為何「勞工保險」是每位僱主的法律責任？
在香港開設公司,無論規模大小,只要有聘請任何形式的僱員（包括全職、兼職或臨時工）,為他們購買勞工保險（又稱「僱員補償保險」）不僅是保障員工的基本福利,更是法律規定的強制責任。許多新晉老闆或人力資源管理者初時可能會問：「市面上勞工保險邊間好？」,但在比較價錢與服務之前,首要任務是清晰理解其法律基礎。
根據香港法例第282章《僱員補償條例》,僱主必須為其所有僱員投購有效的工傷補償保險,以承擔僱員在受僱期間因工遭遇意外,或患上指定職業病所引致的身體受傷或死亡時,僱主須負上的法律責任。若未能遵守,即屬違法,最高可被判處罰款港幣10萬元及監禁2年。
💡 法律規定最低投保額
條例明確規定了最低投保額度,僱主切勿掉以輕心：
- 僱員人數不超過200人：每宗事故的投保額不得少於港幣1億元。
- 僱員人數超過200人：每宗事故的投保額不得少於港幣2億元。
注意：法定最低投保額並不代表僱主法律責任的上限。僱主應評估自身業務風險,考慮投保更高金額以獲得更全面保障。
勞工保險比較：核心考量因素有哪些？
當你開始為公司尋找「勞工保險邊間好」的答案時,切忌只將焦點放在「邊間平」。一份真正優質的勞工保險,需要在保費、保障範圍與服務效率之間取得最佳平衡。以下是三大核心考量因素,助你作出明智決策。
因素一：保費報價 (勞工保險價錢) 如何計算？
保險公司在評估勞工保險保費時,會綜合考慮多種風險因素,這也是為何不同公司、不同行業的報價可以相差甚遠的原因。主要影響因素包括：
- 行業性質：辦公室文職工作的風險,顯然遠低於需要操作重型機械的建造業或涉及高溫煮食的餐飲業。風險越高,保費自然越貴。
- 僱員人數與工種：員工人數越多,潛在風險基數越大。同時,需詳細申報各僱員的具體工種,例如「司機」與「會計」的風險評級便截然不同。
- 總薪酬支出：僱員的年度總收入是計算保費的關鍵基礎。僱主必須如實申報,否則可能影響索償。
- 過往索償記錄：如果公司在過去數年有頻繁的工傷索償記錄,保險公司會視之為高風險客戶,續保時的保費可能會大幅上調。
- 工作地點與性質：是否需要經常外勤、到香港以外地區公幹,或者是否涉及工作分判等,都會影響風險評估。
因素二：保障範圍與附加條款
雖然所有勞工保險都必須符合《僱員補償條例》的基本要求,但不同保險公司的保單在細節條款上可能存在差異。例如,某些保單可能提供額外的附加保障,如24小時全球個人意外保障,這對需要經常出差的員工而言更具吸引力。在比較勞工保險時,應仔細閱讀保單條款,了解清晰的保障邊界。
因素三：售後服務與索償效率
這是最容易被忽略,卻又至關重要的一環。當不幸發生工傷意外時,保險公司的理賠流程是否清晰、跟進是否迅速、服務是否專業,將直接影響僱主和受傷僱員。一個優秀的保險中介或保險公司,應能提供清晰的索償指引,並協助客戶處理繁瑣的文書工作,讓僱主能專注於業務及關懷員工,而非在意外發生後手足無措。
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淨勞保 vs 商業綜合保險(Package Plan) 點揀好？
對於許多中小企而言,除了單獨購買「淨勞保」（Pure EC）,市面上更普遍的選擇是包含勞工保險在內的「商業綜合保險」（Business Package）。這兩種方案各有優劣,理解它們的分別是作出正確決策的關鍵。
「淨勞保」只涵蓋法例規定的僱員補償責任。而「商業綜合保險」則像一個度身訂造的套餐,除了勞工保險,還會捆綁其他對企業營運至關重要的保障項目,例如公眾責任保險（第三者責任險）、財產保險（保障店鋪、辦公室內的財物）、金錢損失保險等。
| 比較項目 | 淨勞工保險 (Pure EC) | 商業綜合保險 (Package Plan) |
|---|---|---|
| 保障範圍 | 僅限於僱員工傷補償責任。 | 包含勞工保險,並可附加公眾責任、財產、金錢損失、業務中斷等多重保障。 |
| 適合對象 | 業務極度單純,風險點集中的企業,或特定高風險行業（如建築工程）可能需要獨立投保。 | 絕大多數中小企,如餐廳、零售店、辦公室、診所、美容院等。 |
| 成本效益 | 看似便宜,但若需另外投保其他險種,總成本可能更高。 | 通常比分開購買各個險種更具成本效益,管理更方便。 |
