準備在香港進行銀行開戶,但對五花八門的「最低存款」要求感到困惑？無論你是理財新手、學生,還是尋求更靈活資金管理方案的專業人士,開戶門檻都是一個不可忽視的考慮因素。過去,不少銀行戶口都設有最低結餘要求,一旦存款不足便會收取月費,增加了理財的隱形成本。然而,隨著金融科技的發展及市場競爭加劇,情況已大有不同。本文將為你深入剖析香港各大銀行的開戶最低存款政策,從傳統大行到新晉虛擬銀行,助你一文看清所有門檻,並教你如何精明選擇,實現零成本管理財富的第一步。
目錄大綱
拆解銀行開戶的「最低存款」門檻
在討論銀行開戶時,我們經常聽到「最低存款」,但這個詞其實涵蓋了兩個不同的概念,理解它們的區別至關重要,因為這直接影響你是否需要支付額外費用。
📜 開戶最低存款 (Initial Deposit) vs. 最低結餘要求 (Minimum Balance)
- 開戶最低存款：指你開立一個新戶口時,銀行要求你存入的第一筆初始金額。這通常是一次性的要求,金額由 HK$0 到數千元不等。完成這筆存款後,戶口便正式啟動。
- 最低結餘要求：指戶口成功開立後,銀行要求你在指定時期內（通常是每日或每月平均計算）維持的最低存款額。如果戶口結餘低於這個標準,銀行就可能會收取「低結餘服務費」或「戶口管理費」。
專家提示：
近年來,在香港金融管理局（金管局）推動下,以及虛擬銀行帶來的競爭,許多傳統銀行已陸續取消了對個人綜合戶口及港元儲蓄戶口的最低結餘要求及相關月費。這對普通市民來說無疑是個好消息,意味著管理資金的靈活性大大提高。
香港主流銀行戶口最低存款要求大檢閱
市面上的銀行選擇眾多,從大家熟悉的傳統銀行到操作便捷的虛擬銀行,它們的開戶最低存款要求各不相同。以下我們將兩者分類比較,讓你一目了然。
🏦 傳統銀行：逐步邁向零門檻
儘管傳統銀行給人「門檻較高」的印象,但事實上,許多銀行已經調整了政策,特別是對於基本的儲蓄戶口。不過,某些特定或高階戶口類型仍保留一定的結餘要求。
| 銀行 | 戶口類型 | 開戶最低存款 | 最低結餘要求 & 月費 |
|---|---|---|---|
| 滙豐銀行 (HSBC) | 滙豐One / 港元儲蓄戶口 | 沒有特定要求 | 已豁免 |
| 恒生銀行 | 優進理財 / 綜合戶口 | 沒有特定要求 | 已豁免 |
| 渣打銀行 | 港元儲蓄存款戶口 | 一般為 HK$1,000 | 已豁免 |
| 東亞銀行 | 港元儲蓄 | HK$1,000 | 日均結餘低於HK$5,000,月費HK$50 (有豁免條件) |
| Citibank | Citi Plus / e-Saver | 沒有特定要求 | 已豁免 |
註：以上資料截至2025年底,僅供參考。銀行政策可能隨時變動,開戶前請向相關銀行查詢最新資訊。
📱 虛擬銀行：主打零門檻、高彈性
虛擬銀行的出現徹底改變了市場格局。它們不設實體分行,營運成本較低,因此能為客戶提供更優惠的條件,其中最大的賣點就是「零門檻」。想了解更多,可以參考我們的香港虛擬銀行比較文章。
| 虛擬銀行 | 開戶最低存款 | 每月費用 | 特色 |
|---|---|---|---|
| ZA Bank (眾安銀行) | HK$0 | 無 | 活期存款利率較高,常有推廣活動 |
| Mox Bank | HK$0 | 無 | 結合扣賬卡消費賺取現金回贈 |
| WeLab Bank (匯立銀行) | HK$0 | 無 | GoSave定期存款靈活,入場門檻低至HK$10 |
| Airstar Bank (天星銀行) | HK$0 | 無 | 主打活期存款,利率具競爭力 |
口袋資金有限？不同存款額的開戶選擇
了解完各銀行的基本要求後,你可以根據自己手上的資金,來規劃最適合的銀行開戶策略。
💰 只有 HK$1,000 甚至更少？
如果你的啟動資金不多,甚至只有幾百元,完全不用擔心。你的最佳選擇是：
- 所有虛擬銀行：它們完全沒有開戶最低存款要求,你可以存入任意金額,甚至HK$1也可以,非常適合學生或社會新鮮人作為第一個理財戶口。
