件,詳細列出你的財務狀況。

第二步：向法院提交破產呈請書

帶備填妥的文件,親身到香港金鐘道38號高等法院大樓,向破產案登記處提交。同時,你需要向破產管理署繳付一筆約港幣$9,345的按金及費用（費用可能調整,請以官方公布為準）,用作支付程序開支。

第三步：法院頒布破產令

提交文件後,法院會排期聆訊。在聆訊日,法官會審閱你的文件,若確定你已無力償債,便會頒布「破產令」,並委任破產管理署署長作為你的資產臨時受託人。破產令頒布後,整個法律程序便正式開始。

第四步：與破產管理署或受託人合作

破產令頒布後,你需要與破產管理署或其委任的受託人會面,詳細交代你的所有財務事宜,並在整個破產期間,完全遵守受託人的指示,例如定時申報收入和開支等。誠實合作是順利解除破產令的關鍵。

常見問題 (FAQ)

申請破產後還需要還錢嗎？

破產令頒布後,你不需要再直接向債權人還款。你的責任是將扣除合理生活費後的餘下收入上繳給受託人,由受託人統一處理及分配給債權人。破產期滿並解除破產後,未償還的債務（大部分）將被豁免。

破產會影響到我的家人嗎？

基本上,破產只影響破產人本身。你的家人無需為你的債務負責,他們的資產也不會被牽連。但有以下例外情況：

• 聯名資產：你與家人持有的任何聯名物業或銀行戶口,你所佔的份額會被視為破產資產處理。
• 債務擔保人：如果你的家人是你的債務擔保人,債權人有權直接向他們追討欠款。
• 不當資產轉移：如果你在破產前將資產不合理地轉移給家人,受託人有權追討。

破產期間可以出國旅遊嗎？

不可以隨意出國。在破產期間,你因任何理由需要離開香港（不論是公幹或旅遊）,都必須事先向你的受託人申請,並獲得其書面同意。受託人會考慮你出境的理由、所需費用及其來源,以決定是否批准。

破產令結束後,信用記錄能馬上恢復嗎？

不能。解除破產令後,雖然你在法律上已不再是破產人,但相關的負面記錄仍會保留在你的信貸報告中一段時間（破產令會保留至解除後的5年）。你需要時間逐步重建良好的理財習慣,例如準時繳付賬單、維持穩定收入等,才能慢慢提升信貸評級。

總結

總結來說,申請破產的好處在於它提供了一個受法律保護的途徑,讓你從無法負荷的債務中解脫,並有機會重新開始。它能即時停止煩人的追債,並最終豁免大部分債務。然而,這條路也伴隨著資產凍結、信用破產、生活受限等嚴峻的後果。這是一個影響深遠的決定,絕不能輕率。在做出最終選擇前,請務必權衡所有利弊,並尋求專業的法律與財務建議。了解全貌,是為自己的人生做出正確選擇的第一步。

*本文內容僅代表作者個人觀點,僅供參考,不構成任何專業建議。