| 決策建議 | 若你的業務風險單一,且已確認無需其他商業保險,可作考慮。 | 強烈建議大多數中小企選擇此方案,以一張保單全面覆蓋營運中的主要風險。 |
投保勞工保險前必讀：7大注意事項
在提交投保資料前,確保以下各項細節清晰準確,不僅能助你獲得精準的報價,更能避免日後因資料不符而引起的索償爭議。這是在比較勞工保險邊間好時,必須做好的功課。
- 🚫 禁止扣除僱員薪金：勞工保險的保費必須由僱主全數承擔,絕不可從僱員的薪金中扣除任何相關費用。這一點與MPF強積金供款的處理方式完全不同。
- 📈 及時更新員工數目：保單必須涵蓋所有僱員。當有新員工入職,或員工總數增加時,應立即通知保險公司更新保單,確保新成員同樣受到保障。
- 📝 詳細申報工作性質：必須如實並詳盡地向保險公司說明每位僱員的工作內容及職責。例如,同樣是「市場部」,主要在辦公室工作的文案與需要經常外出佈置活動的推廣員,風險評級便有天壤之別。
- 🌍 釐清工作地點：清楚列明僱員的常規工作地點。若有僱員需要前往香港以外地區公幹或工作,必須在投保時特別申報,以確保海外工傷同樣受保。
- 💰 如實申報僱員收入：準確申報僱員的全年總收入（包括底薪、佣金、津貼、花紅等）是計算保費和日後索償的基礎。切勿為節省保費而低報,否則一旦發生意外,賠償額可能不足,僱主需自行承擔差額。
- 🔗 申報分判商情況：如果業務涉及將工作分判給次承判商（Sub-contractor）,尤其在工程界別,必須在投保時指明,並確認保單是否需要保障次承判商的僱員。
- 🗓️ 緊記續保日期：勞工保險絕不能出現「真空期」。務必在保單到期前提前辦理續保手續,以免因疏忽而觸犯法例,並令公司和員工暴露在風險之中。
勞工保險報價流程及所需時間
了解報價流程,有助你更有效地規劃時間。一般而言,你需要向保險公司或中介提供以下基本資料：
- 商業登記證 (BR) 副本
- 公司業務性質的詳細描述
- 工作地址 (如與BR地址不同)
- 詳細的僱員清單,包括：每位僱員的職位、工種、全年總收入
- 過去三年的工傷索償記錄 (如有)
在收齊資料後,不同行業的報價時間大致如下：
- 純文職工作：約 1-2 個工作天
- 輕度至中等體力工作 (如零售、餐飲)：約 3-5 個工作天
- 重度體力工作及特殊行業 (如工程、運輸)：約 1-2 星期,甚至更長
常見問題 (FAQ)
Q1：2025年勞工保險的最低工資計算基準有更新嗎？
是的,根據勞工處的最新修訂,用以計算工傷病假期間按期付款的每月最低收入已有所調整。僱主在為僱員（不論全職或兼職）計算投保年薪時,必須採用最新的法定最低標準,否則可能導致投保額不足。建議直接諮詢保險顧問或查閱勞工處官方公佈的最新數據。
Q2：惡劣天氣（如黑雨、八號風球）上下班途中受傷,勞保是否保障？
根據勞工處更新的《惡劣天氣及「極端情況」下工作守則》以及《僱員補償條例》,在八號或以上颱風信號、紅色或黑色暴雨警告信號生效期間,如僱員在工作時間開始前或終止後四小時內,以直接路線往返居所及工作地點途中遭遇意外受傷或死亡,僱主同樣須負起補償責任。因此,這類情況屬於勞工保險的保障範圍。
Q3：聘請非本地員工（外勞）或散工,是否也需要購買勞保？
絕對需要。只要存在僱傭關係,不論僱員的身份（本地或非本地）、國籍或工作模式（全職、兼職、散工、臨時工）,僱主都必須為其購買勞工保險。這是強制性的法律規定,沒有任何豁免情況。
Q4：僱員在香港境外工作時受傷,勞工保險如何處理？
《僱員補償條例》適用於由香港僱主在本港僱用,而在本港以外地方工作時受傷的僱員。只要在投保時已如實申報有境外工作安排,相關的醫療費用、病假津貼及補償計算方式,會參照香港的標準,但僱主須支付在當地進行醫治的費用,金額與本地支付的最高金額相同。僱員應妥善保存所有醫療記錄以作證明。
結論
總結而言,「勞工保險邊間好」這個問題,沒有一個適用於所有公司的單一答案。最佳的選擇必然是基於對自身業務風險的深入理解,結合對保費、保障範圍和服務質素的綜合比較。作為僱主,投購勞工保險不僅是履行法律責任,更是對員工的一份承諾和關懷,同時也是保護公司免受潛在巨額索償衝擊的重要財務工具。建議尋求專業保險顧問的意見,詳細分析業務需求,從而選擇一份性價比最高、保障最全面的保險方案,為企業的穩健發展奠定堅實基礎。
*本文內容僅代表作者個人觀點,僅供參考,不構成任何專業建議。