- 部分傳統銀行：例如渣打銀行的基本戶口,開戶門檻也僅需HK$1,000,且已免除最低結餘月費,是個不錯的選擇。
💵 手持 HK$5,000 或以上？
擁有 HK$5,000 的預算,基本上香港絕大部分的個人綜合戶口都向你敞開大門。你可以選擇：
- 各大傳統銀行：例如滙豐、恒生、中銀等。雖然它們過去的開戶門檻約為 HK$5,000 至 HK$10,000,但現時大部分已取消硬性規定,讓開戶變得更加輕鬆。
- 考慮服務網絡：在這個資金級別,除了考慮最低存款,你更可以比較銀行的分行網絡、ATM覆蓋率、客戶服務以及手機App的易用性,選擇最符合你生活習慣的銀行。
💎 追求尊尚服務？高資產戶口的門檻
對於擁有較高資產的客戶,銀行會提供專屬的優越理財服務,例如Citigold、HSBC Premier等。這些戶口的最低存款或「全面理財總值」要求就高得多,通常由HK$1,000,000起跳。雖然門檻高,但客戶可享受到專屬客戶經理、投資諮詢、環球銀行服務及更優惠的交易費用等。若想了解更多,可參考Citibank開戶最低存款要求的詳細分析。
如何精明避開銀行戶口的隱藏收費？
儘管許多銀行已經取消了低結餘服務費,但在進行銀行開戶時,仍然有一些細節需要注意,以確保你的戶口不會產生非預期的費用。
- 優先選擇零門檻戶口：最直接的方法就是選擇虛擬銀行,或已公開宣布取消最低結餘收費的傳統銀行基本戶口。
- 留意戶口級別：在開戶時,銀行職員可能會推薦不同級別的理財戶口。務必問清楚較高級別的戶口是否有最低結餘要求,以及若不達標的收費標準。如果不需要額外服務,選擇最基本的戶口即可。
- 了解「全面理財總值」的計算方法：對於一些需要維持最低結餘的戶口,其計算方式可能不只看存款,而是「全面理財總值」,即包括存款、投資、保險等資產的總和。了解清楚計算方法,有助你更靈活地配置資產以滿足要求。
- 定期檢視月結單：養成每月查看月結單的習慣,留意是否有任何不明收費。一旦發現問題,應立即向銀行查詢。
- 注意不動戶口：如果一個戶口長時間沒有任何交易（存入或支出）,銀行可能會將其列為「不動戶口」並開始收取管理費。如果你有閒置戶口,建議定期進行小額交易,或考慮取消不再需要的戶口。
FAQ：關於銀行開戶最低存款的常見問題
Q1: 什麼是「開戶最低存款」和「最低結餘要求」？有何分別？
「開戶最低存款」是開立戶口時需要存入的一次性初始金額。而「最低結餘要求」則是開戶後需要長期維持在戶口內的資金水平,否則可能被收取月費。前者是開戶的「入場券」,後者則是維持戶口的「月票」。
Q2: 如果我的銀行戶口結餘低於最低要求,會發生什麼事？
如果你的戶口設有最低結餘要求而你未能達標,銀行通常會按月收取「低結餘服務費」,金額一般為HK$50至HK$300不等,視乎銀行和戶口類型而定。不過,現時香港大部分個人儲蓄戶口已取消此項收費。
Q3: 現在香港是否所有銀行都取消了低結餘服務費？
不是全部。雖然滙豐、恒生、中銀、渣打等主要銀行已取消了大部分個人戶口的低結餘服務費,但仍有部分中小型銀行或特定類型的戶口（如某些往來戶口、高階理財戶口）保留此類收費。因此,開戶前務必向銀行確認清楚。
Q4: 學生開戶有最低存款要求嗎？
大部分銀行為本地大專生提供專屬的學生戶口,這些戶口通常都豁免最低存款和最低結餘要求,並可能附帶信用卡年費豁免等優惠。學生只需提供有效的學生證明文件即可申請。
Q5: 開立銀行戶口後,如果一直不存款會怎樣？
即使銀行沒有「開戶最低存款」的硬性要求,但如果你在開戶後一段時間內（例如數星期至一個月）戶口仍然是零結餘,銀行系統可能會基於行政或風險管理的理由,自動將該戶口關閉。因此,建議開戶後盡快存入小額款項以啟動戶口。
總結
總括而言,香港的銀行開戶門檻已變得前所未有的親民。在虛擬銀行的衝擊和監管機構的推動下,對最低存款設下嚴格要求的銀行已越來越少。作為精明的消費者,我們擁有更多的選擇權。無論你的資金多少,總能找到一個零成本、高彈性的戶口來開始你的理財之旅。在開戶前,花少許時間比較不同銀行的條款,特別是收費細則,就能確保你的財富在一個穩健且無負擔的基礎上穩步增長。
*本文內容僅代表作者個人觀點,僅供參考,不構成任何專業建議。
